Vraag Brianna: Ik heb gehoord dat ik krediet moet opbouwen. Hoe kan ik beginnen?

Welkom bij 'Ask Brianna', een vraag en antwoord-kolom die 20-plussers helpt bij het zoeken naar werk, omgaan met geld en het beheren van studieleningen. Om de week zal een nieuwe "Ask Brianna" deze onderwerpen behandelen met tips die ik heb opgepikt bij het schrijven over dit soort dingen.

Een vraag hebben? Stuur het naar [email protected] en ik zal mijn beste antwoord terugsturen. Uw vraag kan in een toekomstige kolom verschijnen.

Een creditcard is geen onbeperkte hoeveelheid geld voor kleding en vakanties, maar het is ook geen vaste weg naar financiële ondergang. Het correct gebruiken van een creditcard is een cruciale manier om krediet te bouwen, een concept dat minder verwarrend is dan het lijkt. Ik heb deze vraag gekregen van veel studenten en grads:

Ik heb nog nooit een creditcard gehad, maar ik heb gehoord dat het belangrijk is om er een te kopen, zodat ik krediet kan opbouwen. Wat betekent dat en hoe begin ik?

Antwoord:

Er zijn drie manieren om een ​​tegoed op te bouwen als je nog nooit een creditcard hebt gehad: vraag iemand die je vertrouwt, zoals een gezinslid, om je als geautoriseerde gebruiker toe te voegen aan zijn of haar creditcardaccount; een onbeveiligde kaart met mede-ondertekenaar krijgen; of krijg een beveiligde creditcard door een aanbetaling te doen.

Als je op mij lijkt, kan het een tijdje duren voordat het idee komt dat het verantwoord omgaan met krediet nu een van de beste manieren is om jezelf in te zetten voor toekomstig financieel succes. Toen ik volwassen was, hoorde ik over een familielid dat haar creditcard had uitgegeven op een onverstandige verzameling alternatieve cd's uit de jaren 90; Ik zag schoolvrienden hun levensonderhoud betalen met krediet.

Ik beloofde nooit zo'n schuld op te lopen, en ik was in de war toen mijn vader uiteindelijk zei dat ik er maar beter overheen kon gaan en zelf een krediet kon opbouwen. Zoals altijd had hij gelijk. Dit is waarom:

• Zonder krediet heeft u geen credit score - een getal tussen 300 en 850 dat banken, verhuurders en anderen waarmee u zaken doet, vertelt of u financieel betrouwbaar bent. Hoe hoger de score, hoe beter. Een uitstekende credit score - ook wel je FICO score genoemd - zal je een lagere rente op een hypotheek, autolening of particuliere studielening opleveren, en het zal je helpen om een ​​appartement in een concurrerende vastgoedmarkt te krijgen.
• Uw credit score bestaat uit verschillende factoren, maar het belangrijkste is of u uw rekeningen op tijd betaalt en hoeveel schuld u heeft. Een beproefde manier om uw score te verhogen, is door regelmatig een creditcard te gebruiken en maandelijks uw saldo op tijd uit te betalen. (De lengte van uw kredietgeschiedenis en de combinatie van accounts die u bezit - inclusief leningen en creditcards - vormt een kleiner percentage van uw score.)
• Door uw creditcardrekeningen op tijd te betalen, kunt u goede financiële gewoonten opbouwen. Dat is goed voor je als je ouder wordt en geldbeslissingen met een hoge inzet moet nemen, zoals hoe je kunt sparen voor je pensioen en hoeveel je aan een huis kunt spenderen. En als bonus zijn er veel beloningen met creditcards die u punten zullen opleveren voor aankopen die u doet, die u kunt gebruiken om korting te krijgen op vliegtickets en andere extraatjes.

Nu je weet waarom het bouwen van een kredietgeschiedenis nodig is, kun je dit als volgt doen.

Optie nr. 1: begin als een geautoriseerde gebruiker in een ander account

Vraag een ouder, broer of zus, significante andere of een andere vertrouwde volwassene met grote eer als u zich bij zijn of haar account kunt voegen als een geautoriseerde gebruiker. Dat betekent dat de hoofdkaarthouder u toestemming heeft gegeven om zijn of haar creditcard te gebruiken. Je krijgt een kaart in je eigen naam, maar het bedrijf houdt je niet elke maand verantwoordelijk voor het betalen van de rekening; het is aan de primaire kaarthouder om dat te doen. Met deze methode kunt u een tegoed opbouwen wanneer u niet in staat zou zijn om hetzelfde type kaart alleen te krijgen.

Neem contact op met het bedrijf dat de kaart heeft uitgegeven die u wilt gebruiken - zoals Chase, Capital One of American Express - en vraag of het de activiteiten van geautoriseerde gebruikers aan de belangrijkste kredietbureaus rapporteert; niet alle bedrijven doen. De kredietbureaus bepalen uw credit score, dus u wilt ervoor zorgen dat uw creditcardactiviteit bij hen terechtkomt. Zorg er ook voor dat de hoofdkaarthouder elke maand wordt terugbetaald voor uw aankopen als hij of zij niet heeft ingestemd om uw kosten volledig te dekken.

Optie nr. 2: verkrijg een creditcard bij een mede ondertekenaar

U kunt ook een nieuwe creditcard aanvragen bij een mede-ondertekenaar. Het is jouw taak om de rekening elke maand te betalen, maar als je de betalingen niet kunt betalen, zal de uitgever van de creditcard je medeondertekenaar aansprakelijk houden voor je aankopen. Dat betekent dat wanneer iemand mede-ondertekent op een creditcard, deze een grote verantwoordelijkheid op zich neemt, dus zorg ervoor dat die persoon de risico's begrijpt.

Ik kreeg mijn eerste creditcard op school met mijn vader als mede-ondertekenaar, toen ik eenmaal begreep dat creditcards me niet zouden vermoorden. Door elke maand die rekening te betalen voelde ik me een echte volwassene en ik voelde een gezonde druk om bij te blijven, zodat mijn vader niet met het evenwicht zou vastzitten.

Wilt u meer advies over geld, studieleningen en het leven na de universiteit? Laat het wekelijks rechtstreeks aan u worden afgeleverd in de Investmentmatome Grad-nieuwsbrief.

Optie nr. 3: verkrijg een beveiligde kaart

Als u een kaart helemaal alleen wilt hebben, is de beste optie als u geen tegoed heeft een beveiligde creditcard. U betaalt een contante storting die in het algemeen hetzelfde bedrag is als uw kredietlimiet.Dus als u maximaal $ 500 aan aankopen op de kaart mag doen, is uw eerste storting $ 500. Veel beveiligde kaarten hebben ook een jaarlijkse vergoeding.

Het doel van een beveiligde kaart is om uw kredietgeschiedenis gedurende meerdere maanden op te bouwen, door kosten op de kaart te zetten en ze op tijd af te betalen, zodat u zich vervolgens kunt kwalificeren voor een onbeveiligde kaart. De meeste creditcards zijn onbeveiligd, dus zodra u in aanmerking komt voor een optie, heeft u veel om uit te kiezen. Hiervoor is geen geldstorting vereist en u ontvangt ook meer beloningen en voordelen van een onbeveiligde kaart.

U kunt uw kredietactiviteit bekijken op uw kredietrapport, dat gratis beschikbaar is op AnnualCreditReport.com. Om uw werkelijke credit score te zien - dat magisch getal hierboven vermeld - zou u mogelijk een vergoeding moeten betalen, hetzij aan MyFico.com of aan een van de drie kredietrapportagebureaus: TransUnion, Equifax of Experian. Sommige creditcardbedrijven en kredietverstrekkers bieden gratis credit scores als een extraatje, dus neem contact op met uw emittent en alle bedrijven waar u een autolening of studielening van hebt ontvangen.

Zodra je hebt gezien dat je credit score voldoende is gestegen, kun je je beveiligde kaart sluiten, je aanbetaling terugkrijgen en een nieuwe, onbeveiligde kaart aanvragen.

Wat is het volgende?

Wanneer u klaar bent om uw eerste onbeveiligde kaart aan te vragen, kan onze site-creditcardvergelijkingstool u helpen de beste creditcard voor u te vinden. Het omvat ook studentencreditcards als je op de universiteit zit en een kaart wilt met beloningen en functies gericht op studenten.

Het belangrijkste om te onthouden is dat creditcards niet de vijand zijn; gebruik ze goed, en vanaf nu zul je blij zijn dat je de tijd hebt genomen om een ​​geweldige credit score te bouwen.

De volgende keer wegen we uw opties af om een ​​andere financiële mijlpaal te betalen: Ik wil naar de grad school, maar het lijkt erg duur. Wat is de beste manier om ervoor te betalen?

Brianna McGurran is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. Volg haar op Twitter: @briannamcscribe.

Meer van Investmentmatome:

9 manieren om uw eerste appartementswaarborg terug te krijgen

Hoe u het juiste terugbetalingsplan voor studentenlening kiest

De beste budgetteringsapps voor uw New Grad-budget