Hoe u uw besparingen en investeringsdoelen kunt prioriteren

Hoe Canva Pro GRATIS gebruiken!

Inhoudsopgave:

1. Begin met je 401 (k)
2. Bouw je noodfonds op
3. Max out belastingvoordelen accounts
4. Begin met plannen voor college
5. Bewaar voor andere doelen

Vorig jaar voerde Investmentmatome een enquête onder paren uit om zich te verdiepen in geslachtsrollen en geld. Een van de resultaten - waaruit bleek dat genderrollen inderdaad nog steeds springlevend zijn - was deze kleine goudklomp: een op de vijf respondenten meldde dat zij en hun partner geen spaardoelen hebben.

Dat betekent niet dat ze niet sparen; alleen dat ze niet voor iets specifieks sparen. Maar dat proces van het spellen van doelen is de sleutel om ze te bereiken. Als je gewoon blindelings redt, zul je meer geneigd zijn om dat geld te plunderen om de verkeerde redenen. U kunt prioriteit geven aan het verkeerde doel en het verkeerde voertuig kiezen om uw geld te huisvesten.

Hier is een algemene richtlijn voor de volgorde waarin u uw spaarinspanningen wilt concentreren.

1. Begin met je 401 (k)

Als je pensioenplan op het werk komt met een bijpassende bijdrage, moet je dat eerst pakken, zegt Johanna Fox Turner, financieel planner in Mayfield, Kentucky. Het is gratis geld. Over het algemeen zal het bedrag dat je moet bijdragen om die match te vangen vrij klein zijn: de meest voorkomende afspraak is dollar voor de dollar tot de eerste 6% van de uitstel van het salaris, volgens Aon Hewitt, wat neerkomt op ongeveer $ 2400 per jaar op een $ 40.000 salaris.

2. Bouw je noodfonds op

Zodra u al uw overeenkomende dollars hebt vastgelegd, wilt u beginnen met het bouwen van een noodfonds. Het hebben van wat contant geld op de bank waarop je een beroep kunt doen in het geval van een onverwachte kost - of dat nu een verzekering is die aftrekbaar is na een auto-ongeluk of een geblazen boiler in je huis - vormt de basis voor de rest van je financiële leven, omdat het blijft die kosten van opstapelen op uw creditcard, kost u rente. Maar veel mensen mikken hier te hoog, zegt Fox Turner, erop wijzend dat de regel drie tot zes maanden is aan kale levensonderhoudskosten, wat minder is dan drie tot zes maanden aan loonstrookjes. Wat is het risico om te veel te besparen? Een noodfonds moet op een standaard spaarrekening worden bijgehouden waar het gemakkelijk toegankelijk is, wat betekent dat het onwaarschijnlijk is dat u meer dan ongeveer 1% aan rente zult verdienen. Overtollig geld kan elders voor u harder werken.

3. Max out belastingvoordelen accounts

Voor veel mensen is de Roth IRA de beste optie op dit moment. Hiermee kunt u al vroeg beginnen met het bouwen van een belastingvrije pool van geld: volgens de voorwaarden van een Roth worden uw bijdragen na belastingen betaald, maar het geld wordt belastingvrij. Het andere voordeel hier, zegt Fox Turner, is dat je je originele bijdragen op elk moment kunt opnemen zonder belastingen of boetes. Het nadeel: het heeft een lage premiegrens van $ 5.500 en inkomensbeperkingen (diegenen die meer dan $ 116.000 verdienen als het indienen van single of $ 183.000 als gezamenlijk indienen) niet in aanmerking komen om het volledige bedrag bij te dragen). Als je niet in aanmerking komt voor een Roth, is een traditionele IRA een goede vervanger (hier is een goede verklaring voor het verschil tussen de twee). Als je eenmaal je IRA hebt bereikt, ga je terug naar je 401 (k) totdat je daar de limiet bereikt, die $ 18.000 is in 2015. Voor hulp bij het selecteren van een Roth of traditionele IRA, ga je naar Onze site favoriete IRA-providers.

4. Begin met plannen voor college

Het is een veelgestelde vraag van de ouders: eerst sparen voor school of pensionering? Het antwoord is pensionering, omdat uw kinderen financiële steun kunnen krijgen voor de universiteit. Niemand gaat je pensioen helpen financieren. Als je klaar bent om te gaan sparen voor een universiteit, is een 529-account een goed hulpmiddel om het te doen. Uw bijdragen zijn niet fiscaal aftrekbaar, maar uitkeringen voor hogescholen zijn belastingvrij. De vangst is dat als het geld niet wordt gebruikt voor onderwijskosten - omdat, bijvoorbeeld, uw kind besluit om te leren op het werk als een chef - u zult belasting betalen en een boete van 10% op de inkomsten. Dat is de reden waarom sommige adviseurs, zoals Fox Turner, aanbevelen om de bovengenoemde Roth IRA als multi-tasker te gebruiken, omdat het distributies voor gekwalificeerde onderwijskosten toestaat.

5. Bewaar voor andere doelen

Pensioen en college zijn vaak besproken financiële doelen, maar ze zijn niet de enige. Misschien wilt u sparen voor een bruiloft, een aanbetaling voor een huis, of zelfs de zomervakantie van volgend jaar. Deze doelen moeten samen met het bovenstaande worden ingestrooid, afhankelijk van de tijdshorizon. "Hoe verder weg het doel is, hoe langer het kan veroorloven om te wachten totdat je je aandacht erop richt", zegt Patricia Jennerjohn, een financieel planner in Oakland. (De uitzondering op die regel: sparen voor pensioen in je 401 (k), want als je die wedstrijd niet haalt, geef je gratis geld op.) Waar je dit geld zou moeten plaatsen, hangt ook af van het tijdsbestek. Het geld dat u binnen vijf jaar of korter nodig heeft, moet niet op de markt zijn, maar voor de tijdlijnen daarna kunt u een belastbare rekening bekijken bij een online broker of een robo-adviseur.

Meer van Investmentmatome: