10 Dingen die de bank zal vragen wanneer u een bedrijfslening nodig heeft

Dat bankkrediet dat u voor uw bedrijf wilt? Nou, de bank zal veel willen voordat ze het je geven.

Vindt u dit beangstigend? Ik ook. Ik was erg teleurgesteld toen ik de eerste commerciële banklening van mijn bedrijf nodig had om vorderingen van meer dan $ 1 miljoen te financieren - van bekende distributeurs niet minder - en we moesten uiteindelijk een pandrecht op ons ouderlijk huis ondertekenen om de lening te krijgen.

We zeiden: "Wacht, we zijn een bedrijf, waarom hebben we persoonlijke garanties nodig?"

Ze zeiden: "Als u niet in uw bedrijf gelooft, doen wij dat ook niet."

Wij zei: "Wacht, dit zijn goede vorderingen, je hebt al de kredietwaardigheid van deze distributeurs gecontroleerd, waarom zijn ze niet genoeg?"

Ze zeiden: "Als je niet gelooft … (zie hierboven)." En op dat moment Ik realiseerde me de waarheid in de oude cynische grap dat banken je alleen geld zullen lenen als je het niet nodig hebt. Een van de eerste dingen die overdreven optimistisch is, is dat banken niet naar financiering zoeken. ondernemingsplannen financieren. In hun verdediging zou het tegen het bankrecht zijn als ze dat deden. Banken hebben te maken met het geld van deposanten. Wilt u dat uw bank uw bankrekening in een startup investeert? Ik zou het niet doen. En de Amerikaanse banktoezichthouders ook niet.

Zie ook: 3 hobbels om een ​​banklening te krijgen en hoe ze te overwinnen

Luister naar Peter en Jonathan bespreek dit artikel in onze eerste aflevering van The Bcast:

Klik hier abonneren op The Bcast op iTunes "

Dus hier is wat een bank vraagt ​​om te vragen wanneer u een commerciële lening voor uw bedrijf aanvraagt. Er zijn natuurlijk af en toe uitzonderingen op elke regel, maar hier is de algemene regel:

1. Onderpand

Zoals ik hierboven heb uitgelegd, lenen banken geld uit aan startups, een uitzondering op de regel is dat de federale Small Business Administration (SBA) programma's heeft die een deel van de opstartkosten voor nieuwe bedrijven garanderen, zodat banken kan hen geld lenen met de overheid, waardoor het risico van de banken wordt verkleind.

Dus uw bedrijf moet over harde activa beschikken die het kan beloven om een ​​zakelijke lening te ondersteunen Banken gaan zeer zorgvuldig te werk om ervoor te zorgen dat ze het risico verminderen. Bijvoorbeeld wanneer u een debiteurenaccount pledge om een ​​commercial te ondersteunen iële lening, zal de bank de belangrijkste debiteurenrekeningen controleren om er zeker van te zijn dat die bedrijven solvabel zijn; en ze accepteren slechts een deel, vaak 50 of soms 75%, van vorderingen om een ​​lening te steunen. Wanneer u een voorraadlening ontvangt, accepteert de bank slechts een percentage van de voorraad en zullen zij eerst een groot aantal banden schoppen om zeker te weten dat het geen oude en verouderde inventaris is.

De behoefte aan onderpand betekent ook dat de meeste eigenaren van kleine bedrijven moeten persoonlijke bezittingen, meestal eigen vermogen, verpanden om een ​​zakelijke lening te krijgen.

Zie ook: De complete gids voor SBA-leningen

2. Businessplan

Er zijn uitzonderingen, maar de overgrote meerderheid van commerciële kredietaanvragen vereist een businessplan-document. Tegenwoordig kan het kort zijn - misschien zelfs een mager bedrijfsplan - maar banken willen nog steeds die standaardsamenvatting van bedrijf, product, markt, team en financiën.

Zie ook: Lean Planning: minder plannen en sneller groeien

3. Alle financiële details van uw bedrijf

Dat omvat alle lopende en vroegere leningen en aangegane schulden, alle bankrekeningen, beleggingsrekeningen, creditcardrekeningen en natuurlijk ondersteunende informatie, waaronder belasting-ID-nummers, adressen en volledige contactgegevens.

4. Volledige details over debiteurenadministratie

Dit omvat het ouder worden, account-voor-account informatie (voor het controleren van hun tegoed) en verkoop- en betalingsgeschiedenis.

(En als u niet weet wat uw debiteuren zijn, tel dan jouw zegeningen. Als je die had, zou je het weten. Of lees onze gids om erachter te komen.)

5. Volledige details over crediteurenadministratie

Dat omvat grotendeels dezelfde informatie als voor Debiteuren en bovendien willen ze creditreferenties, bedrijven die op account aan uw bedrijf verkopen en die kunnen instaan ​​voor uw betalingsgedrag. Als u meer wilt weten over crediteurenadministratie, lees dan onze gids waarin de dingen eenvoudig worden uitgelegd.

Zie ook: eigenaren van kleine ondernemingen, beginnen met het bijhouden van uw financiële statistieken

6. Volledige financiële overzichten, bij voorkeur gecontroleerd of beoordeeld

De balans moet al uw bedrijfsactiva, passiva en kapitaal vermelden en de laatste balans is het belangrijkst. Uw winst- en verliesverklaringen moeten normaal minstens drie jaar teruggaan, maar uitzonderingen kunnen soms worden gemaakt als u niet genoeg geschiedenis hebt, maar u wel een goed krediet en vermogen hebt om als onderpand te verpanden. U moet ook zoveel mogelijk winst- en verlieshistorie opgeven, tot drie jaar geleden.

Met betrekking tot gecontroleerde verklaringen betekent het hebben van "gecontroleerde" verklaringen dat u enkele duizenden dollars hebt betaald om een ​​CPA te laten doorgaan hen en nemen een formele verantwoordelijkheid voor hun nauwkeurigheid. CPA's worden aangeklaagd wegens slechte audits. Hoe groter uw bedrijf, hoe groter de kans dat u gecontroleerde verklaringen als onderdeel van de normale gang van zaken zult hebben vanwege redenen die verband houden met eigendom en rapportageverantwoordelijkheden.

Het hebben van overzichten is een stuk goedkoper, meer als duizend dollar, omdat de CPA's die uw verklaringen herzien, zijn veel minder aansprakelijk als u het verkeerd heeft. Banken zullen niet altijd geauditeerde of zelfs herziene verklaringen nodig hebben, omdat ze altijd onderpand vereisen, risicodragende activa, dus ze geven meer om de waarde van de activa die je hebt beloofd.

7. Al uw persoonlijke financiële gegevens

Dit omvat sofinummers, nettowaarde, details over activa en passiva, zoals uw huis, voertuigen, beleggingsrekeningen, creditcardrekeningen, autoleningen, hypotheken, het geheel.

Voor Bedrijven met meerdere eigenaren of partnerschappen, de bank wil financiële verklaringen van alle eigenaren die aanzienlijke aandelen hebben. En ja, zoals ik al aangaf in de inleiding van dit artikel, leidt dat tot de persoonlijke garantie. Verwacht een persoonlijke garantie te ondertekenen als onderdeel van het leenproces.

8. Verzekeringsinformatie

Omdat het erom gaat de risico's te verminderen, zullen banken vaak nieuwere bedrijven vragen die afhankelijk zijn van de belangrijkste oprichters om een ​​verzekering af te sluiten tegen de dood van een of meer van de oprichters. En de kleine lettertjes kunnen de uitbetaling bij overlijden regelen om eerst naar de bank te gaan, om de lening af te betalen.

9. Kopieën van eerdere rendementen

Ik denk dat dit is om meerdere sets boeken te voorkomen - wat volgens mij overigens fraude zou zijn - maar banken willen de belastingaangiften van bedrijven zien.

10. Overeenkomst over toekomstige ratio's

De meeste commerciële leningen omvatten wat we leningconvenanten noemen, waarin het bedrijf ermee instemt om een ​​aantal kernratio's te behouden - snelle ratio, huidige ratio, schuld tegenover eigen vermogen, bijvoorbeeld - binnen bepaalde gedefinieerde limieten. Als uw financiële gegevens in de toekomst onder die specifieke niveaus vallen, bent u technisch in gebreke van de lening.

Wist u dat dit artikel deel uitmaakt van onze Small Business Loan Guide en onze Bplans Pitch Guide? Alles wat u moet weten over het maken van uw pitch, alles op één plek.

Hulp nodig bij het vinden van een lening? Bekijk de Bplans Loan Finder.