Een goede pensioenbesparingsoptie voor zelfstandigen

Van Dmitriy Fomichenko

Lees meer over Dmitriy op onze site Vraag een adviseur

Of u nu een nieuwe ondernemer of een ervaren ondernemer bent, zelfwerkzaamheid brengt zijn eigen uitdagingen met zich mee. Een van de belangrijkste uitdagingen is sparen voor pensionering. In een traditionele baan zou je een hele personeelsafdeling kunnen hebben die voor je pensioenplanning zorgt, maar het is een ander soort balgame als je een plan voor jezelf kiest.

Van de beschikbare pensioenopties zijn Solo 401 (k) -plannen de moeite van het overwegen waard, vanwege hun relatief hoge premiegrenswaarden, flexibele investeringen en de mogelijkheid om Roth-bijdragen na belastingen te betalen.

Hier zijn enkele redenen waarom zelfstandige ondernemers Solo 401 (k) -plannen moeten overwegen.

Hogere limieten

Omdat de zelfstandige professional de dubbele hoed van zowel de werkgever als de werknemer draagt, omvatten de premielimieten voor een Solo 401 (k) zowel uitstel van werknemers (tot $ 18.000 per jaar, plus tot $ 6.000 aan inhaalslag) bijdragen voor 50-plussers) en winstdelende werkgeversbijdragen (tot 25% van de bedrijfsinkomsten, afhankelijk van de structuur of het type bedrijf).

De combinatie van deze twee, de Solo 401 (k) limieten voor 2016 zijn $ 53.000, plus een inlegbijdrage van 6.000 dollar voor professionals van 50 jaar of ouder voor een totaalbedrag van $ 59.000.

Volgens een alternatief pensioenspaarplan voor bedrijfseigenaren, de IRA, het Vereenvoudigde werknemerspensioen, zijn de bijdragen beperkt tot het laagste van 25% van het bedrijfsinkomen of $ 53.000 voor 2016. Het ontbreken van verkiesbare electieve salaristrappen of inhaalpremies beperkt de totale contributielimieten van een SEP-IRA in vergelijking met een Solo 401 (k) -plan.

Hier is een voorbeeld van hoe de Solo 401 (k) tot hogere limieten leidt: stel dat u een zakelijk inkomen had van $ 100.000. Met een Solo 401 (k) kun je winstdelende bijdragen van maximaal $ 25.000 verdienen, samen met bijdragen van werknemers van 18.000 dollar, in totaal $ 43.000. Aan de andere kant zou een SEP-IRA u in staat stellen om alleen een winstdelingsbijdrage van $ 25.000 te verdienen, en daarmee pensioensparen te beperken.

Alternatieve beleggingsopties

Een self-directed Solo 401 (k) pensioenplan biedt alternatieve beleggingen, waaronder onroerend goed, belasting pandrechten, fiscale akten, hypotheekbiljetten, private equity, persoonlijke leningen, edele metalen, en de traditionele aandelen- of obligatiebeleggingen. Deze alternatieve investeringen helpen u bij het diversifiëren van uw portefeuille terwijl u een concurrerend rendement behaalt.

Deze beleggingsvehikels en alternatieven vereisen echter een goed begrip van hun kernprincipes. Zorg ervoor dat je jezelf onderwijst voordat je erin investeert en zo nodig een deskundig oordeel krijgt.

Door belasting uitgestelde groei

Net als alle 401 (k) -plannen, met een Solo 401 (k) -plan, genieten uw pensioenspaarregelingen een belastinggerelateerde groei. Dankzij samengestelde rente en de gestage stijging van aandelen in de loop van de tijd, zou dit een solide investering moeten zijn. Samengestelde rente is een van de belangrijkste factoren die de omvang van uw pensioenfonds bepalen. In de beweerde woorden van Albert Einstein, "De sterkste kracht in het universum is samengestelde rente."

Roth spaaroptie

U kunt kiezen voor de Roth-functie in uw zelfregulerende Solo 401 (k) pensioenregeling, waarmee u uw belastingstrategie kunt diversifiëren met beleggingen na belastingen die niet belast worden wanneer u uw pensioen intrekt.

En in tegenstelling tot de reguliere Roth IRA, zijn er geen inkomenslimiteringslimieten in een Roth Solo 401 (k) -plan. Onder een Roth IRA kan een alleenstaande 50-plusser die minder dan 117.000 dollar maakt, in 2016 een bijdrage van maximaal 6.500 dollar ($ 5.500 minder dan 50) doen, maar naarmate het salaris groeit, nemen de in aanmerking komende bijdragen evenredig af. Als u $ 132.000 of meer verdient, komt u in 2016 niet in aanmerking om bij te dragen aan een Roth IRA. Een Roth Solo 401 (k) kent geen dergelijke eliminatie.

Als u wilt profiteren van de hogere premiegrenswaarden van een Solo 401 (k) -plan in 2016, stelt u uw pensioenplan in vóór 31 december 2016. U kunt daadwerkelijke bijdragen doen voor 2016 tot de reguliere belastingdeadline-deadline, maar een account moet vóór het einde van het jaar worden opgezet.

Dmitriy Fomichenko is president en oprichter van Sense Financial, een aanbieder van zelfregistrerende pensioenrekeningen.