Retirement Retreat strategieën: welke moet u gebruiken?
HUGE Retirement Planning Strategy No One Ever Talks About
Inhoudsopgave:
- De 4% -regel
- Dynamische opnames
- De bucket-strategie
- Tips voor elke pensioenaanpak
- Wat is het volgende?
- Uitchecken onze calculator om te zien hoelang uw pensioenspaarmaten zullen aanhouden
- Begin met pensioenplanning - op elke leeftijd
- Leren wat te doen met je 401 (k) wanneer je met pensioen gaat
Het zou fijn zijn als sparen voor pensioen alles was wat we moesten doen. Blijkbaar moeten we ook beslissen over de beste manier om onze spaargeld uit te geven als we met pensioen gaan.
Gelukkig hebben slimme mensen verschillende tactieken bedacht om onze besparingen voor de lange termijn te vergroten. Lees verder om enkele van de meest populaire strategieën voor het stoppen met opnemen te herzien. (Of bekijk onze calculator voor een snelle blik op hoe lang je pensioensparen zal duren.)
De 4% -regel
Wat het is: De 4% -regel, een richtlijn die in 1994 werd gepubliceerd door de gepensioneerde financiële planner William Bengen, promootte dat cijfer als een veilig jaarlijks opnamepercentage na testen op de zwaarste financiële crises in de geschiedenis, waaronder de Grote Depressie.
Gebruik de 4% -regel om dat percentage van uw spaargeld in het eerste jaar van uw pensioen in te trekken en gebruik vervolgens hetzelfde bedrag in dollars als gecorrigeerd voor inflatie in de jaren daarna.
Zo werkt het: u neemt 4% van uw spaargeld op in het eerste jaar van uw pensioen en elk jaar daarna neemt u hetzelfde bedrag in dollars, plus een inflatiecorrectie.
Stel dat je $ 800.000 aan pensioensparen hebt. Dat eerste jaar zou je $ 32.000 opnemen. Vervolgens loopt de inflatie in de loop van dat jaar op tot 3%. In het tweede jaar zou je $ 32.960 opnemen.
Voors: Dit is een vrij eenvoudig af te dwingen regel om je hoofd om te wikkelen, en de kans op succes - dat wil zeggen, niet overleven van je geld - is hoog, zolang je maar ten minste 50% van je spaargeld in aandelen belegt, volgens de analyse van Bengen.
nadelen: De 4% -regel is inflexibel en houdt geen rekening met de manier waarop het bestedingspatroon van gepensioneerden kan veranderen bij pensionering.
Wat de profs zeggen: De 4% -regel is een goed uitgangspunt, zegt Brad Bobb, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van Bobb Financial in Springfield, Illinois.
Maar het is niet altijd praktisch, zegt hij. Een nadeel is dat het tijdens het pensioen een vast inkomen aanneemt.
Bobb merkt op dat hij een cliënt heeft die van plan is om met pensioen te gaan bij 56, maar geen aanspraak zal maken op de sociale zekerheid tot de leeftijd van 65 jaar of later. "Waarschijnlijk haalt ze gedurende een periode van tien jaar een hogere opname dan 4%", zegt hij.
»Kijk of uw spaargeld op schema ligt met onze pensioencalculator
Dynamische opnames
Wat het is: Er zijn veel verschillende manieren om 'dynamische opnames' te structureren, maar in wezen betekent dit dat u, in tegenstelling tot de relatief inflexibele 4% -regel, uw opnamebedrag wijzigt wanneer bijvoorbeeld het beleggingsrendement substantieel anders is dan verwacht.
Dynamische strategieën kunnen u vrijmaken om meer geld uit te geven wanneer het marktrendement dit toelaat, tot een maximum dat u van tevoren hebt vastgesteld.
Voors: Met deze methode onderneemt u elk jaar stappen om ervoor te zorgen dat uw pensioenspaarkosten zo lang meegaan als u nodig heeft. Het is logisch om de uitgaven in jaren te verminderen wanneer het beleggingsrendement niet zo hoog is als verwacht, of als, bijvoorbeeld, een noodsituatie u dwong om meer uit te geven dan verwacht het voorgaande jaar. En met dynamische strategieën kunt u meer geld uitgeven wanneer het marktrendement dit toelaat, tot een maximum dat u van tevoren hebt ingesteld.
nadelen: Er zijn veel verschillende dynamische terugtrekkingsstrategieën en deze kunnen ingewikkeld worden. Als u denkt dat u misschien hulp van een expert wilt, vindt u hier tips voor het vinden van een financieel adviseur.
Wat de profs zeggen: De beste strategie voor u hangt af van uw situatie. "De strategie voor het terugtrekken van de pensionering die we selecteren is grotendeels gebaseerd op wat uw doelen zijn", zegt Erin Hadary, CFP, senior wealth planner bij Dunston Financial Group in Denver.
Eén dynamische strategie, bekend als de Guyton-Klinger-regel na de twee mannen die het bedacht hebben, plaatst in essentie leuningen rond onttrekkingsbedragen om ervoor te zorgen dat je niet te veel of te weinig neemt van je spaargeld.
Een van die vangrails houdt het beperken van opnames in als ze een te groot deel van je totale nestei vertegenwoordigen. "Als uw huidige opnamepercentage op enig moment meer dan 20% van uw oorspronkelijke opnamepercentage bedraagt, zou u uw opnamepercentage met slechts 10% verlagen", zegt Brandon Renfro, een professor financiën aan de East Texas Baptist University en een financiële vergoeding voor alleen de kosten. adviseur in Marshall, Texas.
De bucket-strategie
Wat het is: U verdeelt uw spaargeld in verschillende accounttypen op basis van uw doelen. Dat zou net zo eenvoudig kunnen zijn als drie emmers: noodbesparing, kosten van levensonderhoud en langetermijnsparen.
U kunt bijvoorbeeld drie maanden aan noodbesparing hebben op een spaarrekening. Dan zou je bijvoorbeeld drie jaar aan levensonderhoud kunnen hebben, waarvan één jaar op een spaarrekening en twee jaar op een bankdepositocertificaat. Dan kunnen uw besparingen op langere termijn worden geïnvesteerd.
"Het idee is dat je de agressieve investeringen op lange termijn laat groeien en er niet op kunt rekenen dat ze je inkomen op korte termijn bieden", zegt Jon Beyrer, een gecertificeerde financiële planner bij Blankinship & Foster LLC in San Diego. Periodiek verschuift u geld uit de emmer voor de lange termijn naar het korte termijn emmer.
Voors: Een bucket-strategie vermindert uw blootstelling aan beleggingsrisico omdat u geen aandelen hoeft te verkopen als de markt uitvalt.U hebt contant geld bij de hand om uw uitgaven te betalen, die uw spaargeld op de lange termijn kunnen beschermen.
nadelen: U hebt nog steeds een opnamestrategie nodig voor uw geïnvesteerde besparingen.
Wat de profs zeggen: Beyrer zegt dat dit een goede strategie is voor zijn klanten die nerveus worden over beleggen.
"Dit is een manier om hun gemoedsrust te geven," zegt Beyrer. "Ongeacht wat u in het nieuws zag, wat een grote daling deed zich net voor op de aandelenmarkt, u hoeft zich geen zorgen te maken, want u kunt er een paar jaar mee rijden."
Tips voor elke pensioenaanpak
Vergeet geen belastingen. Als u geld wilt opnemen van een traditionele IRA of 401 (k), bent u inkomstenbelasting verschuldigd over dat geld. Zorg ervoor dat je dit meetelt in je pensioenplannen. (Dat is een reden waarom een Roth IRA een geruststelling kan zijn als je met pensioen gaat: je betaalt belasting als je gaat, en niet als je het geld ophaalt. Hier is meer over Roth versus traditionele IRA's.)
Herzie uw plan minstens één keer per jaar. Dit is geen situatie waarin je het gaat instellen en het vergeet. Dingen veranderen, markten stijgen en dalen, onverwachte uitgaven ontstaan. Regelmatig inchecken met uw plan om er zeker van te zijn dat u op het goede spoor bent.
Denk aan uw andere inkomstenbronnen. De meeste van deze terugtrekkingsstrategieën zijn gericht op uw pensioensparen - de stash van geld waarover u controle heeft. Vergeet niet de voordelen van de sociale zekerheid en andere bronnen van inkomsten te betrekken bij het nadenken over uw algehele pensioenplan.
Sloeg de schuld, als je kunt. Financiering van uw pensioen zal een stuk eenvoudiger zijn zonder schulden. "Als u geen schulden hebt die met pensioen gaan, vermindert dat uw vaste uitgaven aanzienlijk," zegt Bobb.
Flexibiliteit kan je vriend zijn. "Als je met pensioen gaat en flexibel bent en niet elk jaar exact hetzelfde bedrag hoeft te hebben," zegt Bobb, "dan krijg je een betere kans dat je niet zonder geld komt te zitten, omdat je je kunt aanpassen als je gaat. ”
