Home Equity-leningen kunnen uw kleine onderneming stimuleren

Omdat traditionele zakelijke leningen vaak moeilijk te verkrijgen zijn, kiezen sommige eigenaren van kleine bedrijven in plaats daarvan voor hun grootste bezit voor geld: het eigen vermogen in hun huizen.

In vergelijking met het krijgen van een lening van een bank, wat een langdurig en gecompliceerd proces kan zijn, "is het relatief eenvoudig om een ​​lening of kredietlijn te krijgen, op voorwaarde dat je eigen vermogen hebt, een goed krediet en inkomen om de terugbetaling te ondersteunen, "Zegt Craig Smalley, een expert in kleine zakelijke leningen.

Maar het gebruik van de equity in uw huis om uw kleine onderneming te financieren, brengt tal van risico's met zich mee, dus het is verstandig om alle voor- en nadelen af ​​te wegen om te bepalen of deze strategie geschikt voor u is.

Home equity lening of kredietlijn?

Het is belangrijk om de verschillen te begrijpen tussen uw twee opties voor het lenen van eigen vermogen.

Home equity lening: Dit is een eenmalige forfaitaire lening die maandelijks wordt terugbetaald tegen een vaste rente, net als een reguliere hypotheek. Het is zeer voorspelbaar omdat u elke maand dezelfde exacte betalingen ontvangt. Uw betalingen zijn echter hoger dan een kredietlimiet omdat u elke maand hoofdsom en rente betaalt.

Home equity-kredietlijn (HELOC): Dit werkt meer als een creditcard, omdat u toegang heeft tot een bepaald bedrag en geld kunt opnemen wanneer u contant geld nodig heeft. U leent het vervolgens opnieuw en betaalt het zo vaak terug als u wilt tijdens de trekkingsperiode. Er worden geen rente in rekening gebracht totdat u geld ophaalt.

Houd er rekening mee dat de rente die u in rekening wordt gebracht waarschijnlijk een variabele rente is, wat betekent dat uw rentekosten afhankelijk van de prime rate omhoog of omlaag kunnen gaan.

"Als je een traditionele lening krijgt, moet je precies raden hoeveel geld je nodig hebt", zegt Smalley. "Als je meer nodig hebt, is het moeilijk om nog een lening te krijgen. Met een aandelenlijn kunt u het geld nemen wanneer u het nodig heeft."

HELOC's komen meestal met een tekenperiode en een terugbetalingsperiode. De trekkingsperiode is een tijd waarin je zoveel kunt lenen als je wilt binnen de limiet van de kredietlimiet en het kan vijf tot tien jaar duren. Omdat u tijdens de trekkingsperiode alleen rente terugbetaalt, resulteert dit in lage maandelijkse betalingen, aangezien u geen hoofdsom betaalt.

Het wordt dan gevolgd door de terugbetalingsperiode, waarin u niet langer geld kunt opnemen en u het volledige saldo van de HELOC moet betalen.

Dus welk type lening is het beste voor u? Home equity-leningen zijn waarschijnlijk beter geschikt voor bedrijfseigenaren die geld nodig hebben voor grote eenmalige uitgaven, zoals de aankoop van apparatuur of onroerend goed, terwijl HELOC's beter zijn als u toegang tot een reserve van contanten in een bepaalde periode nodig heeft, of het nu gaat om om de cashflow te beheren of voor financiële flexibiliteit.

Pros

1. Lagere rentetarieven: De rentetarieven van de woningmarkt zijn waarschijnlijk veel lager dan uw andere financieringsopties, inclusief bankleningen, aangezien de lening bij u thuis is gegarandeerd.

Het gemiddelde rentetarief voor leningen voor woninggelden is 6,16% en het gemiddelde tarief voor een HELOC van $ 30.000 is slechts 4,78%, aldus Interest.com. Dit steekt zeer gunstig af bij bankleningen (7% tot 10%), microkredieten (8% tot 15%) en online termijnleningen (7% tot 25%).

2. Flexibel lenen: U kunt het geld van een lening op basis van eigen vermogen op elke gewenste manier gebruiken, terwijl zakelijke leningen vaak beperkingen bevatten over hoe u het geld kunt gebruiken.

HELOCs zijn een effectieve manier om een ​​tekort aan werkkapitaal op te lossen als u op een moment komt waarop u wacht tot klanten u betalen, zegt Smalley.

Bijvoorbeeld in plaats van een kostbare vorm van kortetermijnfinanciering aan te nemen, zoals een kasstroomlening (rentetarief van 25% tot 90%), een financieringsfactuur voor handelsvorderingen (15% tot 25%) of een voorschot op contant geld (70%) tot 350%), kunnen bedrijfseigenaars in plaats daarvan een home equity-lijn aanboren en gewoon de lijn terugbetalen wanneer zij het geld van hun klanten ontvangen. Hoewel u hier wat rente voor betaalt, kost het waarschijnlijk veel minder dan de bovengenoemde opties.

3. Belastingaftrekbare schuld: Rente op een lening met eigen vermogen of een kredietlijn is aftrekbaar als u het geld hebt gebruikt om uw huis te kopen, te bouwen of aanzienlijk te verbeteren, volgens de IRS.

U kunt over het algemeen interest op hypotheek en huisgelijkheidschuld tot $ 750.000 aftrekken, of $ 375.000 als u gehuwd bent en afzonderlijk indienen. De rente die u betaalt voor persoonlijke leningen, bankleningen, creditcards en andere leningen is waarschijnlijk niet aftrekbaar.

Cons

1. U brengt uw huis en bedrijf in gevaar: Uw woning wordt gebruikt als onderpand voor zowel een lening voor eigen vermogen als een HELOC. Hoewel dit resulteert in een lagere rente op de lening, kan dit ook resulteren in afscherming bij u thuis en het verlies van uw bedrijf als u niet betaalt.

2. Sluitingskosten en kosten: Home equity-leningen en HELOC's worden geleverd met afsluitingskosten, die meestal upfrontkosten omvatten zoals aanvraag- en taxatiekosten, advocaatkosten, kosten voor het zoeken naar een titel en kosten voor het verwerken van leningen.

Daarnaast kunnen HELOC's worden geleverd met jaarlijkse vergoedingen, inactiviteitskosten als u geen geld van de rekening haalt voor een specifieke periode en een vervroegde aflossingstraf als u het kredietevenwicht vroegtijdig betaalt. Het totaalbedrag dat u aan vergoedingen betaalt, zal uiteindelijk afhangen van de door u gekozen geldverstrekker en zijn individuele beleid, dus kies zorgvuldig.

3. Renterisico: Terwijl huizenkapitaalleningen vastrentende leningen zijn, hebben HELOC's meestal een variabele rentevoet die gebaseerd is op de prime rate. Dit betekent dat uw betalingen zullen stijgen of dalen afhankelijk van de marktrente, dus het is moeilijk om in te schatten voor deze maandelijkse kosten.

Een verhoging van de rentetarieven kan uw nieuwe maandelijkse betaling onbetaalbaar maken, wat resulteert in een wanbetaling op de lening, dus dit is een enorm risico om te overwegen. Om dit risico te bestrijden, kunt u een lening met een eigen vermogen of een HELOC met een optie met een vast tarief kiezen, hoewel uw maandelijkse betalingen waarschijnlijk hoger zullen zijn.

Wie moet dit soort financiering gebruiken?

Het is waarschijnlijk geen goed idee om een ​​aandelenlijn te gebruiken om een ​​restaurant of winkelbedrijf te kopen, omdat het geld kan worden en het krijgen van het geld om de lening terug te betalen veel tijd kost, zegt Smalley.

"Als je ze gebruikt om inventaris te kopen, kan het ook een slecht idee zijn, omdat de waarde van de inventaris minder waard kan worden dan waarvoor je het hebt gekocht", zegt hij.

In plaats daarvan zijn mensen in dienstverlenende sectoren zoals advies, juridische diensten, gezondheidszorg en sociale diensten het meest geschikt voor deze leningen. Ze zouden in staat zijn om de lening terug te betalen in minder tijd omdat ze een dienst verkopen, in plaats van een product dat consumenten misschien niet leuk vinden, aldus Smalley.

Als u zeker weet dat u de lening kunt terugbetalen, heeft het gebruik van een lening met een eigen vermogen of een HELOC vele voordelen die u kunnen helpen uw bedrijf te laten groeien.

Maar ongeacht welke financieringsroute u ook kiest, denk er altijd aan om te shoppen voor de beste deal, leningsvoorwaarden, vergoedingen en rentetarieven te vergelijken en lees alle slotdocumenten zorgvuldig door.

Op zoek naar een lening voor kleine bedrijven?

Investmentmatome heeft een vergelijkingsinstrument gemaakt van de beste leningen voor kleine bedrijven om aan uw behoeften en doelen te voldoen. We hebben onder meer de betrouwbaarheid van de kredietverstrekker, de marktomvang en gebruikerservaring onder de loep genomen en deze onderverdeeld in categorieën met uw inkomsten en hoe lang u al in bedrijf bent.

Vergelijk zakelijke leningen

Huis- en geldbeeld via Shutterstock.