De sleutel tot sparen kan in je hoofd zitten

Als het op sparen aankomt, heb je misschien alles geprobeerd om het te laten kloppen: de nieuwjaarsresolutie, minder eten of coupon knippen.

Als je worstelt, heb je gezelschap. Een op de drie bevraagde families zei dat ze geen spaargeld hebben, volgens een rapport van Pew Charitable Trusts. Tien procent van de gezinnen zonder spaargeld verdient jaarlijks meer dan $ 100.000.

Gedragseconomen onderzoeken waarom mensen zo veel moeite besparen, en hun studies suggereren dat je misschien te optimistisch, overweldigd, machteloos of aanmoedigend bent.

Financiële instellingen zijn met name geïnteresseerd in deze resultaten om u als consument beter te kunnen bereiken. Maar voor jou bieden ze inzicht in gewoonten die kunnen worden verbeterd.

Besparingen kunnen tekort schieten als …

… JE BENT ALLEMAAL OPTIMISTISCH OVER DE TOEKOMST

U kunt het sparen uitstellen omdat u in de toekomst een hoger inkomen verwacht. Een onderzoek met de titel "Opslaan in cycli: hoe mensen te krijgen om meer geld te besparen" testte de impact van dit optimisme. Het meette hoe het lineaire concept van verleden tijd, heden en toekomst van invloed is op de intentie om te sparen. In de studie werd het lineaire beeld van sparen vergeleken met de cyclische tijdoriëntatie.

Met lineaire tijd zijn fouten uit het verleden gescheiden van de toekomst. Dus, als u nu niet opslaat, bent u misschien nog steeds optimistisch over het bereiken van uw besparingsdoelen in de toekomst.

Cyclische tijd maakt je bewust van fouten uit het verleden omdat de toekomst wordt verondersteld te worden bepaald door het verleden en het heden. Met andere woorden, het maakt u bewust van de impact van elke beslissing die u nu neemt, omdat het uw toekomst beïnvloedt. Studie deelnemers die cyclische tijd gebruikten, schatten dat ze meer sparen dan degenen die de lineaire benadering gebruiken.

De lineaire benadering is gangbaar in de VS, terwijl de cyclische benadering wordt gevonden in het Hindoeïsme en andere culturen, zegt Utpal Dholakia, een professor in marketing aan de Rice University en een auteur van de studie.

"Wat we nu ervaren, zullen we in de toekomst opnieuw beleven - dat is wat de Hindoe-traditie gelooft," zegt hij.

»MEER: 10 manieren om jezelf te verleiden tot sparen

… OPTIES OVERWAARTS U

Als u te veel beslissingen moet nemen, kan dit leiden tot uitstelgedrag. Een programma met de naam "Save More Tomorrow: Behavioral Economics to Saving Saving" was onderdeel van een onderzoek dat onderzocht hoe automatische inschrijving kan worden gebruikt om de pensioensparen te verhogen.

Automatische inschrijving verkort het besluitvormingsproces - hoeveel te besparen en hoe vaak, bijvoorbeeld - omdat u uw bijdrage eenmalig kunt instellen en vergeten. Het enige nadeel is dat sommige mensen minder sparen dan ze zouden doen als ze actief zouden sparen.

Toch zou het automatische proces nuttig kunnen zijn voor degenen die helemaal niet sparen, en het kan worden toegepast op een spaarrekening bij een bank of een credit union.

Het werkt voor Duyen Vo, die in Human Resources werkt in Los Angeles. Haar werkgever stort een deel van haar salaris op haar spaarrekening. "Het geld is weg van mijn salaris voordat ik het zelfs zie. Het is een goede manier om mezelf te laten beseffen, "zegt ze.

»MEER: Onze site beste spaarrekeningen

… VOEL JE JE VOEDSEL

Je gevoel voor macht kan invloed hebben op hoe je bespaart. Een studie genaamd "Money in the Bank: Feeling Powerful Increases Saving" zorgde ervoor dat verschillende deelnemers zich machtig of machteloos voelden door ze gebeurtenissen uit het verleden te laten opschrijven, scenario's van medewerkersbaas voor te stellen of op hoge of lage posities te zitten.

In één geval waren universitaire studenten verdeeld in drie groepen. De ene groep schreef over een krachtig gevoel, een andere over het gevoel van machteloosheid, en de laatste schreef niets. Ze hadden het voornemen om 100 euro te ontvangen en moesten beslissen hoeveel ze moesten besparen. De krachtige groep redde een gemiddelde van 71,20 euro, de machteloze groep redde een gemiddelde van 48,73 euro en de laatste groep redde 51,69 euro. Over het algemeen liet de studie zien dat een krachtig gevoel de iemands intentie om te sparen verhoogt en de bespaarde hoeveelheid verhoogt.

"Ik laat zien dat het helpen van consumenten om weer controle te krijgen en hun gevoel van macht te herstellen, hen kan motiveren om betere financiële beslissingen te nemen", zegt Emily Garbinsky, universitair docent marketing aan de universiteit van Notre Dame en auteur van het onderzoek.

»MEER: $ 1.000 besparen als je een salaris hebt om te betalen

… JE MOET AANMOEDIGING NODIG HEBBEN

Soms heb je misschien een cheerleader nodig. Een studie genaamd "Zachte versus zware verplichtingen" ontdekte dat ongeduldige mensen baat kunnen hebben bij de zachte psychologische druk om te sparen.

Deelnemers kregen $ 50, $ 100 of $ 500 als onderdeel van de studie. Alvorens te beslissen hoeveel van het te storten op een spaarrekening en hoeveel naar huis te nemen, kregen sommige deelnemers bemoedigende duwtjes.

Ze werden gevraagd na te denken over de redenen die ze moeten opslaan. Ze moesten ook een woord typen om hun spaardoel te beschrijven en een ander woord om te beschrijven hoe ze zich zouden voelen als ze het zouden bereiken. Ze schreven toen: "Ik ben een goede spaarder. Ik kan mijn spaardoel bereiken."

Aan het einde van het onderzoek deponeerden deze deelnemers meer van hun fondsen dan deelnemers die geen enkele vorm van aanmoediging ontvingen.

Verander van gedachten, verander je geld

Als je veel spaarstrategieën hebt geprobeerd en het hebt gefaald, probeer je mentaliteit te veranderen naast je gewoonten.Wees je eigen laboratoriumrat en test of de bevindingen van de onderzoeken een verschil maken in het bereiken van je doelen.

• Bespaar regelmatig en automatiseer het proces: Reserveer een deel van uw inkomsten van elk salaris voordat het uw bankrekening ontvangt.
• Maak gebruik van je kracht: Bespaar wanneer u zich het sterkst voelt, bijvoorbeeld wanneer u een verhoging, een promotie of erkenning op het werk krijgt, of een leidinggevende positie buiten het werk.
• Schrijf doelen op of gebruik het buddy-systeem: Blijf verantwoording verschuldigd aan jezelf of aan een vriend die je kan pushen om te redden.

Zoek naar een spaarrekening met een lage vergoeding die een jaarlijks rendement van 1% of meer biedt. Voer uw eigen experiment uit en probeer uw eerste $ 500 op te slaan voor veelvoorkomende noodsituaties. Als je eenmaal de gewoonte hebt, werk je een weg naar boven om drie tot zes maanden aan kosten te besparen. Misschien krijg je het deze keer gewoon goed.

Melissa Lambarena is een personeelsschrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.