Spaar voor pensionering en pak dan de schuld aan

Elke dag horen we van mensen die ijverig hun studieleningen afbetalen - en hun pensioenfondsen negeren. Dit moet stoppen.

Ja, schuld kan kostbaar zijn, maar het niet redden voor pensionering zal uiteindelijk veel meer kosten. Dit is waarom:

1. Wedstrijden: Als er een bedrijfsmatch is voor uw 401 (k) -bijdrage, is dat meestal een direct rendement van 25% tot 100% op uw geld. Hoewel er 'inhaal'-bepalingen zijn waardoor mensen van 50 jaar en ouder meer kunnen bijdragen aan hun accounts, krijg je nooit het overeenkomende geld dat je hebt gemist terug.
2. Belastingvoordelen: Pensioenpremies verlagen uw belastingen, meestal met 15% tot 50%. (Er is een spaarloon voor belastingplichtigen met een laag inkomen, die mogelijk niet veel krijgen als er enige aftrek is). Het aflossen van schulden in plaats van sparen voor pensionering helpt je belastingdruk niet en kan het zelfs verhogen, omdat rente op studieleningen en hypotheken meestal aftrekbaar is.
3. compounding: Er is geen beter moment om te beginnen met hard te sparen voor uw pensioen dan in uw 20-er jaren. Dat komt omdat hoe eerder je geld in een pensioenfonds stopt, hoe langer het moet groeien. Geld dat is bijgedragen in uw 30-plussers kan 10 keer groeien op basis van de pensioengerechtigde leeftijd, uitgaande van het typische rendement op de beurs. Met andere woorden, $ 1.000 kan veranderen in $ 10.000. Dezelfde $ 1,000-bijdrage in uw 20-er jaren kan 20 keer groeien, of tot $ 20.000. (Overtuig uzelf met een samengestelde interestcalculator.)
4. Het wordt steeds moeilijker om in te halen: Hoe langer u pensioensparen uitstelt, hoe meer u moet sparen om op dezelfde plaats te komen. 40-plussers zouden ongeveer 30% van hun inkomen moeten sparen om te matchen met wat ze zouden hebben als ze 10% waren gaan besparen in hun 20-er jaren. Tegen de vijftig zouden ze meer dan 40% van hun inkomen moeten sparen. Roger Ibbotson deed de wiskunde in zijn Nationale Spaarrichtlijnen voor Individuen en ontdekte dat beginnen na ongeveer 35 jaar betekende dat je zoveel moest besparen dat de meeste mensen het onpraktisch, zo niet onmogelijk, zullen vinden genoeg te sparen voor hun pensioen.
5. Trouwens, retouren doen er niet toe (veel): Te veel gesprekken over het aflossen van schulden richten zich op het 'gegarandeerde' rendement van dat doen versus het 'speculatieve' rendement van beleggen. Maar het rendement dat we krijgen, is eigenlijk een stuk minder van onze uiteindelijke rijkdom dan hoeveel we ervoor kiezen om te sparen. Huishoudens die ervoor kiezen om meer te sparen, krijgen meer rijkdom binnen het inkomensspectrum.
6. Het leven gebeurt: Als u uw pensioensparen uitstelt, wedt u dat dingen in de toekomst niet serieus mis zullen gaan. Uw latere jaren kunnen worden onderbroken door ontslagen, ziekte, ongelukken of de noodzaak om voor familieleden te zorgen. Net wanneer je het gaspedaal naar het metaal moet pompen om te sparen, neemt iemand de auto weg.
7. Financiële flexibiliteit: Geld dat wordt gebruikt om studieleningen en vele andere soorten schulden af ​​te betalen, is definitief verdwenen. Je kunt dat geld niet terugkrijgen als je het nodig hebt voor een noodgeval - en je hebt een manier nodig om met noodsituaties om te gaan.

Heb je giftige schulden?

Het kan logisch zijn om prioriteit te geven aan hoge "giftige schulden" boven pensioensparen, wanneer de schuld vrij snel kan worden afbetaald. Giftige schulden omvatten alle flitskredieten en de meeste creditcardsaldi. U wilt nog steeds eerst genoeg bijdragen aan een pensioenplan om een ​​bedrijfsmatch te krijgen (omdat het gratis geld is), maar de rest van uw pensioenbijdragen kan wachten tot de giftige schuldendraak wordt vermoord.

Dat veronderstelt dat de draak natuurlijk te verslaan is.

Als het u vijf jaar of langer zou kosten om deze en andere consumentenschuld te betalen, zoals medische rekeningen en persoonlijke leningen, dan zou u schuldenverlichting moeten overwegen. Waarom vijf jaar? Omdat dat is hoe lang u zou moeten betalen voor dergelijke schulden in een Hoofdstuk 13-faillissementsplan voordat uw resterende saldo wordt gewist.

En vijf jaar gaat over het maximum dat ik zou willen dat iemand de pensioenspaarrekening in de wacht zou zetten, gezien wat we weten over de groeiende pensioencrisis in Amerika. De realiteit, weerspiegeld in elk onderzoek naar de Amerikaanse financiën, is dat de meeste mensen beheersbare schulden hebben, maar veel mensen hebben veel te weinig gespaard voor hun pensioen.

Hier volgen een paar statistieken:

• In de Retirement Confidence Survey van het Employee Benefit Research Institute zei 42% van de werknemers - en 27% van de 55-plussers - dat ze minder dan $ 10.000 hadden bespaard. EBRI heeft voorspeld dat meer dan 40% van de babyboomers en Gen Xers na hun pensionering een tekort aan geld zullen hebben en niet in staat zijn om de basisuitgaven en de kosten voor gezondheidszorg te dekken.
• Daarentegen had een kwart van de Amerikaanse huishoudens in 2013 geen schuld, aldus het rapport van de Federal Reserve. Slechts 8,2% van de schuldenaren had schuldbetalingen die in totaal meer dan 40% van hun inkomen bedroegen, een niveau van betaling naar inkomen dat duidt op financiële problemen.
• De meeste Amerikaanse huishoudens hebben geen creditcardschuld. Ongeveer een kwart van de huishoudens heeft geen creditcards, terwijl nog eens 35% tot 40% hun saldo's elke maand volledig betaalt. De mediane familie met een creditcardsaldo droeg $ 2.300 in 2013, het laatste jaar waarvoor Fed-statistieken beschikbaar zijn.
• Zelfs de schuld van studentenleningen, de vermeende vloek van het bestaan ​​van millennials, is in de meeste huishoudens beheersbaar. Het gemiddelde aandeel van het inkomen dat wordt besteed aan studieleningen in huishoudens onder leiding van mensen onder de 35 jaar met een universitair diploma is 3,8%, zegt de Fed.

Het is duidelijk dat mensen nog steeds een overdosis aan schulden hebben.Ongeveer 1 miljoen Amerikanen melden elk jaar persoonlijke faillissementen en bijna 7 miljoen hebben hun studieleningen niet betaald. Foreclosures zijn van hun top, maar meer dan een half miljoen huizen bevonden zich in een fase van afscherming aan het begin van 2016, volgens vastgoedonderzoeksbureau CoreLogic.

Voor tientallen miljoenen huishoudens vormen skimpy pensioensparen echter een groter gevaar voor de welvaart op lange termijn dan hun schuld. Het afbetalen van laagdrempelige, potentieel fiscaal aftrekbare schulden, zoals studieleningen en hypotheken, mag geen prioriteit hebben boven het bouwen van hun verdediging tegen een verarmde oude dag.

Liz Weston is columnist bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën en auteur van 'Your Credit Score'. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.