Hoe weet je of een Roth 401 (k) geschikt is voor jou--

Als je een dollar uit een Roth 401 (k) haalt, mag je die hele dollar in je zak stoppen.

Het bijdragen aan het maximaal toegestane aantal van beide accounts per jaar levert dezelfde hoeveelheid geld op bij pensionering. Het traditionele 401 (k) -saldo zou dan worden verlaagd met uw belastingtarief bij pensionering, terwijl het Roth 401 (k) -saldo geheel zou blijven.

Om dat zelfs te bereiken, zou je de waarde van de belastingbesparing die je elk jaar verkrijgt moeten investeren in een bijdrage aan een traditionele 401 (k). Als je $ 5.000 in een traditionele 401 (k) stopt, met een belastingbesparing van $ 1.250, en dat dan elk jaar $ 1.250 op een beleggingsrekening zet, zou dit de upfront kosten van de Roth en de traditionele 401 (k) vergelijkbaar maken. Dat zou u toelaten om een ​​directe vergelijking te maken op basis van de volgende factor: belastingtarieven.

Uw belastingtarieven nu tegen later

Als u zich kunt verplichten om de belastingbesparing van een traditionele 401 (k) -bijdrage te investeren, gaat dit debat grotendeels over het vergelijken van huidige en toekomstige belastingtarieven. Als uw belastingtarief nu laag is en u verwacht dat het hoger zal zijn bij pensionering, wilt u bijdragen doen met dollars na belastingen - wat u kunt doen met een Roth 401 (k). Dan betaalt u geen belasting tegen dat hogere tarief als u gekwalificeerde uitkeringen neemt na uw pensionering.

Dit scenario van lager tarief nu, hoger percentage later, kan veel werknemers treffen, vooral degenen die al vroeg in hun carrière werken. Je inkomen en levensstandaard zullen in de loop van de tijd waarschijnlijk toenemen, dus misschien wil je meer geld verdienen met pensioen dan je nu verdient. Er is ook de mogelijkheid van wettelijke belastingverhogingen over de hele linie; huidige belastingtarieven zijn laag in historische context.

Als uw belastingtarief nu hoger is dan u verwacht dat het met pensioen gaat, kan het zinvol zijn om bij te dragen aan een traditionele pretax 401 (k). U betaalt dan belasting tegen dat verwachte lagere tarief bij het nemen van uitkeringen met pensioen. Als u dichter bij uw pensioen bent, heeft u misschien een beter beeld van hoe uw belastingtarief in die jaren kan veranderen. Veel gepensioneerden leven sober, wat resulteert in een lagere belastingdruk.

Welke is het beste voor jou? Vergelijk de Roth 401 (k) versus de 401 (k)

Roth 401 (k) opnamevoorschriften

De verdelingsregels voor een Roth 401 (k) zijn niet zo flexibel als die voor een Roth IRA. In tegenstelling tot de IRA-versie kunt u bijdragen van een Roth 401 (k) niet op elk gewenst moment intrekken. De Roth 401 (k) heeft een vijfjarige regel voor distributies; u moet de rekening vijf jaar aanhouden voordat distributies als gekwalificeerd worden beschouwd en belastingvrij kunnen worden behandeld. Die regel is van toepassing, zelfs als je 59½ hebt bereikt, de leeftijd waarop pensioenuitkeringen doorgaans zijn toegestaan.

Dat is iets om te overwegen als u een late start krijgt en binnenkort toegang wilt tot dat geld. In dat geval kan een Roth IRA een betere keuze zijn. (Hier zijn de beste Roth IRA-providers.)

Dan is er het tegenovergestelde scenario: u hebt liever geen toegang tot dat geld. Net als traditionele 401 (k) en traditionele IRA's, vereisen Roth 401 (k) s dat je begint met het nemen van distributies op 70½. Dit worden vereiste minimale distributies genoemd. Maar de Roth 401 (k) heeft een gemakkelijke uitweg: u kunt zijn saldo direct in een Roth IRA laten rollen zonder een belastingdruk. De Roth IRA vereist geen minimale uitkeringen, dus u kunt dat geld bewaren en het account aan uw erfgenamen doorgeven.

U kunt bijdragen aan beide accounts

De meeste werkgevers die zowel een Roth 401 (k) als een traditionele 401 (k) aanbieden, laten je heen en weer schakelen of zelfs je bijdragen verdelen. In feite, als uw werkgever matching dollars aanbiedt en u bijdraagt ​​aan een Roth 401 (k), heeft u ook een traditionele 401 (k) omdat het overeenkomende bedrag moet gaan naar een vóór rekening.

Als u overstapt van een traditionele naar een Roth, wilt u wellicht wat gemakkelijker belasting heffen door uw bijdragen aan het begin te splitsen. Als u beide accounts gebruikt, met name als u vanwege inkomstenlimieten niet in aanmerking komt voor een Roth IRA, is belastingdiversificatie bij pensionering mogelijk.Je kunt elk jaar kiezen of je geld wilt ophalen uit een belastingvrije of een uitgestelde belasting, of een combinatie van beide. Op die manier kunt u uw belastbare inkomen beter beheren.

Wat is het volgende?

• Wil je actie ondernemen?

  Besluiten wat is het beste: een 401 (k) of een Roth 401 (k)

• Wil je dieper duiken?

  Begrijpen hoe een Roth IRA je kan helpen sparen

• Wil je verwant zoeken?

  Vergelijken Roth IRA's en traditionele IRA's

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Bijgewerkt 29 maart 2017.