Kostbare financiële kosten U weet misschien niet wat u betaalt

In de supermarkt krijgen klanten gedetailleerde ontvangstbewijzen van hun gescande en in zakken verpakte items. Na het eten van het restaurant, serveren bedieningspersoneel gedetailleerde rekeningen. Maar roep "Check, please!" Naar een financiële dienstverlener en het resultaat kan een overzicht zijn van cryptische regelitems - 12b-1? Kostenratio? - of een passerende verwijzing naar deel 2 van formulier ADV.

Dankzij een nieuwe regel voor het vrijgeven van vergoedingen van het ministerie van arbeid zullen financiële professionals die pensioenadvies aanbieden alle kosten in verband met hun diensten en producten vanaf april moeten vrijgeven.

Maar een onthulling die voldoet aan de letter van de wet kan je misschien niet precies vertellen hoeveel je in dollars en centen betaalt. Om erachter te komen, moet u weten wat die vergoedingen worden genoemd, waar naar wordt verwezen en hoe deze worden berekend.

Wat ontbreekt in uw pensioenspaarrekening

"Bedrag verschuldigd voor vergoedingen" is geen regelitem dat de meeste beleggers in hun verklaringen zullen vinden. In plaats daarvan worden vergoedingen meestal uitgedrukt als een percentage van de activa in een account en vervolgens worden de top van de jaarlijkse rendementen afgeroomd of gebakken in de aandelenkoers van een belegging.

Het gebrek aan duidelijkheid kan verklaren waarom 46% van de full-time werkende babyboomers, ondervraagd door het investeringsadviesbureau Rebalance IRA, in 2014 zei dat ze geloofden dat ze geen kosten betaalden op hun pensioenrekeningen.

Als dat maar waar was. Op basis van gemiddelde premiepercentages, 401 (k) honoraria en plankosten, zou een koppel van middelhoog inkomen, die allebei werken, bijna $ 155.000 aan investeringskosten over 40 jaar zouden betalen, aldus Demos, de openbare beleidsorganisatie. Dat is bijna een derde van hun totale rendement op pensioensparen.

Vergoedingen die door beleggingsfondsen in rekening worden gebracht binnen 401 (k) -plannen nemen af, maar all-in kosten - waaronder plan-administratiekosten - zijn vaak afhankelijk van factoren zoals planomvang, totale activa, serviceniveaus en vergoedingsstructuur die grotendeels buiten een individu vallen controle van de consument.

" MEER: Wat te doen als je 401 (k) een blindganger is

Begin hier met het graven van de kosten

Als je weet waar je naar op zoek bent, is het een stuk eenvoudiger om de vergoedingen te vinden die begraven liggen in 401 (k) plantensamenvattingen, verduisterd door jargon in prospectussen van beleggingsfondsen en verbannen naar de donkere hoekjes van de veelgestelde vragen over geldbeheerbedrijven. Hier is waar u uw koplamp kunt richten:

MAKELAARSKOSTEN: De makelaar met de laagste commissies is misschien niet de beste deal. Beleggers die weinig handelen, moeten uitkijken naar jaarlijkse inactiviteitskosten en onderhoudskosten (die kunnen variëren van $ 50 tot $ 200 gecombineerd). Er zijn ook overschrijvings- of liquidatiekosten ($ 50 tot $ 75 voor een volledige of gedeeltelijke overdracht) en kosten voor toegang tot gegevensfeeds en tradingtools, die kunnen variëren van $ 5 tot $ 50 of meer per maand voor realtime koersen tot honderden dollars voor premium rapporten.

" MEER: Waar u op moet letten als u winkelt voor een beleggingsrekening

401 (k) ADMINISTRATIEVE VERGOEDINGEN: Uw werkgever kan aanbieden om een ​​deel van de bijdragen voor het pensioenplan aan te passen, maar wie dekt het tabblad voor administratieve huishouding? Deze vergoeding kan jaarlijks ongeveer 1% tot 2% bedragen (berekend als een percentage van de activa) om de kosten te dekken van het bijhouden van gegevens, compliance, afrekening van verklaringen en belegging. Als de vergoeding wordt doorgegeven aan de werknemer, wordt deze rechtstreeks van de rekening van een persoon afgetrokken en kan, zoals uit een SEC-bulletin blijkt, grote gevolgen hebben voor het rendement van de portefeuille.

Zie de "summiere planbeschrijving" van het plan of stuur een e-mail naar HR om te weten te komen of u of uw bedrijf de administratieve kosten betaalt. Als de kosten aan de hoge kant zijn, overweeg dan om alleen in de 401 (k) te investeren totdat je de bedrijfsmatch hebt uitgezet en extra dollars voor pensioensparen naar een zelfbeheerde IRA hebt geleid.

" MEER: Hoe u uw pensioenrekeningen kiest

WEDERZIJDIG FONDSBEHEERKOSTEN: Wilt u een nieuwe manier om 'vergoeding' te zeggen? Open een beleggingsfonds-prospectus waarin verkoopcommissies, beheer en administratieve kosten worden aangeduid met namen als 'loads' en '12b-1 fees'. De dubbele slag van de 'expense ratio' is de duurste van allemaal: ten eerste, naarmate het rekeningsaldo toeneemt, is ook het bedrag van de bovenkant weggeschoten om de kosten te dekken. En elke dollar die in de kosten wordt betaald, is een dollar minder om te compeneren en te groeien.

Aan het hoge einde van het vergoedingsspectrum worden actief beheerde beleggingsfondsen aangestuurd door investeringsmanagers, die een gemiddelde kostenratio van 1,31% hebben, volgens de handelsorganisatie Investment Company Institute. Index beleggingsfondsen, die een gemiddelde kostenratio van 0,71% hebben, zijn een goedkoper alternatief. Ze zijn goedkoper omdat ze worden geautomatiseerd om het rendement van een bepaalde marktindex te evenaren. In het midden bevinden zich beleggingsfondsen met een streefdatum, een hybride van actief beheer en indexbeleggen, met een gemiddelde kostenratio van 0,94%.

Deze gemiddelden bieden een goede baseline, maar het is zelfs beter om de kosten en opbrengsten van een fonds te vergelijken met die van vergelijkbare fondsen via sites zoals Morningstar.com en FINRA.org.

" MEER: Voer uw werkplekpensioenplan uit via onze 401 (k) kostenanalysator

PERSOONLIJK GELDBEHEER / ADVIESKOSTEN: De kosten van het inhuren van een financiële planner die alleen vergoedt, klinken eenvoudig.Maar wordt dat tarief per uur aangerekend, per taak, als een percentage van het beheerde vermogen of een combinatie van deze methoden? En is er een minimale of vereiste retainer? Formulier ADV - welke adviseurs verplicht zijn om bij de Securities and Exchange Commission in te dienen en ten minste eenmaal per jaar aan klanten te verstrekken - heeft betrekking op de basistarieven van een geldmanager, maar de beste manier om specifieke informatie te leren is om te vragen. De nationale vereniging van persoonlijke financiële adviseurs biedt een script met moeilijke vragen om een ​​financieel adviseur te vragen.

" MEER: Hoe een financieel adviseur te kiezen

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en een versie is oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.

Dayana Yochim is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail [email protected] . Twitter: @dayanayochim .