Hoe vroegtijdig met pensioen te gaan

Het is misschien wel de meest voorkomende dagdroom in de cel: vervroegde uittreding en de vrijheid - financieel en anderszins - die daarmee gepaard gaat.

Maar sommige werknemers realiseren zich door lid te worden van de FIRE-beweging, die staat voor "financieel onafhankelijk, vroegtijdig met pensioen gaan." Ze gaan met pensioen in de jaren 40, 50 of zelfs eerder om te reizen, passieprojecten te ondernemen of gewoon niet te werken.

FIRE heeft in wezen de vervroegde uittreding opnieuw gedefinieerd, waardoor het minder over het verlaten van het werk gaat en meer over het hebben van de financiële onafhankelijkheid om te beslissen wanneer, hoe en voor wie u werkt.

»Wilt u weten of u eerder met pensioen kunt? Spring naar onze VUT-calculator om erachter te komen.

Hoe vroeg met pensioen te gaan

Ironisch genoeg vereist vroeg stoppen met werken veel werk.

Er is tenslotte een reden waarom de meeste mensen nog steeds in hun zestiger jaren werken (en vaak die leeftijd bereiken zonder veel pensioenspaarregelingen om over te praten). Maar met wat vastberadenheid en een paar solide strategieën hoeft vervroegd pensioen geen pijprobleem te zijn. Hier zijn vijf belangrijke stappen om te nemen:

1. Breng enkele aanpassingen aan uw huidige budget aan
2. Bereken uw jaarlijkse pensioenuitgaven
3. Schat uw totale besparingsbehoeften
4. Investeer voor groei
5. Houd uw uitgaven onder controle

1. Breng enkele aanpassingen aan uw huidige budget aan

Hier komt het werk uit: hoe je het ook wilt delen, vroeg stoppen betekent dat je een aantal wijzigingen aanbrengt in hoe Huidig ​​je verdient en geld uitgeeft, zodat Future You tot rust komt. En voor veel mensen betekent dit dat ze hun budget tot het absolute minimum moeten beperken. Veel mensen met een VUT-ambitie streven naar 50% van hun inkomen (of minder). De rest wordt doorgesluisd naar spaargeld.

BRAND liefhebbers hebben allerlei strategieën om hun uitgaven naar dit niveau te brengen, variërend van voor de hand liggend tot krankzinnig. Het wegwerken van schulden - inclusief schuld die traditioneel als "goed" wordt beschouwd, zoals hypothecaire leningen - is de sleutel, net als het verminderen van grote en kleine uitgaven. U wilt creatief worden over hoe u geld kunt besparen op transport, nutsvoorzieningen, voedsel en huisvestingskosten. Heb je een fiets? Maak je klaar om erop te rijden.

Het is ook verstandig om manieren te vinden om extra inkomsten binnen te halen die direct in uw kas voor vervroegd pensioen kunnen gaan. Er zijn eigenlijk twee groepen van FIRE-toegewijden: de magere BRAND-groep, die ernaar streeft zo arm mogelijk te leven, en de dikke BRAND-groep. Volgers van FIRE richten zich minder op soberheid en meer op het verhogen van hun inkomsten - hetzij door investeringen of zijstress - zodat ze een comfortabele levensstijl kunnen leiden en ga vroeg met pensioen. Als dat je aantrekkelijker lijkt, raak je auto nog niet kwijt. Je zult het nodig hebben wanneer je naar Lyft gaat rijden.

»Weet niet waar te beginnen? Bekijk onze site gids voor zuinig leven

Terug naar boven

2. Bereken uw jaarlijkse pensioenuitgaven

Het goede nieuws over stap 1: u bent waarschijnlijk gewend aan slechts een klein deel van uw inkomen te leven.

Dat vertaalt zich op zijn beurt weer in het feit dat je minder geld nodig hebt om met pensioen te gaan - de veronderstelling is dat je dat blijft doen. Bewijs dat door een schatting voor de besteding van de pensioenen samen te stellen. Om dat te doen, bekijk je huidige maandelijkse uitgaven en bedenk wat er zal gebeuren, wat er kan stijgen en wat er allemaal kan worden toegevoegd of geëlimineerd.

Voeg uw laatste maandelijkse kostenraming toe, vermenigvuldig met 12 en u heeft het magische aantal: uw jaarlijkse pensioenbehoeften. Om het echt magisch te maken, raden we aan het met 10% tot 20% te verhogen, zodat je wat speelruimte hebt. Je weet maar nooit wanneer je een knipbeurt wilt uitgeven.

Twee dingen die vaak over het hoofd worden gezien tijdens deze telling, die beide een vroegtijdig einde aan uw vervroegde uittreding kunnen maken: belastingen en gezondheidszorg.

Twee pensioenuitgaven die vaak over het hoofd worden gezien: belastingen en gezondheidszorg.

Met name de gezondheidszorg is een echte kink in de kabel in veel plannen, vooral voor diegenen die hun ziekteverzekering via het werk met prepensionering ontvangen. Het verlaten van die baan betekent dat je je beleid achterlaat. Een aantal opties om het te vervangen: als je getrouwd bent en je partner werkt nog steeds voor de man, is de eenvoudige oplossing om een ​​aap op zijn of haar plan te aaien. Overweeg anders om een ​​particuliere verzekering aan te schaffen of een plan te zoeken via de marktplaats voor betaalbare zorg. (Het verliezen van bestaande dekking telt als een kwalificerende levensgebeurtenis, waardoor u in aanmerking komt voor inschrijving buiten de jaarlijkse open inschrijvingsperiode.)

U kunt ook zoeken naar deeltijdwerk met ziektekosten - Starbucks en Costco zijn twee FIRE-lievelingen voor het uitbreiden van ziektekostenverzekeringen naar deeltijdwerknemers - of kijken of u in aanmerking komt voor een branchevereniging die groepsdekking biedt. COBRA, een dure manier om uw werkplekbeleid tot 18 maanden voort te zetten door alle premies zelf te dekken, zou waarschijnlijk een laatste redmiddel moeten zijn.

En nu voor ieders favoriete vak, belastingen. Het doel is, zoals altijd, om ze te minimaliseren. Om dat te doen, wil je strategiseren over hoe en wanneer je inkomsten haalt uit je beleggingsrekeningen.

Houd er rekening mee dat veel fiscaal aantrekkelijke pensioenrekeningen, zoals 401 (k) s en IRA's, regels bevatten voor wanneer u gekwalificeerde uitkeringen kunt doen, in de meeste gevallen die een minimumleeftijd van 59½ vereisen om belastingen en boetes te vermijden. (De uitzondering: Roth IRAs, waarmee u op elk gewenst moment bijdragen kunt distribueren, maar geen inkomsten.)

»Geïnteresseerd in een Roth IRA? Dit is wat je moet weten

Er zijn een paar uitzonderingen op de vroege distributieregels. Een populair persoon onder gepensioneerden is om een ​​serie substantieel gelijke periodieke distributies te starten, die zijn toegestaan ​​door de IRS op voorwaarde dat je een specifiek protocol volgt. We raden u aan om samen met een financieel planner een strategie te ontwikkelen om uw investeringen aan te pakken en tegelijkertijd belastingen te verlagen - waar mogelijk - en boetes te vermijden. Zo kunt u er een vinden.

Terug naar boven

3. Schat uw totale besparingsbehoeften

Het werk dat u deed om uitgaven vast te leggen, heeft u al halverwege, dankzij een aantal vuistregels die veel worden gebruikt door gepensioneerden.

De eerste is de regel van 25: je moet 25 keer je geplande jaarlijkse uitgaven hebben bespaard voordat je met pensioen gaat. Dat betekent dat als je van plan bent om tijdens je eerste pensioenjaar $ 30.000 uit te geven, je $ 750.000 moet investeren als je wegloopt van je bureau. $ 50.000? U heeft $ 1.250.000 nodig. Overigens is dit een goede motivatie om dat budget onder controle te krijgen.

U moet uw geplande jaarlijkse uitgaven 25 keer hebben bespaard voordat u met pensioen gaat.

De regel gaat ervan uit dat uw pensioneringsnestei is geïnvesteerd, zodat het blijft groeien - dankzij de inflatie zullen uw uitgaven elk jaar minstens een beetje toenemen, en uw investeringen moeten dat bijhouden. Dat brengt ons bij de tweede regel: de 4% -regel, die aangeeft dat u 4% van uw geïnvesteerde spaartegoeden kunt opnemen tijdens uw eerste jaar van pensionering. Elk jaar daarna teken je dat bedrag gecorrigeerd voor inflatie.

De 4% -regel komt voort uit onderzoek in de jaren negentig dat verschillende terugtrekkingsstrategieën heeft getest tegen historische marktomstandigheden. Misschien wilt u een meer of minder conservatieve benadering, afhankelijk van uw investeringen, risicotolerantie en hoe de markt presteert wanneer u met pensioen gaat.

Maar er blijft deze disclaimer: geen van deze regels is onfeilbaar. U zou het moeilijk hebben om een ​​financieel adviseur te vinden die bereid is om uw resultaten te garanderen. Maar ze worden over het algemeen als redelijke strategieën beschouwd.

Terug naar boven

4. Investeer voor groei

Met het risico om het voor de hand liggende te vermelden, betekent vervroegd vroegtijdig (1) dat je een kortere periode hebt waarin je kunt sparen, en (2) je hebt een langere periode waarin het geld dat je hebt bespaard nodig is om je uitgaven te ondersteunen.

Beide betekenen beleggingsrendementen worden je beste vriend. En om het beste rendement te behalen, moet u investeren in een gebalanceerde portefeuille die is gericht op groei op lange termijn. We raden low-cost indexfondsen aan, met een toewijzing die in de richting van aandelen schuift zolang u het kunt opslokken.

»Hulp nodig? Meer informatie over beleggen in aandelen

U denkt misschien dat het tegendeel waar is: omdat u een kortere tijdshorizon heeft vóór uw pensionering, moet u minder risico nemen. Maar het is belangrijk om te onthouden dat de tijd die u aan uw pensioen besteedt, in die horizon moet worden opgenomen - u bent mogelijk al 50 of 60 jaar met pensioen; je hebt je geld nodig om in die tijd te blijven groeien.

Als u uw geplande pensioendatum nadert, zult u waarschijnlijk een klein deel van uw spaargeld in veiliger, meer liquide toevluchtsoorden willen verplaatsen, zodat u erop kunt tappen zonder u zorgen te hoeven maken dat u beleggingen met verlies verkoopt. Misschien doe je dat met een paar jaar kosten. Maar de rest moet geïnvesteerd blijven, langzaam verschuivend naar contant geld als je het nodig hebt, dus je geld groeit en ondersteunt die 4% distributieratio eerder besproken.

Terug naar boven

5. Houd uw uitgaven onder controle

Je hebt behoorlijk wat werk verricht om te schatten hoeveel je zult uitgeven aan je pensioen. De moeilijkere klus zal eigenlijk aan die schatting blijven kleven.

Het begint klein: je gooit een pensioneringsfeestje. Dan merk je dat je wat extra tijd aan je handen hebt - je bent met pensioen, vergeet niet - dus plan je een vakantie, doorzoek je gedachtenloos, ga je gastronomisch koken of adopteer je een hond. Opeens heeft 4% er een voor zich.

Doe dat niet. Niet om het voor de hand liggende te verklaren, maar de 4% -regel werkt alleen als u zich aan de regel houdt. Het is ontworpen om uw uitgaven te laten stijgen met de inflatie, maar niet om grote uitgavenstijgingen te weerstaan. Elke bestedingsstijging - met name terugkerende uitgaven, zoals een nieuwe schuldbetaling - vergroot uw kans op onvoldoende geld.

Het spreekt voor zich, maar we zeggen het toch: voor de meeste mensen betekent bijna geen geld teruglopen naar het werk.

Terug naar boven

Denk je dat je klaar bent om met pensioen te gaan?

Ontdek het met onze VUT-calculator.

Wat is het volgende?

• Wil je actie ondernemen?

  overbelasten uw spaargeld met een IRA

• Wil je dieper duiken?

  Uitzicht drie voorbeeld pensioenportefeuilles

• Wil je verwant zoeken?

  Uitvinden hoe een financieel adviseur te kiezen