Voor betere spaarrendementen, borgtocht op uw grote bank

Alternatieven voor grote banken bieden enkele van de beste depositorekeningen die consumenten in jaren hebben gezien. En ze hebben van betaalrekeningen, spaarrekeningen en depositocertificaten een de moeite waard voertuig gemaakt om opnieuw rente te verdienen.

In de jaren tachtig betaalde spaarrekeningen routinematig 5% of meer, dankzij de gunstige rentetarieven van de Federal Reserve. Maar de economische bloeitijd van het decennium vertraagde en sindsdien is het routine geworden voor grote banken om bijna niets te betalen voor spaardeposito's.

Betreed alleen online banken, die de afgelopen jaren zijn ontstaan. Met weinig of geen fysieke vestigingen om voor te betalen, geven ze de besparingen door aan klanten in de vorm van een hoger jaarlijks percentage rendement, of APY. Kredietvakbonden hebben ook een beter rendement op sparen aangetoond door leden hoge rentetarieven te bieden.

Deze online banken en kredietverenigingen zijn voor de meeste mensen net zo veilig als traditionele reuzen zoals Bank of America, Wells Fargo of Chase, met deposito's tot $ 250.000 die zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corp. of de National Credit Union Administration.

Hoger rendement van spaarrekeningen

Hun groot voordeel? Rentetarieven. Verschillende online banken bieden bijna 2% aan voor depositorekeningen en de tarieven zijn het afgelopen jaar blijven stijgen met toegenomen concurrentie. Zo heeft Ally Bank het rentepercentage van zijn online spaarrekening gestaag verhoogd van 1,25% in oktober 2017 tot 1,90% in oktober 2018. Synchrony, Discover Bank, Marcus van Goldman Sachs, American Express National Bank en Barclays bieden vergelijkbare tarieven. Vergelijk dat eens met enkele van de grootste traditionele banken, die slechts 0,01% bieden voor spaarrekeningen. De gemiddelde APY-besparing voor alle banken is 0,09%.

Als je $ 1.000 op een spaarrekening zou zetten die 0,01% opleverde en vijf jaar lang $ 100 per maand zou toevoegen, zou je uiteindelijk slechts $ 3 verdienen aan rente. Over 10 jaar zou het slechts $ 8 zijn. Door diezelfde $ 1.000 en $ 100 per maand om te schakelen naar een online bank die 1,90% rente genereert, zou je $ 399 aan rente verdienen over vijf jaar en $ 1.435 over 10, dankzij de hogere rente en samengestelde rente, die grotere rendementen in de tijd vergroot.

Hogere tarieven voor CD's

Online banken zijn ook toonaangevend op het gebied van depositocertificaten. Dit zijn besparingsvehikels die een hoger rendement bieden, maar die gedurende een bepaalde periode niet eenvoudig toegankelijk zijn voor gebruikers. Volgens gegevens van Investmentmatome bedroeg het nationale gemiddelde tarief op een 1-jarige CD in september 2017 0,27% voor alle banken, terwijl het gemiddelde tarief voor vijf grote online banken 1,46% bedroeg. Tegen juni 2018 bedroeg het nationale gemiddelde tarief voor alle banken 0,38%, terwijl het gemiddelde voor de online banken was gestegen naar 2,20%.

Meer consumenten wenden zich tot kredietverenigingen voor hogere rentetarieven. Sommige kredietverenigingen kunnen hogere tarieven aanbieden omdat ze lid zijn van de bank, wat betekent dat ze minder geneigd zijn om winst te genereren voor aandeelhouders en beleggers dan grote banken. De APY's van de beste kredietverenigingen zijn vergelijkbaar met die van online banken, waarbij Alliant Credit Union bijvoorbeeld momenteel 1,90% aanbiedt voor spaarrekeningen.

Pluspunten en minnen van online banken en kredietverenigingen

Het besluit om met een online-only bank of een credit union te gaan bij een traditionele bank heeft enkele opmerkelijke voordelen en nadelen.

Naast hogere APY's bieden online-only banken meestal meer mobielvriendelijke functies. U kunt echter wel zijn onderworpen aan geldautomaten als u probeert uw geld op te nemen van niet-netwerkmachines, een meer waarschijnlijke gebeurtenis bij banken zonder hun eigen geldautomaten. Sommigen missen de face-to-face klantenservice aangeboden op fysieke locaties.

Hogere APY-snelheden komen soms ook met extra hoepelspringen, zoals het handhaven van een minimum balans.

Nadelen voor kredietverenigingen kunnen een langzamere uitrol van nieuwe technologie en minder vertakkingstoegang zijn als u naar een nieuw gebied verhuist. Kredietunies hebben meestal ook lidmaatschapsvereisten die soms beperkend kunnen zijn.

Als u bereid bent een kans te maken op een niet-traditionele manier van bankieren, kunnen online banken en kredietverenigingen een financieel gewiekste afwijking zijn van de norm.