Hoe pensioenplannen te resetten om een ​​neergang te voorspellen

Hoe ouder de huidige bullmarkt wordt, hoe meer verhalen je waarschijnlijk zult lezen over hoe dit een vreselijke tijd is om met pensioen te gaan.

Ja, we zijn toe aan een correctie die 20% of meer van voorraadwaarden afsnijdt. Dat zou een groot probleem kunnen zijn voor mensen die geld opnemen uit beleggingsportefeuilles, omdat verlies van de markt vroeg in pensionering de kans op geldverlies vergroot.

Het antwoord is niet om in angst te kruipen, maar om de onvermijdelijke recessies te plannen. Financiële planners zeggen dat de volgende acties kunnen helpen om uw geld te verdienen.

Zorg dat u voldoende gediversifieerd bent

Aandelen zijn verviervoudigd sinds 9 maart 2009, het begin van de huidige bullmarkt. Ondertussen blijven de rendementen op obligaties en contanten laag. Beleggers die niet regelmatig hebben teruggebalanceerd naar een doelmix van aandelen, obligaties en contanten hebben waarschijnlijk veel te veel van hun portefeuilles in aandelen.

De tijd om te herbalanceren is nu voordat de markten beginnen te bonzen en het moeilijker maken om rationeel te denken. De juiste assetallocatie hangt onder meer af van uw inkomstenbehoeften en risicotolerantie, maar veel financiële planners adviseren om een ​​paar jaar lang intrekkingen in veiliger beleggingen te doen om de drang om te verkopen te verminderen wanneer de voorraden dalen.

Gecertificeerde financiële planner Lawrence Heller uit Melville, New York, gebruikt de 'bucket'-strategie om verkopen op down-markten te voorkomen. Heller houdt klanten doorgaans één tot drie jaar aan kosten in contanten, plus zeven tot negen jaar aan obligaties, waardoor ze 10 jaar voordat ze aandelen zouden moeten verkopen zouden verkopen.

"Dat zou voldoende tijd moeten zijn om een ​​correctie uit te rijden", zegt Heller.

Bijna-gepensioneerden die doeldatumfondsen of geautomatiseerde robo-adviseurs gebruiken om te investeren voor hun pensioen hoeven zich geen zorgen te maken over regelmatig opnieuw in evenwicht brengen - dat gebeurt automatisch. Maar misschien willen ze overwegen om over te schakelen naar een meer conservatieve mix als aandelen meer dan de helft van hun portfolio's uitmaken.

Begin kleiner of bereid terug te bezuinigen

In het verleden konden gepensioneerden het risico van onvoldoende geld minimaliseren door 4% van hun portefeuilles in het eerste jaar van hun pensioen op te nemen en het opnamebedrag elk jaar met het inflatiepercentage te verhogen. Deze aanpak, ontwikkeld door financieel planner en onderzoeker Bill Bengen, werd bekend als de "4% -regel".

Sommige onderzoekers maken zich zorgen dat de regel mogelijk niet werkt in langere perioden van lage rendementen. Een alternatief is om opnames met ongeveer 3% te starten.

Een andere benadering is af te zien van inflatiecorrecties in slechte jaren. Derek Tharp, een onderzoeker op Kitets.com, heeft ontdekt dat gepensioneerden kunnen beginnen met een intrekking van 4,5% als ze bereid waren hun uitgaven met 3% te verminderen - wat overeenkomt met de gemiddelde inflatiecorrectie - na jaren waarin hun portefeuilles verliezen geld.

"Je besteed je uitgaven niet echt. Je verhoogt het gewoon niet voor inflatie ", zegt gecertificeerde financiële planner Michael Kitces.

Betaal schulden af, maximaliseer sociale zekerheid

Het verminderen van de kosten versnelt het bedrag dat gepensioneerden uit hun portefeuilles moeten halen tijdens slechte markten. Dat is de reden waarom Melissa Sotudeh, een gecertificeerde financiële planner in Rockville, Maryland, aanbeveelt schulden af ​​te lossen voor zijn pensionering.

Ze suggereert ook dat klanten de sociale zekerheid controleren. De voordelen stijgen met ongeveer 7-8% voor elk jaar dat mensen na de leeftijd van 62 stoppen met het starten van de sociale zekerheid. Hoe meer gegarandeerd inkomen de mensen hebben, hoe minder ze mogelijk hoeven te leunen op hun portefeuilles.

Zorg indien nodig voor meer gegarandeerd inkomen

Idealiter zouden gepensioneerden over voldoende gegarandeerde inkomsten uit sociale zekerheid en pensioenen beschikken om al hun basisuitgaven te dekken, zoals huisvesting, voedsel, nutsvoorzieningen, transport, belastingen en verzekeringen, zegt Wade Pfau, hoogleraar pensioeninkomen bij het American College of Financial Services. Als ze dat niet doen, kunnen ze misschien meer gegarandeerd inkomen creëren met behulp van vaste annuïteiten of omgekeerde hypotheken, zegt Pfau, auteur van "Hoeveel mag ik uitgeven aan pensioen?"

Met vaste annuïteiten kunnen kopers een vast bedrag aan een verzekeringsmaatschappij betalen, meestal in ruil voor maandelijkse betalingen die een leven lang kunnen duren. Omgekeerde hypotheken geven mensen van de leeftijd van 62 en ouder toegang tot hun vermogen door forfaitaire bedragen, kredietlijnen of maandelijkse betalingen, en het geleende geld hoeft niet te worden terugbetaald totdat de eigenaar verkoopt, sterft of weggaat.

Het dekken van kosten met een gegarandeerd inkomen kan gepensioneerden zelfs bevrijden om meer risico te nemen met hun beleggingsportefeuilles, wat hen in de loop van de tijd een beter rendement en meer geld kan opleveren voor hun kinderen, zegt Pfau.

"Ze zullen agressiever kunnen investeren en 's nachts slapen omdat ze dat geld niet nodig hebben om hun dagelijkse pensioenkosten te financieren", zegt hij.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.