3 manieren waarop ouders ouders kunnen helpen om kinderen thuis te kweken

Wanneer verantwoorde eerste-huis kopers van huizen hulp nodig hebben bij het kopen van een huis, kan de familiebank soms een handje helpen.

Jongere huizenkopers staan ​​voor een berg obstakels, waaronder stijgende huizenprijzen en rentetarieven, te weinig huizen te koop en onbetaalde collegeschulden. Studentenschuld is een grote bron van problemen. Toen de National Association of Realtors recente huizenkopers ondervroeg die moeite hadden met het besparen van een aanbetaling, gaf 53% van de jongeren in de jongste groep (37 jaar en jonger) studentenleningsschuld de schuld van hun problemen.

Gezinnen lijken zich aan te melden om te helpen, volgens de resultaten van die enquête in de 2018 NAR Thuiskopers en Verkopers Generatie Trends Rapporten. Onder huizenkopers die een aanbetaling deden, gebruikte 23% van die 37 en jongere een geschenk en 6% een lening van familie of vrienden - het hoogste percentage voor beide soorten hulp tussen alle leeftijdsgroepen.

Familiehulp zoals deze werkt het beste wanneer de kinderen alleen in aanmerking komen voor een hypotheek en ouders de aankoop betaalbaarder maken met bijvoorbeeld een grotere aanbetaling of een lagere rente, zegt Jeremy Heckman, een gecertificeerde financiële planner met geaccrediteerde beleggers. Management in Edina, Minnesota.

Eerst bepaalt de basis

Om een ​​zakelijke afstand voor deze transacties te creëren, suggereert Heckman dat ouders:

• Overweeg om de hulp aan alle directe familie te onthullen
• Overweeg om alle broers en zussen gelijk te behandelen
• Gebruik contracten
• Document geschenken

Formele overeenkomsten bieden belangrijke voordelen, zegt vastgoedexpert in San Francisco, Andy Sirkin. Ze definiëren verplichtingen en minimaliseren misverstanden. En als moedermaatschappijen sterven of arbeidsongeschikt worden, kunnen al hun erfgenamen de transactie en de geschiedenis ervan bekijken.

Manieren om te helpen

Hier zijn drie manieren waarop ouders het voor nieuwe huizenkopers betaalbaarder kunnen maken om een ​​huis te kopen:

1. Geef geld

Een geschenk van geld is vaak het beste, zegt Heckman. Ouders kunnen een cheque uitschrijven voor elk bedrag dat ze kiezen. Dat is het - geen contract of lopende verplichtingen. Of ze kunnen een deel of een deel van de kosten betalen, zoals de kosten voor het sluiten van hypotheken. Het aanbieden van aanbetalingsbijstand kan nieuwe leners helpen om te voorkomen dat ze moeten betalen voor een particuliere hypotheekverzekering, waardoor hun maandelijkse betaling laag blijft.

Hoe het werkt

Strikte regels dicteren hoe contant geld geschenken worden gebruikt in een huis aankoop, en ze variëren per hypotheekvorm, geldschieter en geldschieter aanbod, zegt Mark Case, een senior vice-president bij SunTrust Hypotheek.

Geldschieters zien graag geldgeschenken - eenvoudig traceerbare cheques, bankoverschrijvingen of bankoverschrijvingen - drie of vier maanden voordat een hypotheek wordt aangevraagd op de rekening van een lener, zegt Case. Gevers en ontvangers moeten mogelijk een brief ondertekenen waarin wordt bevestigd dat het geld geen lening is.

Als het gaat om belastingen, kan iedereen elke andere persoon een gift geven tot $ 15.000 aan waarde (geld of bijvoorbeeld aandelen) in 2018 zonder de aangifte belastingaangifte IRS-formulier 709 in te dienen. Dus een ouder met twee kinderen kan elk van de hen - en zelfs de partners van de kinderen - tot $ 15.000 dit jaar zonder formulier 709 in te vullen. Een belastingprofessional kan bevestigen hoe de regels van toepassing zijn op de specifieke omstandigheden van individuele personen.

2. Financier de hypotheek

Ouders met contant geld om te beleggen, kunnen hypotheekverstrekker worden en bieden extra eenvoudige voorwaarden, zoals geen sluitingskosten of geen aanbetaling. Heckman zegt dat ze een hogere rente op hun geld kunnen vragen dan dat het op een spaar- of geldmarktrekening verdient en toch kinderen een hypotheekrente bieden die lager is dan de markt.

"Ik zei:" Dit zou een win-win voor ons beiden kunnen zijn ", zegt Jay Weil, een advocaat in Wayne, New Jersey. Hij en zijn vrouw, Judy, hebben twee hypotheken gefinancierd voor hun zoon Matt en Matt's vrouw Allison.

Jay en Judy financierden volledig het eerste huis van het jongere stel, een herenhuis in Columbia, Maryland. Ze besloten om een ​​dienst te gebruiken die gezinsleningen mogelijk maakt. Ze werkten samen met National Family Mortgage, die eenmalige setup-kosten van $ 725 tot $ 2100 in rekening brengt, afhankelijk van de omvang van de lening, en alle benodigde formulieren en documenten verstrekt om te voldoen aan de staats-, lokale en IRS-vereisten, gezinnen begeleidt bij het afwikkelings- en archiveringsproces en verbindt leners met bruikleenaanbieders.

In 2017 leende The Weils de kinderen weer geld uit voor een huis van $ 579.900 in Laurel, Maryland. Matt en Allison hebben twee leningen. Een daarvan was een primaire hypotheek van SunTrust Mortgage voor $ 259.900, op 3,875%. Zijn ouders verstrekten een tweede hypotheek voor $ 260.000 op 1,98%. Ze gebruikten geld verdiend met de verkoop van hun eerste huis om een ​​aanbetaling te doen.

Gezinsverstrekkers moeten ten minste de toepasselijke federale rente in rekening brengen, het minimumrentetarief dat is vereist om de bijstand als een geschenk te beschouwen.

3. Co-lenen

Hoewel het voor ouders riskanter is, is co-lenen een andere optie. Hypotheken met co-kredietnemers waren bijna een kwart van alle nieuwe koophypotheken in het derde kwartaal van 2017, volgens ATTOM Data Solutions, een vastgoeddatabedrijf.

Co-lenen helpt kredietnemers om een ​​beperkte kredietgeschiedenis of een te hoge verhouding schulden / inkomsten te overwinnen, aldus Case van SunTrust Mortgage.

Hoe het werkt

Ouders vragen ook de hypotheek aan. Ze moeten voldoen aan de kredietwaardigheidseisen van de lener en bij het sluiten leningspapieren ondertekenen met hun kinderen.

Afgezien van de hypotheek zelf, kan een afzonderlijk familiecontract verwachtingen en details definiëren, zoals wie hoeveel geld krijgt als het huis verkoopt en wat er gebeurt als zich problemen voordoen, zegt Sirkin, de vastgoedadvocaat.

Voor ouders die geïnteresseerd zijn in co-leners, zijn er enkele dingen om in gedachten te houden:

• Niet alle leningen staan ​​mede-leners toe, dus het is goed om de optie te bevestigen bij het kopen van hypotheken
• Sommige kredietverstrekkers noemen deze stap mede-ondertekening, die verschillende parameters kan hebben, maar de uitkomst is hetzelfde: Ouders en kinderen zijn in gelijke mate verantwoordelijk voor de lening en eventuele gemiste hypotheekbetalingen
• Het krediet van de ouders zou kunnen worden beïnvloed, waardoor het moeilijk wordt om nog een grote aankoop later te financieren, zelfs als kinderen op tijd betalen

Met alle tegenwind voor nieuwe kopers van huizen, maakt de hulp van de familie soms het verschil.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.