Veelgestelde vragen over experts: De financiële analfabetismepidemie: waarom jonge volwassenen hulp nodig hebben met hun financiën en hoe ze kunnen helpen

Veel van de twintig-plussers en jonge volwassenen van tegenwoordig hebben geen flauw idee van hun financiën: pensioensparen, slim beleggen, creditcardschuld - noem maar op. Geen aanstoot, maar onze generatie heeft veel inhaalbewegingen te doen. Waarom wordt er niet meer aan gedaan, en hoe kunnen we dat veranderen?

Financiële geletterdheid is een vitaal aspect van het leven dat grotendeels wordt verwaarloosd in onze middelbare scholen en zelfs hogescholen. Elke dag zijn jonge mensen in de war en beslissen ze welke creditcards moeten worden aangevraagd, welk pensioenplan het beste bij hen past en of ze een huis moeten huren of kopen.

Ter vergelijking: elke middelbare- en middelbare schoolstudent moet op een gegeven moment een cursus burgercursussen volgen om hen voor te bereiden op een goed geïnformeerde deelnemer aan het democratische proces in Amerika. Maar op geen enkel moment is een op geld gerichte vaardighedenklasse (zoals hoe te beleggen of hoe te budgetteren) vereist; zijn deze vaardigheden niet net zo belangrijk voor mensen op de rand van volwassenheid? Misschien hebben degenen die afstuderen in economie en financiën de overhand, maar zelfs deze klassen zijn niet altijd gericht op het aanleren van de persoonlijke vaardigheden die nodig zijn om te slagen in beleggen en persoonlijke financiën.

De gevaarlijke feiten over financieel analfabetisme

Helaas heeft onderzoek na studie aangetoond dat veel mensen niet bereid zijn om weloverwogen beslissingen te nemen over financiële kwesties. Vereiste klassen voor financiële geletterdheid zouden niet alleen het leven van mensen beter maken, maar ook, zoals de al te recente financiële crisis ons eraan herinnert, het financiële systeem als geheel helpen gezonder te functioneren.

Verschillende studies hebben onlangs geconcludeerd dat Amerikanen gebrek hebben aan elementaire financiële basiskennis. Een onderzoek door de SEC dit jaar toont aan dat een verontrustende hoeveelheid Amerikanen basisconcepten van beleggingen, inclusief samengestelde rente en inflatie, niet begrijpt. Zulke concepten zijn absoluut fundamenteel voor het beoordelen van de voordelen en kosten van leningen, creditcards en spaarrekeningen.

De SEC-studie doet twijfels rijzen over het vermogen van veel Amerikanen om comfortabel met pensioen te gaan, vooral als zovelen een toegezegde-bijdrageregeling hebben waarbij individuen moeten beslissen over waar ze hun spaargeld voor hun pensioen moeten investeren. Het laat ook zien dat veel Amerikanen niet geïnformeerd zijn over investeringsfraude, evenals veel van de basismechanismen die hebben geleid tot de huisvestingscrisis.

Kan verplichte financiële educatie helpen bij het oplossen van de crisis?

Een onderzoek uit 2011 van de Council on Economic Education vond een bijzonder positieve bevinding; studenten uit landen die op de middelbare school persoonlijke leerklassen nodig hebben, zullen in de toekomst veel meer geld besparen en creditcardschulden aflossen en zullen ook minder snel dwangmatig kopen. Helaas hebben slechts 13 staten dergelijke cursussen nodig en, nog erger, slechts 16 staten vereisen testen in de economie, die in 19 staten in 2009 achterbleef.

Verschillende staten maken wetgeving om de financiële educatie op hun scholen te verbeteren, waaronder ondersteuning van non-profitorganisaties, zoals de National Endowment for Financial Education, die studenten financiële ondersteuning bieden. Maar met zoveel staten met gespannen budgetten is het voor hen moeilijk om de enorme veranderingen aan te brengen die nodig zijn om het probleem volledig aan te pakken. Veel hogescholen volgen dit voorbeeld door van financieringsklassen een afstudeerplicht te maken en door gratis persoonlijke financieringsworkshops te verzorgen, wat vooral geschikt is omdat zoveel studenten met een enorme hoeveelheid studentenschuld vertrekken.

Deskundige meningen: wat kan er nog meer gedaan worden om jonge volwassenen voor te lichten?

Hoewel deze inspanningen bemoedigend zijn, is financieel analfabetisme een groot nationaal probleem dat in de toekomst zelfs zou kunnen leiden tot een nieuwe financiële crisis, en een volledige oplossing vereist een verenigde nationale inspanning. We spreken met de experts om erachter te komen wat volgens hen het beste werkt.

• Professor Joetta Forsyth, PhD en universitair docent financiën aan Pepperdine University, legt uit waarom financiële onwetendheid zo wijdverspreid is:

"Jonge volwassenen zijn zo slecht op de hoogte van persoonlijke financiën omdat hun ouders ook slecht geïnformeerd zijn. Vroeger groeiden de meeste mensen in een familiebedrijf of boerderij. Echter, met de moderne tijd vertrokken ouders om in bedrijven te werken en stopten ze met het trainen van hun kinderen in het omgaan met geld. De scholen hebben nooit de speling opgepakt. Personal finance-cursussen moeten absoluut verplicht zijn op de middelbare school, en nog sneller. Het is essentieel voor de welvaart van ons land dat onze kinderen de basisprincipes van geld leren en hoe ze voor zichzelf kunnen zorgen. De financiële crisis is hiervan een duidelijk bewijs.

Het is van het grootste belang dat onze kinderen de basisprincipes van schulden leren, en de last die schulden kunnen veroorzaken. Ze moeten ook leren hoe ze kunnen besparen, inclusief hoe basisgereedschap moet worden gebruikt om te anticiperen op hoeveel ze kunnen besparen op basis van hun bijdragen. Ze moeten hulpmiddelen krijgen om te plannen met pensioen te gaan en counseling te geven over hoe ze de universiteit kunnen financieren. '

• Professor Xavier Gabaix, hoogleraar financiën aan het NYU Stern School of Business, merkt op dat de financiële lessen die voor ons vanzelfsprekend lijken, echt een lange weg kunnen gaan als er op grote schaal wordt onderwezen en geïmplementeerd:

"Ik denk dat sommige klassen op de middelbare school verplicht moeten worden gesteld - op de middelbare school in plaats van op de universiteit, omdat het de minst opgeleide klassen zijn die deze lessen het meest nodig hebben. Financiën is een ietwat nieuw en abstract veld, en het moet worden geleerd. Sommige basis vuistregels zijn vrij eenvoudig te leren, maar ze zullen een lange weg gaan naar het vermijden van catastrofale financiën op de weg. Waaronder:

• Heb een paar maanden spaargeld in de bank;
• Hoe kosten te vermijden;
• Hoe te diversifiëren;
• Bespaar gemiddeld 10% op uw pensioen. "
• Emma Johnson, personal finance journalist en oprichter van de blog WealthySingleMommy.com, betoogt dat:

"Het is absoluut de verantwoordelijkheid van de openbare school om persoonlijke financiën te onderwijzen - en die cursussen verplicht te stellen. Onze toekomst als consument en als land is afhankelijk van slimme uitgaven op individueel niveau. Als een land en als een economie kunnen we het ons gewoon niet veroorloven dat we doorgaan met het hebben van mensen die van schulden leven, huizen financieren die we niet kunnen betalen en te veel geld uitgeven.

Jongeren zijn om twee redenen een puinhoop als het gaat om persoonlijke financiën. Ten eerste: geld in dit land is nog steeds een zeer taboe-onderwerp. Het is gewoon onbeleefd om te praten over hoeveel je maakt, hoeveel dingen kosten en details over je spaargeld en investeringen. Maar door ons aan deze sociale norm te houden, stoppen we niet langer om alles over geld te praten en gewoon door te geven, te spenderen, uit te geven. Twee: Persoonlijke financiën zijn de afgelopen dertig jaar dramatisch veranderd en de meeste volwassenen hebben het moeilijk om bij te houden. Er zijn tegenwoordig veel meer tools beschikbaar dan in de recente geschiedenis: creditcards en betaalpassen zijn opeens de norm geworden voor dagelijkse uitgaven, maar de soorten, voorwaarden en regels variëren sterk van kaart tot kaart. Tegenwoordig zijn er zoveel rare soorten hypotheken en spaarrekeningen en beleggings- en pensioenrekeningen.

Helemaal aan de wortel is er een scheiding tussen hoeveel geld we hebben en hoeveel we kunnen uitgeven. Afgezien van de overvloed aan nieuwe en veranderende personal finance-instrumenten, kunnen we de media-berichten de schuld geven die ons vertellen dat we allemaal dure handtassen en sneakers kunnen kopen en elk muziekalbum kopen dat op de markt komt, ongeacht of we het echt kunnen betalen.

Ik zou graag een gemandateerde openbare schoolcursus zien die elke student een app voor smartphone-geld en een nepbudget biedt met huisvesting, eten, hulpprogramma's en misschien zelfs babygerelateerde uitgaven. Stel ze vervolgens gratis ter wereld in met de vereiste dat ze al hun uitgaven bijhouden en hen helpen hun wensen en behoeften op elkaar af te stemmen. Een ander belangrijk onderdeel is dat echte mensen uit de gemeenschap binnenkomen en getuigenissen geven over hoe schulden, faillissementen en slechte kredietscores van invloed zijn geweest op hun leven. Deze problemen kunnen verwoestend zijn en jonge mensen moeten deze verhalen uit de eerste hand horen - in tegenstelling tot het zien van video's van auto-ongelukken in het verkeer. De schokwaarde is krachtig."

• Professor Barbara O'Neill, specialist in Financial Resource Management bij Rutgers Universiteit, legt uit waarom het belangrijk is om verplichte financiële geletterdheidsklassen te implementeren en deze vervolgens te evalueren om hun effectiviteit in de loop van de tijd te garanderen:

"Ik denk dat persoonlijke financieringsklassen verplicht moeten zijn. New Jersey maakte er een middelbare school afstudeerplicht van beginnend met de klasse van 2014 en een paar andere staten hebben hetzelfde gedaan. Het programma is na de financiële crisis overgegaan en stelt sterke curriculumnormen en piloottests in acht schooldistricten op om de effectiviteit te evalueren - zodat we binnen een paar jaar zullen weten hoe goed het verplichte programma werkt. Deze programma's hebben betrekking op alle basisprincipes, maar soms is het moeilijk om ze te laten slagen vanwege de hele staat of de lokale schoolbestuurpolitiek.

Er is zeker een wijdverspreide onderwaardering van de kracht van samengestelde rente en hoe het kan zijn je vriend of vijand - ik geef opdrachten die specifiek zijn gericht op het ontdekken van dit concept. Ik geef undergrads les aan Rutgers, en er blijft veel financiële informatie over die de jongvolwassenen van vandaag niet weten: de regel van 72, de tijdswaarde van geld, hoe een chequeboek in evenwicht te houden, enzovoort. '