Inactief Krediet: hoe lang het duurt, en een eenvoudige manier om het te vermijden

Laten we zeggen dat je Doornroosje bent, en je bent net wakker geworden na 100 jaar. (Dit is de sprookjesversie, niet Disney.) Je moet volwassen dingen kopen, zoals boodschappen en een mobiele telefoon, wat betekent dat je een manier moet vinden om voor ze te betalen. Maar als u al een lange tijd geen creditcard hebt gebruikt, is het misschien moeilijker dan verwacht om goedgekeurd te worden voor een nieuwe creditcard.

Als u de afgelopen jaren geen activiteit heeft gehad op uw kredietrekeningen, is het mogelijk dat uw kredietbestand is verdwenen. Dat betekent dat u zich in dezelfde positie bevindt als iemand die nog nooit een tegoedbestand heeft gehad en dat u uw tegoed opnieuw moet opbouwen.

Voor de zorg en groei van uw kredietgeschiedenis is het een goed idee om uw creditcardaccounts actief te houden. U kunt dat doen door elk van uw creditcards minstens één keer per maand te gebruiken, ook al is het maar om een ​​pak kauwgom te kopen. Het gebruik van krediet is immers de beste manier om aan te tonen dat dat kan gebruik krediet op verantwoorde wijze.

Maar er zijn tal van redenen waarom uw rekeningen een tijdje inactief zijn - vanwege een ziekte, een verlengde buitenlandse werkopdracht of een echtgenoot die alle rekeningen van het huishouden op zijn naam heeft staan. Misschien leefde je in een gemeente en had je helemaal geen geld.

In het ergste geval kunnen inactieve accounts uiteindelijk betekenen dat uw kredietgeschiedenis verdwijnt. Maar dat vergt een lange, lange tijd.

Laten we naar de details kijken.

Wat gebeurt er als je helemaal geen krediet gebruikt?

De meeste kredietverstrekkers - creditcarduitgevers, hypotheekbanken, enz. - rapporteren uw accountstatus en recente activiteiten aan de kredietbureaus. Deze informatie vormt uw kredietgeschiedenis en wordt gebruikt om uw kredietscores te genereren. Lenders kijken naar uw kredietgedrag in het verleden om te bepalen hoe riskant het zou zijn om u geld te lenen.

Als u stopt met het gebruik van uw creditcards, worden die accounts nog een tijdje weergegeven in uw kredietgeschiedenis.

" MEER:Leven zonder creditcards: hoe twee gezinnen het laten werken

Hoe lang accounts op uw record blijven

De tijdsduur dat een inactieve of gesloten account in uw kredietbestand blijft, is afhankelijk van het feit of het positieve of negatieve informatie over u weergeeft.

"Als het laatste wat een bepaald account overkomt in een delinquente status is, zijn we verplicht door onze toezichthouders om dat na zeven jaar uit het bestand te verwijderen", zegt Mike Catanese, vice-president en leider van de consumentengegevens voor de Het in Atlanta gevestigde kredietbureau Equifax.

Als het account er echter goed uitziet op uw album, blijft het daar 10 jaar.

Dat is juist. Goed nieuws blijft langer hangen in uw kredietbestand dan slecht nieuws. Dus als u een account heeft met een goede reputatie en deze afsluit of stopt met het gebruik ervan, dan helpt het nog steeds uw kredietwaardigheid gedurende 10 jaar.

Waarom is dat?

"Het wordt gedreven door wat de geldschieters, of de mensen die toekomstige leningen verstrekken, zullen willen gebruiken", zegt Catanese. "Een bank zal niet kijken naar wat je 15 jaar geleden deed als relevant voor een kredietbeslissing vandaag."

De effecten van inactiviteit

Wat is moeilijker vast te pinnen is het effect dat inactiviteit zal hebben op uw vermogen om krediet te krijgen. Als u een tegoedbestand heeft, maar het laat zien dat u al een aantal jaar geen krediet gebruikt, zou dat kunnen voorkomen dat u wordt goedgekeurd voor een creditcard? Catanese zegt dat dit erg zal variëren, afhankelijk van uw individuele omstandigheden en de vereisten van de geldschieter.

"Het doel van het aantrekken van een kredietrapport voor een geldverstrekker is om niet alleen te beslissen of u voldoende risico loopt om een ​​lening of krediet te krijgen, maar ook om te begrijpen hoeveel u aankunt met uw kredietwaardigheid," zegt Catanese.

Als u de afgelopen jaren helemaal geen krediet hebt gebruikt, kunnen kredietverstrekkers minder graag geld lenen. Of ze geven u misschien een kleinere kredietlimiet dan u verwacht.

Als je uiteindelijk geen kredietgeschiedenis hebt

Terug naar Doornroosje. Als u langere tijd niet in de kredietlus bent geweest, is de eerste stap om een ​​gratis kredietrapport aan te vragen bij elk van de kredietbureaus om te bevestigen dat u zich niet in hun systeem bevindt. Als iemand uw identiteit heeft gestolen of als er activiteit is geweest op een account dat u bent vergeten, is het mogelijk slecht Krediet om te kampen met in plaats van geen krediet.

Nadat je hebt bevestigd dat je helemaal geen kredietgeschiedenis hebt, kun je opnieuw beginnen met bouwen.

Er zijn meerdere manieren om dit te doen. Onder hen:

• Vraag uw huisbaas om uw huurbetalingen aan de kredietbureaus te melden.
• Vraag een vertrouwd familielid met een goed krediet om u toe te voegen aan zijn of haar creditcardaccount als een geautoriseerde gebruiker.
• Vraag een beveiligde creditcard aan, waarvoor u een borgsom als onderpand moet storten. Beveiligde kaarten zijn meestal de beste opties bij creditcards voor slecht krediet.
• Vraag een lening voor een hypotheekverstrekker aan.

" MEER:Tegoed opbouwen? Hoe een creditcard 'u daar sneller brengt'

Redenen om uw kredietbestand actief te houden

Als u overweegt om uw creditcards op ijs te leggen, of als u zich klaarmaakt voor een internationale stap, is het misschien een goed idee om stappen te ondernemen om ervoor te zorgen dat u de goede kredietgeschiedenis die u heeft opgebouwd niet kwijtraakt.

"Het heeft niet alleen invloed op het feit of u een lening krijgt, het kan ook gevolgen hebben voor verzekeringsaanvragen en sollicitaties," zegt Catanese over de noodzaak van een goede kredietgeschiedenis. "Terecht of ten onrechte, kredietrapporten zijn nu een groot deel van het vestigen van u als een verantwoordelijke volwassene in onze samenleving."

Overweeg een kleine terugkerende betaling te doen op een door de Verenigde Staten uitgegeven creditcard, zoals een Netflix-abonnement of een energierekening. Dat betekent dat uw creditcard minstens één keer per maand wordt gebruikt, dus de uitgever blijft uw activiteit rapporteren aan de kredietbureaus en uw kredietbestand blijft actief. U kunt de zaken nog verder automatiseren door uw creditcard zo in te stellen dat deze automatisch wordt betaald op een bankrekening. Nu hoef je alleen maar te zorgen dat er voldoende geld op de bankrekening staat om die automatische opname te wissen en voila. Uw kredietgeschiedenis blijft actief en u hoeft er nauwelijks over na te denken.

Natuurlijk is het volledig negeren van uw kredietrekeningen ook niet het beste idee. Log regelmatig in om te zien of er ongeautoriseerde afschrijvingen zijn geweest en controleer één keer per jaar uw kredietrapport om er zeker van te zijn dat er geen problemen of verrassingen zijn.

Met een beetje voorzichtigheid kun je echter een onderhoudsplan opstellen om je tegoed actief te houden terwijl je onderweg bent om belangrijkere dingen te doen met je tijd.

En als je geschiedenis al is verdampt? U hebt al eens eerder een credit record opgebouwd en u kunt het opnieuw doen.

Virginia C. McGuire is een stafchrijver bij Investmentmatome , een personal finance-website. E-mail: Virginia@ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .