Jouw excuses voor het niet bijdragen aan een 401 (k) zijn verwend

Fiscale voordelen, probleemloos sparen en een mogelijke 100% match op geïnvesteerd geld: werknemers zeggen nee, nee en nee tegen deze dingen als ze het 401 (k) pensioenplan van hun bedrijf negeren.

Tegenwoordig kost het een behoorlijk sterke wil - of een echt goed excuus - om niet te vallen voor het 401 (k) -veld. En aangezien door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen zijn verbeterd, zijn deze veel voorkomende redenen om de besparingsplannen op de werkvloer over te slaan zwakker geworden.

'Ik doe het later.'

"Later" heeft de neiging nooit op de kalender te komen. Auto-inschrijving is ontworpen om op een vrijblijvende manier om werknemers heen te komen.

Deze 401 (k) plan-functie schrijft automatisch nieuwe medewerkers in tegen een vast uitstelpercentage, meestal rond de 3%. Volgens een T. Rowe Price Retirement Plan Services-onderzoek is het percentage bedrijven met een functie voor automatische inschrijving in de afgelopen vijf jaar gestegen van 40% naar 55%.

Veel plannen die automatisch werknemers inschrijven, hebben ook een functie voor automatisch verhogen, waardoor het gemakkelijk is om het wijze advies te volgen om uw spaargeld bij elke verhoging te verhogen. De toename is typisch 1% per jaar en wordt op een bepaald moment afgetopt.

Het lijkt misschien aanmatigend voor een werkgever om de bijdragen van een werknemer te dicteren zonder eerst te vragen, maar het staat de werknemers vrij om op elk moment de bedragen aan te passen - of volledig af te wijzen. Deelname aan plannen met automatische inschrijving is 42% hoger dan in plannen zonder deze.

'Ik weet niet welke investeringen ik moet uitkiezen.'

Als het kiezen tussen tientallen beleggingsfondsen tussen u en het sparen voor uw pensioen staat, staat u niet alleen. Ongeveer de helft (51%) van de werknemers geeft aan geen vertrouwen te hebben in hun vermogen om binnen het plan beleggingen te kiezen, volgens de 'Retirement Confidence Survey' uit 2017 van het Employee Benefit Research Institute.

Maar er kan een handige oplossing zijn voor het maken van uw eigen, goed uitgebalanceerde portfolio van individuele beleggingen: een beleggingsfonds met een streefdatum. Deze fondsen selecteren en passen automatisch de mix van beleggingen aan die ze in de loop van de tijd aanhouden om het risico te verlagen wanneer het pensioengerechtigde jaar nadert. Nog een voordeel: lagere beheerskosten dan een conventioneel, actief beheerd beleggingsfonds.

'Hoe is het beter dan een IRA?'

Het is waar dat de belastingvoordelen van een traditionele 401 (k) vergelijkbaar zijn met die van een traditionele IRA. Beide hebben een vooruitgeschoven belastingvrijstelling op bijdragen en belastingen zijn pas verschuldigd als u met pensioen gaat. Maar 401 (k) s hebben hogere jaarlijkse contributielimieten dan IRA's: $ 18.000 (of $ 24.000 als je 50 en ouder bent) versus $ 5.500 ($ 6.500 voor de 50-plus crowd).

De Roth IRA, waarmee spaarders ontmoedigen om belastingen te betalen op uittredingen bij pensionering, naast andere voordelen, bestaat al sinds eind jaren negentig, maar het was pas in 2006 dat werkgevers een Roth-versie van de 401 (k) aan hun pensioenplan konden toevoegen. aanbod. Slechts een paar jaar geleden bood minder dan 50% van de bedrijven dit alternatief aan, blijkt uit onderzoek van Alight Solutions. Vandaag doen ongeveer drie van de vier grote werkgevers dat.

Dit is enorm, vooral voor spaarders wiens hoge inkomen hen diskwalificeert om bij te dragen aan een Roth IRA. Er zijn geen dergelijke beperkingen met de Roth 401 (k).

Kan niet kiezen tussen een Roth 401 (k) en een traditionele 401 (k)? Misschien hoeft u niet te kiezen. Medewerkers kunnen hun bijdragen in beide accounts op elke gewenste manier opsplitsen. Dit heeft het extra voordeel dat accounthouders meer keuzes kunnen maken in hoe en wanneer zij belastingen betalen op intrekkingen bij pensionering.

'Ik heb andere financiële prioriteiten.'

De verleiding is sterk om 401 (k) -belegging te benadrukken als je wordt benauwd door geldproblemen op de korte termijn. Uw werkgever erkent dat persoonlijke geldstress niet alleen 401 (k) deelname vermindert, maar ook uw werk beïnvloedt.

Zeventig procent van de HR-professionals die worden ondervraagd door Society for Human Resource Management, zegt dat stress veroorzaakt door financiële problemen invloed heeft op de prestaties van werknemers.

Planproviders en HR-professionals zeggen dat programma's die helpen bij het budgetteren van medewerkers, het verminderen van schulden en omgaan met zorguitgaven, woningfinanciering en meer, een belangrijke werkplektrend zijn in 2017. Grote 401 (k) planbeheerders - Prudential, Fidelity en T. Rowe Price, om er maar een paar te noemen - hebben hun helpmenu uitgebreid tot voorbij het pensioenplanningsonderwijs om tools, live seminars en zelfs individuele gesprekken te bieden.

Conclusie: bedrijfspensioenen zijn misschien bijna uitgestorven, maar dat betekent niet dat werkgevers werknemers volledig in de steek laten. Wanneer werkplekken verder gaan dan alleen pensioensparen, kunnen ze werknemers helpen om de oorzaken van het tekort aan pensioensparen aan te pakken.

Meer over pensioenbesparing

• Hoe u uw 401 (k) instelt
• Hoeveel moet u sparen voor uw pensioen?
• Bijdragenlimieten voor Roth IRA voor 2017