7 Angstaanjagende dingen die ze je niet vertellen over faillissement |

Voorstanders van faillissementen willen graag dat je gelooft dat je alleen maar voor hoofdstuk 7 hebt gekozen of Hoofdstuk 13 faillissement is de wonderoplossing voor al je schuldproblemen. Inderdaad, de manier waarop faillissement soms wordt afgeschilderd, zou je denken dat een advocaat gewoon door je voordeur zou vliegen met hun magische toverstok en al je schuldproblemen terwijl u gewoon achterover leunt en ontspant. Hoewel faillissement gunstig kan zijn in tijden van financiële nood, is het indienen verre van eenvoudig en kan u op een aantal manieren een financieel nadeel opleveren.

Advocaten vaak failliet gaan als een snelle en gemakkelijke manier om uit de schulden te komen, maar ze bagatelliseren enkele van de serieuze langetermijngevolgen die dit kan veroorzaken.

Voordat u beslist of een faillissement goed voor u is, moet u eerst deze zeven werkelijkheden beschouwen:

Faillissements realiteit # 1: het blijft op uw kredietwaardigheid Rapport voor Jaren

Een faillissement van Hoofdstuk 7 kan slechts vier tot zes maanden in beslag nemen om u van vele schulden te verontschuldigen, maar denk niet dat al uw problemen zullen worden opgelost. Een faillissementsaanvraag blijft een hardnekkig litteken op uw kredietrapport gedurende zeven tot tien jaar, wat een verwoestend effect kan hebben op uw vermogen om in de toekomst krediet te krijgen.

[InvestingAnswers Feature: Opzienbarende feiten die u nooit wist over archivering voor faillissement]

Faillissementsrealiteit # 2: Faillissementsarchivering wordt openbaar domein

Faillissement is een juridische procedure, wat betekent dat wanneer u faillissement aanvraagt, het een openbaar register wordt. Dat betekent dat uw naam en andere persoonlijke informatie in gerechtsdossiers zal verschijnen die het publiek (inclusief bedrijven, banken, klanten of zelfs potentiële werkgevers) mag raadplegen.

Faillissementsrealiteit # 3: Indiening schrapt niet alle schulden

Faillissement kan onbetaald gebleven inkomstenbelastingrekeningen die meer dan drie jaar oud zijn, kwijtraken, maar als u Uncle Sam niet hebt betaald voor recentere belastingen, bereid om het geld te betalen. Uw studieleningen zullen ook niet verdwijnen.

Faillissementsrechtbanken hebben de bevoegdheid om veel ongedekte schulden, zoals medische rekeningen en creditcardsaldi, te elimineren, maar de schuld van studentenleningen moet nog steeds volledig worden terugbetaald (tenzij u deelneemt aan één van de leenvergunningsprogramma's van de federale overheid).

[InvestingAnswers-functie: 7 manieren om de omvang van de schuld van studentenlening terug te betalen]

Faillissementswerkelijkheid # 4: indiening is duur voor mensen zonder geld

U dient faillissement aan omdat je hebt niet genoeg geld om te betalen voor hogere rekeningen en schulden. Het probleem is dat een verklaring van hoofdstuk 7 of hoofdstuk 13 uitgebreide juridische vertegenwoordiging vereist en dat de diensten van een faillissementsadvocaat niet goedkoop zijn.

De tarieven verschillen per locatie, maar een faillissementsaanvraag in hoofdstuk 13 kan wel drie tot vijf in beslag nemen. jaren om zich te vestigen, met advocatenkosten die ergens tussen de $ 2.200 en $ 3.200 kosten. Indiening voor Chapter 7 faillissement is iets minder duur als gevolg van de kleinere rol van de advocaat, maar kost nog steeds overal van $ 800 tot $ 2.500, afhankelijk van het gebied.

Faillissement Reality # 5: Good Luck Een fatsoenlijke woninglening vinden wanneer je maar wilt

In een kredietomgeving waarin banken al schichtig zijn over het lenen van geld voor een huis, komt het nauwelijks als een verrassing dat faillissementsfilmers nog moeilijkere uitdagingen ondervinden bij het aangaan van een hypotheeklening.

Volgens het Home Buying Institute kan het duren een recente faillissementsaanvrager één tot vier jaar voordat ze worden goedgekeurd voor een nieuwe hypothecaire lening. Zelfs de federale huisvestingsautoriteit vereist dat aanvragers minstens twee jaar wachten nadat ze failliet verklaard hebben voordat ze een FHA-lening kunnen aanvragen.

Zelfs als een recente faillissementsdossier het geluk had een hypotheek af te sluiten onder hun omstandigheden, zouden ze waarschijnlijk niet wil het niet houden na het zien van de rentetarieven die ze worden aangeboden. Als uw credit score lager is dan 500 nadat u een faillissement heeft aangevraagd, kunt u een rentepercentage van 6,25% verwachten tot 6,50% boven het geldende tarief. Dus, als een kredietnemer met een goed krediet een hypotheekrente van 4,00% haalt, zou uw rentepercentage als een faillissementsaanvrager dichter bij 10,5% komen voor dezelfde lening.

De aangeboden tarieven kunnen aantrekkelijker worden naarmate uw krediet opbouwt, maar de kosten zullen bijna altijd hoger zijn dan voor niet-faillissementsfilers; Iets om over na te denken als u op korte termijn overweegt een huis te kopen.

Faillissements Werkelijkheid # 6: Goede creditcardaanbiedingen zullen moeilijk zijn Kom op

Creditcards zijn, in tegenstelling tot wat u misschien gelooft, niet onmogelijk te verkrijgen na je hebt faillissement aangevraagd. In feite zijn er in het tweede kwartaal van 2011 een verbazingwekkende 53,5 miljoen creditcardaanbiedingen naar huishoudens met een slecht krediet gestuurd.

# - ad_banner_2- # Maar elke recente indiener die de kleine lettertjes van een van deze aanbiedingen bekijkt, echter, zou de vangst zien: de rentetarieven en heffingen zijn dramatisch hoger voor degenen met slecht krediet dan voor de gemiddelde consument met fatsoenlijk krediet.

Volgens het wereldwijde marktonderzoeksbureau Synovate komt "42% van de aanbiedingen voor mensen met een slecht krediet met een jaarlijkse vergoeding, vergeleken met slechts 20% van de totale creditcardaanbiedingen in de industrie. verleid consumenten met inleidende APR-aanbiedingen, slechts 66% van de aanbiedingen gedaan aan mensen met een slecht krediet hebben lage inleidende APR's, wat suggereert dat creditcardverstrekkers zich minder zorgen maken over het proberen om risicovolle consumenten te bevechten. "Creditcardbedrijven zijn niet dom; ze weten dat zelfs de meest risicovolle leners de moeite waard zijn om een ​​kans te maken als het betekent dat ze de flinke rentebetalingen en kosten zullen betalen.

Faillissements Werkelijkheid # 7. Gemiste betalingen onder hoofdstuk 13 kunnen persoonlijk verwoestend zijn

Als u niet betaalt in een faillissement van hoofdstuk 13, zal de curator het faillissement ofwel omzetten in faillissement in hoofdstuk 7, ofwel zal de zaak helemaal worden afgewezen. Beide opties zijn rampzalig.

Als uw faillissement wordt omgezet naar hoofdstuk 7, wordt al uw niet-vrijgesteld onroerend goed - familietradities, bankrekeningen, investeringen, tweede auto's en vakantiehuizen, om er maar een paar te noemen - verkocht en gedistribueerd naar uw debiteuren. Als de zaak wordt afgewezen, verliest u alle faillissementsbescherming en gaat u terug naar de eerste, nog steeds aansprakelijk voor al uw schulden.

Het investeringsantwoord: faillissement is niet iets om lichtvaardig op te vatten. Er zijn duizenden mensen die met succes failliet zijn gegaan, maar het is van vitaal belang om op de hoogte te zijn van alle risico's en voordelen. Laat u niet verrassen door een faillissementsaanvraag.

Disclaimer: dit artikel biedt alleen algemene achtergrondinformatie en is niet bedoeld als juridisch advies of als vervanging voor een juridisch adviseur. U moet uw eigen advocaat raadplegen als u een vraag hebt die juridisch advies over een faillissement vereist.