Hoe verborgen 401 (k) -kosten uw pensioen kunnen verpesten

Uit een recente studie bleek dat de gemiddelde totale kosten voor een pensioenplan voor kleine bedrijven het afgelopen jaar zijn gedaald tot 1,46% en dat binnen dit bedrag de investeringsuitgaven, meestal gedragen door deelnemers, gemiddeld 1,37% bedragen. Deze specifieke studie definieerde kleine plannen als die met 50 deelnemers of $ 2.500.000 aan activa. Als u echter eigenaar bent van of werkt voor een bedrijf met minder dan 50 deelnemers of minder dan $ 2,5 miljoen aan fondsbeleggingen, is de kans groot dat u een aanzienlijk bedrag meer betaalt aan 401.000 kosten. Plannen in deze demografie worden gedefinieerd als "Äúmicro" -plannen. Het is niet ongebruikelijk dat de onderliggende beleggingen in deze plannen een kostenratio hebben van gemiddeld tussen 1,50% en 2%. Dit heeft een grote invloed op pensioensparen in de tijd die moeilijk te ontcijferen kan zijn.

Waarom is dit belangrijk voor jou? Hoewel 1,0% misschien onbeduidend klinkt, kunnen de kosten van uw beleggingen in de loop van de tijd een enorm effect hebben op uw pensioensparen. Volgens het ministerie van Arbeid kan het betalen van slechts 1 procentpunt meer aan uitgaven in de loop van 35 jaar de pensioensparen van een werknemer met bijna 28 procent verminderen. Bob is bijvoorbeeld deelnemer aan een plan dat door zijn werkgever wordt aangeboden met een 401 (k) saldo van $ 25.000 dat 7 procent verdient in de komende 35 jaar. Als Bob een vergoeding van 0,50% betaalt, zelfs als hij zou stoppen met het maken van nieuwe bijdragen, zou zijn account bij pensionering uitgroeien tot $ 227.000. Maar als hij vergoedingen van in totaal 1,5 procent betaalde, zou de besparing oplopen tot slechts $ 163.000, of 28 procent minder.

Een opzienbarende statistiek is dat in een recent onderzoek van de AARP bijna 70% van de deelnemers aan 401K-plannen denkt dat ze betalen Nee investeringsgerelateerde kosten of dat hun werkgever deze kosten opslorpt. Dat is gewoon niet waar. Gelukkig zijn het afgelopen jaar nieuwe regels ingevoerd met betrekking tot de openbaarmaking van vergoedingen en de transparantie van vergoedingen in 401K-plannen. Werkgevers die een 401k-plan sponsoren, moeten nu informatie verstrekken over de kosten in verband met de verschillende beleggingsopties die in het plan worden aangeboden en de bedragen die van deelnemersrekeningen worden ingehouden om de kosten van het beheer van het plan (indien van toepassing) te dekken. Dit wordt geleverd in de vorm van een document met de naam 404 (a) (5). Als u deelnemer bent aan een 401K-abonnement, moest de openbaarmaking van deze informatie eind augustus 2012 voor het eerst aan u worden doorgegeven. Het moet voor u beschikbaar zijn, hetzij op de website die u bezoekt om uw 401K te schokken, of door uw planaanbieder bellen.

Het is de moeite waard om wat tijd door te brengen met het beoordelen van dit document en om actie te ondernemen als uw plan voordelige investeringsopties biedt. Volgens de 2013 Retirement Confidence Survey rapporteert ongeveer de helft (53 procent) van de deelnemers met een defined contribution-plan dat ze deze informatie hebben opgemerkt, hoewel slechts 14 procent van degenen die deze informatie hebben opgemerkt (7 procent van alle deelnemers aan het plan) zegt dat ze wijzigingen hebben aangebracht in hun investeringen als gevolg van de uitgebreide informatie over vergoedingen.

Een beoordeling van uw eigen 401k-vergoedingen en investeringsopties kan een ander beslist effect hebben. Plansponsors moeten nu hun huidige plannen vergelijken met alternatieven; om er zeker van te zijn dat alle vergoedingen redelijk en verstandig zijn. De meeste werkgevers zijn er niet in geslaagd om aan deze vereiste te voldoen. Een nadeel hiervan is dat vaak de ondernemer (s) degene is met de hoogste balans in het plan. Ze zijn druk met het runnen van het bedrijf en merken mogelijk niet dat hun eigen pensioenplan wordt bespaard door kostbare investeringsopties. Als u op uw bevindingen wijst, heeft uw werkgever misschien wel een voorsprong om te zien of het bekijken van andere opties een verandering is ten goede van het hele bedrijf en een betere planning voor een veilige pensionering voor iedereen mogelijk maken.

Dit artikel is bijgedragen door Tom Zgainer van America's Best 401 (k) en geeft niet noodzakelijk de meningen of meningen van Investmentmatome weer.

Tom Zgainer heeft in de afgelopen 12 jaar meer dan 2.600 bedrijven geholpen bij het verkrijgen van een nieuw of verbeterd pensioenplan. Als expert in pensioenplan strategisch ontwerp, hebben Tom en zijn bedrijf een eenvoudige missie: de pensioensparen van Amerikanen redden van plannen met hoge, onredelijke en buitensporige kosten. U kunt meer informatie vinden op www.americasbest401k.com of op Twitter @ AB401k

Photo Credit: 401 (k) calculator door Shutterstock