5 Uitgaven die in pensionering zullen veranderen

U hebt een idee van hoeveel uw elektriciteitsrekening volgende maand zal zijn.

U weet echter niet hoeveel uw elektriciteitsrekening in 30 jaar zal zijn (voel u vrij om uw verwachte pensioendatum in te vullen). Dat komt door een combinatie van factoren, veel buiten je controle: dingen als inflatie, technologische vooruitgang en tegen die tijd dat we tegen de zon op kunnen.

De moeilijkheid om toekomstige uitgaven vast te spijkeren kan een reden zijn waarom bijna de helft van de werknemers niet heeft geprobeerd te berekenen hoeveel geld ze nodig zullen hebben voor hun pensioen, aldus het Employee Benefit Research Institute.

Als dat jou is, mis je mogelijk goed nieuws: veel mensen geven na hun pensionering minder uit dan van tevoren. Hier zijn vijf uitgaven die in de loop van je latere jaren zullen veranderen.

1. Uitgaven voor gezondheidszorg

Laten we de pleister eraf halen - een toepasselijke metafoor hier - en beginnen met een uitgave die waarschijnlijk omhoog gaat. Naarmate u ouder wordt, zult u waarschijnlijk gezondheidsproblemen tegenkomen, wat geld kost.

Gegevens van Bureau of Labor Statistics uit 2013 toonden aan dat de uitgaven van huishoudens na de pensionering (leeftijd 65 tot 79) ongeveer 77% van de uitgaven van prepensioneringshuishoudens waren (leeftijd 50 tot 64), volgens een recente analyse van het Government Accountability Office. Alle uitgaven op hun lijst daalden tijdens die latere gepensioneerde jaren - behalve uitgaven voor gezondheidszorg, die van $ 3.900 per jaar naar $ 5.000 gingen.

Zowel uw premies voor ziektekosten als uw eigen medische kosten kunnen met pensioen stijgen, zelfs nadat Medicare is gestart - vooral als uw werkgever een groot deel van uw premies voor vervroegde uittreding ophaalt.

2. Sparen voor pensionering

Een van de beste dingen om met pensioen te gaan, is dat je niet langer hoeft te sparen voor je pensioen. Natuurlijk, als je niet hebt gespaard voor je pensioen, zal dit je niet helpen. Maar als u dat doet, zorgt het elimineren van die bijdrage aan besparingen voor een merkbare verhoging van uw maandbudget.

"Afhankelijk van hoe agressief u in uw jongere jaren hebt gespaard, kan dit een aanzienlijke verlaging van uw kosten betekenen", zegt William Hubble, financieel adviseur in Addison, Texas.

Het is ook een reden waarom één vuistregel voor de pensionering aanbeveelt om slechts 80% van het inkomen vóór vervroegde uittreding te vervangen.

"MEER: Investmentmatomes pensioencalculator

3. Verzekeringskosten

We weten al dat de kosten voor ziektekostenverzekering kunnen stijgen. Maar die stijging zou kunnen worden gecompenseerd door andere verzekeringspremies die u mogelijk kunt verlagen of aanzienlijk kunt verlagen, namelijk dekking van het leven en invaliditeit.

In een typisch scenario hebt u geen levensverzekering nodig bij uw pensionering omdat u geen inkomsten meer hebt om te vervangen - in plaats daarvan haalt u inkomsten uit investeringen - en in veel gevallen heeft u grote schulden afbetaald, zoals een hypotheek. Arbeidsongeschiktheidsverzekering, bedoeld om inkomen te vervangen als je niet langer kunt werken, is over het algemeen niet nodig als je niet werkt.

Dat veronderstelt natuurlijk het soort pensionering dat voornamelijk wordt doorgebracht in een schommelstoel op de veranda. Tegenwoordig nemen veel gepensioneerden rust in dat leven door minstens één voet op kantoor te houden, althans parttime. Als dat uw plan is, en u vertrouwt op dat extra inkomen, wilt u misschien dit beleid voortzetten, zegt Hubble, maar misschien kunnen ze worden verlaagd.

4. Belastingen

Dit hangt grotendeels af van hoe u heeft gespaard voor uw pensioen en welke rekeningen u gebruikte, maar er is een goede kans dat ten minste een deel van uw pensioen niet belastbaar is. Geld dat wordt getrokken uit een Roth IRA bij pensionering is bijvoorbeeld belastingvrij. Daarom is het in het algemeen een goed idee om over te schakelen naar de financiering van dat account zodra je genoeg in je 401 (k) hebt gestopt om elk jaar de maximale werkgeversmatch te verdienen.

"MEER: Waar en hoe een IRA te openen

Het inkomen uit sociale zekerheid wordt alleen belast als u aanzienlijke inkomsten uit andere bronnen hebt. Zelfs dan is het maar gedeeltelijk belastbaar - wat er ook gebeurt, je betaalt geen federale belastingen voor meer dan 85% van je uitkering.

U betaalt belastingen op uitkeringen van 401 (k) s en traditionele IRA's, maar over het algemeen zullen uw inkomsten uit beleggingen waarschijnlijk lager zijn dan het inkomen dat u tijdens uw werk verdiende. "Als u 80% van wat u verdient trekt, is dat een vermindering van het belastbaar inkomen met 20%, dus uw belasting zou kunnen dalen," zegt Hubble. "Maar het leven volgt niet altijd een regel."

Daarmee bedoelt hij dat je naar je specifieke situatie moet kijken. Als u van plan bent meer uit beleggingsrekeningen te halen bij pensionering dan u met prepensionering verdiend, kunnen uw belastingen zelfs omhoog gaan.

5. Huisvestings- en levensstijlkosten

Uw hypotheek, zoals hierboven vermeld, staat idealiter voor het laatst op uw lijst met te betalen dingen voordat u voor uw laatste keer van uw bureau wegloopt. Dit kan een hoop ruimte vrijmaken in uw budget. Houd er echter rekening mee dat u nog steeds moet betalen voor zaken als huiseigenaren, onroerendgoedbelasting en dat onvermijdelijke onderhoud.

Wat betreft andere lifestyle-uitgaven: sommige mensen willen hun pensioen in een vliegtuig doorbrengen; anderen willen het op de bank doorbrengen. Waar u op dat spectrum valt, zal bepalen hoe uw uitgaven zullen veranderen.Over het algemeen daalden de maandelijkse uitgaven zoals voedsel, entertainment, kleding en transport in de GAO-analyse.

Eindelijk, hoe zit het met die elektriciteitsrekening? Moeilijk te zeggen, maar de huidige prognoses laten de kosten van elektriciteit voor de detailhandel in 2040 met 18% stijgen.

»Planning voor pensionering?Aan de slag op elke leeftijd

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door USA Today.