Vroege opnames uit 401 (k) s: Doet u het?

Als u erover denkt om zich via uw bedrijf aan te melden voor een 401 (k), geweldig! Het handhaven ervan is een grote stap in de richting van een financieel onafhankelijke pensionering. In 2011, het laatste jaar waarvoor het Census Bureau gegevens heeft, hielden de Amerikanen een mediaan van $ 30.000 in 401 (k) s en spaarplannen. Helaas vinden een groeiend aantal werknemers het moeilijk om bijdragen op hun pensioenrekeningen te houden. De meesten gebruiken vroege opnames om tegemoet te komen aan ernstige financiële behoeften buiten hun huidige budget, zoals collegegeld en medische kosten.

Het is onmogelijk om alle financiële tegenvallers te voorspellen die je zult tegenkomen en op een gegeven moment zul je merken dat een vroege 401 (k) opname absoluut noodzakelijk is. Zo ja, hier is een inleiding over hoe je er een beetje verstandiger aan kunt doen.

Wat zijn de gevolgen van een vroege terugtrekking?

Wees voorbereid op het betalen van een flinke boete voor de meeste soorten vroege opnames. Als je onder de 59 ½ bent, zal de overheid je distributie belasten als regulier inkomen en ben je ook een vergoeding van 10% verschuldigd over de uitkeringen. Houd er rekening mee dat u in de meeste gevallen alleen kunt terugtrekken uit het bedrag dat u rechtstreeks aan het plan hebt bijgedragen, niet uit de inkomsten.

In sommige, beperkte, gevallen is het mogelijk om vroegtijdig opnames te doen zonder de 10% -vergoeding te betalen, hoewel u nog steeds inkomstenbelasting moet betalen.

Onder welke omstandigheden moet u (of wilt u niet) terugtrekken?

Omdat er bijna elke vroege 401 (k) opname wordt bestraft, is het vanzelfsprekend dat u er slechts om een ​​zeer goede reden een maakt. Grote, onverwachte medische rekeningen komen in aanmerking, en in sommige gevallen zal zelfs uw boete worden kwijtgescholden. Een vakantie of een nieuwe tv doet dat echter niet. Overweeg alleen een vervroegde opname als u een onmiddellijke financiële behoefte hebt en absoluut geen andere manier om de kosten te dragen.

Een vroege distributie is echter nooit ideaal. Zachary Fineberg, beleggingsadviseur bij Fineberg Wealth Management, zegt: "Ik zou nooit een cliënt aanraden om vervroegd uit een 401 (k) te stappen, tenzij ze in aanmerking komen voor een van de uitzonderingen op de boete." De 10% kosten worden kwijtgescholden voor werknemers in een van de volgende situaties:

• U gebruikt het geld voor fiscaal aftrekbare medische kosten (dat wil zeggen, alle medische kosten die meer bedragen dan 10% van uw aangepast bruto-inkomen voor volwassenen jonger dan 65 jaar).
• Je bent permanent uitgeschakeld.
• U gaat met pensioen of verlaat de werkgever die is geassocieerd met uw 401 (k), op 55-jarige leeftijd of ouder.
• U moet een deel van uw 401 (k) overdragen om te voldoen aan een gerechtelijk bevel (zoals een echtscheidingsakte of scheidingsovereenkomst).

De voorwaarden om een ​​ontberingverdeling te verkrijgen zijn enigszins verschillend en kunnen hier worden gevonden. Fineberg waarschuwt hen echter omdat ze nog steeds de straf oplopen.

Is een vroege uittreding de enige optie?

Als je maar tijdelijk op een krappe plek zit, kun je bij sommige werkgevers een lening afsluiten bij je 401 (k). Bedrijven kunnen al dan niet specifieke redenen voor de lening nodig hebben, maar de basisregels zijn standaard. Op voorwaarde dat je het geld - inclusief rente, die teruggaat naar je account - binnen vijf jaar retourneert, ben je de boete of inkomstenbelasting over het bedrag niet verschuldigd. Als u echter standaard bent, bent u beide verschuldigd aan het saldo. Dezelfde voorwaarden zijn van toepassing als u uw baan verliest en de rest niet binnen zestig dagen kunt terugbetalen.

401 (k) leningen lijken misschien relatief onschuldig, maar Fineberg is het daar niet mee eens. Zelfs als u rente betaalt, verliest u nog steeds de potentiële groei van het geld dat u hebt geleend. "Als je zoals de meeste Amerikanen bent," zegt Fineberg, "zul je waarschijnlijk niet genoeg sparen voor het pensioen zoals het is. Het nemen van een lening zal dit tekort verergeren."

Hoe moet je geld opnemen (en terugbetalen)?

Neem voordat u geld opneemt, de papieren die bij uw 401 (k) hoort, door om vast te leggen wat de regels van uw plan zijn. Verschillende werkgevers hebben verschillende specificaties voor opnames en leningen, dus doe onderzoek. Neem dan contact op met een financieel adviseur of belastingprofessional.

Over het algemeen neemt u echter opnames van uw 401 (k) op via uw werkgever. Human Resources kan u van een formulier voorzien. Zorg ervoor dat u de reden voor de opname duidelijk vermeldt als uw straf moet worden opgeheven. Als dit niet het geval is, moet u de fout corrigeren en kan uw volledige betaling worden uitgesteld.

Als u een lening terugbetaalt, zullen plannen vaak aanzienlijke betalingen per kwartaal vereisen, maar nogmaals, controleer dit bij HR en een financieel adviseur voor meer informatie.

Is een 401 (k) echt iets voor jou?

Misschien niet, als u nog geen noodfonds heeft. Het kan in uw voordeel zijn om af te zien van het 401 (k) -plan van uw werkgever totdat u zes maanden woonkosten hebt verzameld. Zodra u een gezonde besparing hebt gerealiseerd, moet u absoluut kiezen en voldoende bijdragen om matchingfondsen te ontvangen. Dan, wanneer zich onvermijdelijke noodsituaties voordoen, kunt u uw pensioenrekening onaangetast laten.

Meer lezen van Investmentmatome:

• Studie: 9 op 10 Amerikanen onderschatten hun verborgen 401 (k) vergoedingen

• Open vandaag nog een IRA-account om op de pensioenrace te komen

Paar afbeelding met dank aan Shutterstock.