Hoe roken en andere nicotineproducten van invloed zijn op offertes voor levensverzekeringen

Je denkt misschien niet dat je een roker bent. Maar wanneer u een levensverzekering aanvraagt, zult u misschien verbaasd zijn om te horen dat verzekeraars het oneens zijn.

Allereerst, zelfs als je stopt met roken, zullen verzekeringsmaatschappijen je over het algemeen niet als een niet-roker beschouwen, totdat je tenminste een jaar lang tabak en nicotinevrij bent geweest. Zelfs dan krijg je de beste levensverzekeringscitaten van een bedrijf niet zonder dat er nog enkele jaren op de loer liggen.

De gemiddelde overlijdensverzekering voor een 35-jarige roker in de "standaard" risicoklasse voor een $ 500.000 levenslange polis van 20 jaar bedraagt ​​$ 747 per jaar, meer dan het dubbele van het niet-rokersrendement van $ 312. Dat gezegd hebbende, als u nog steeds tabak of nicotine gebruikt, hangt de impact op de hoogte van uw levensverzekering af van hoe u het doet. Hier leest u hoe sommige grote verzekeringsmaatschappijen verschillende producten behandelen.

sigaretten

Deze is eenvoudig. Als je sigaretten rookt, verwacht dan dat je als roker wordt beschouwd en betaal hogere tarieven.

Sigaren, pijpen en pruimtabak

Verzekeraar AIG beschouwt sigaren als "niet-factor" als u niet meer dan één per week rookt, tijdens de test geen nicotine in uw urine hebt en gedurende ten minste vijf jaar geen andere tabaksproducten hebt gebruikt. Transamerica heeft vergelijkbare regels, maar staat slechts één sigaar per maand toe.

MetLife geeft de beste tarieven aan mensen die de afgelopen vijf jaar geen tabaks- of nicotinegebruik hebben gehad in welke vorm dan ook en die negatief testen op nicotine in het medische levensverzekeringsexamen. Maar mensen die tot vier "feestsigaren" per jaar roken, kunnen in aanmerking komen voor "elite niet-roker" -tarieven, terwijl mensen die momenteel sigaren of een pijp roken, of kauwtabak "niet-rokers" kunnen krijgen als ze negatief voor nicotine testen. Prudential geeft "niet-roker plus" tarieven aan mensen die sigaren of een pijp roken, of kauwtabak.

Nicotinepleisters en kauwgom

Prudential geeft ook niet-roker plus tarieven aan mensen die nicotinepleisters of kauwgom gebruiken. Maar de meeste andere bedrijven zetten deze in met sigaretten.

Elektronische sigaretten

Bedrijven die elektronische sigaretten opnemen in hun richtlijnen, zoals AIG en MetLife, classificeren ze meestal met ouderwetse sigaretten.

Uit een onderzoek dat vorig jaar door Munich American Reassurance Co. werd uitgevoerd, bleek dat slechts 41% van de verzekeraars een acceptatierichtlijn had voor e-sigaretten, met 82% van degenen die ze als tabaksproducten classificeerden. Ondertussen geloofde 76% van de underwriters die voor bedrijven zonder een acceptatiebeleid werken, dat e-sigaretten als tabaksproducten moeten worden beschouwd.

"Op dit moment is er geen manier om een ​​e-sigaretgebruiker te onderscheiden van een tabakroker via cotininescreening, een routinetest voor de meeste verzekeringsaanvragers," zei Bill Moore, vice-president van Underwriting en Medical for Munich American, in een nieuwssite vrijlating. "Hoewel de lange-termijn gezondheidsrisico's verbonden aan e-sigaretten onduidelijk blijven, zijn de meeste verzekeraars dwalende voorzichtigheid met het oog op de juiste prijs en het beheren van risico's."

Het resultaat is dat levensverzekeringsmaatschappijen niet alle rokers gelijk behandelen, hoewel uw beste strategie om de beste tarieven te krijgen en langer te leven, nog steeds is om te stoppen.

Onze schattertool voor levensverzekeringen kan u het verschil laten zien tussen roker- en niet-rokertarieven.

Aubrey Cohen is een stafchrijver voor verzekeringen en belegging voor Investmentmatome . Volg hem op Twitter @aubreycohen en verder Google+ .

Afbeelding via iStock.