Pensioen planning? Koppels, let op de Age Gap
Early Struggles in Our Age Gap Relationship | Age Gap Realness
Inhoudsopgave:
Een leeftijdsverschil in je relatie betekent niet alleen dat je favoriete bands uit verschillende decennia komen.
Naarmate u samen met pensioen gaat, wordt die leeftijdskloof een factor bij beslissingen over wanneer u met pensioen gaat en wanneer u de sociale zekerheid neemt, en bij het plannen van hoeveel geld u moet sparen en hoe het moet worden geïnvesteerd.
Een kloof kan uw pensioenjaren verlengen
Vooral als de jongere partner een vrouw is, kan een verschil in leeftijd betekenen dat je je geld nodig hebt om langer mee te gaan. Vrouwen overleven gemiddeld langer, wat extra jaren betekent voor hun pensioen.
Als een paar, moet uw pensioen tijdshorizon worden berekend op basis van de langste levensverwachting van jullie twee, zegt Kathleen Hastings, een gecertificeerde financiële planner met FBB Capital Partners in Bethesda, Maryland.
Volgens de levensverwachtingcalculator van de sociale zekerheid kan een vrouw die nu 45 jaar oud is en de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt met 67 jaar, nog eens 21 jaar oud worden, tot 88 jaar. Een man die vandaag 50 is en 67 jaar leeft zal naar verwachting leven nog eens 18 jaar, tot 85 jaar.
Maar als koppel moeten ze mogelijk hun pensioensparen gebruiken vanaf het moment dat ze 67 worden tot de tijd dat ze 88 worden, een aanzienlijk langere periode van 26 jaar - en veel financiële planners voegen daar een paar jaar aan toe als extra verzekering.
Plan voor de jongere partner
Om voor die extra jaren in pensionering te plannen, zouden de paren met een gemengde leeftijd meer moeten sparen, langer moeten werken en moeten investeren met het oog op de langere levensverwachting in de relatie, zegt David Hunter, een gecertificeerde financiële planner bij Horizons Wealth Management in Asheville, North Carolina.
"Hoe ouder iemand wordt, hoe conservatiever ze zijn", zegt Hunter. "Maar als je van twee verschillende leeftijden komt, als de oudere persoon de volatiliteit kan temperen, moet je waarschijnlijk investeren in de tijdshorizon van de jongere persoon in gedachten. Je probeert je bezittingen voor te bereiden op die tweede persoon. '
Paren hebben de neiging om samen met pensioen te gaan, wat een jongere partner kan verleiden om met vervroegd pensioen te gaan om zich aan te passen aan de pensioenplannen van de oudere partner.
Maar dat zou kunnen resulteren in verschillende financiële trekjes voor het paar, zegt Hastings. De gepensioneerde kan eindigen met een verkorte tijdlijn van socialezekerheidsbijdragen en jarenlange bijdragen missen aan een 401 (k) of ander pensioneringsplan op de werkplek.
"Iemand moet offers brengen om dat verlies aan inkomen goed te maken, en dat doe je ofwel door langer te werken of meer te sparen," zegt Hastings.
Als u met pensioen gaat is belangrijk voor u, overweeg dan of de oudere partner langer kan werken om de jongere op zijn of haar volledige pensioengerechtigde leeftijd te ontmoeten, of gebruik een pensioencalculator om te berekenen hoeveel u nog meer moet sparen plaats die extra jaren van uitkeringen in plaats van bijdragen.
Strek uw middelen uit
Het toewijzen van uw investeringen met de jongere partner betekent dat u een meer agressieve aanpak kiest, waardoor uw geld moet blijven groeien en langer meegaat. Maar uitkeringen van belastinggerelateerde pensioenen zijn vereist, net als traditionele 401 (k) en IRA's vanaf 70½ jaar. (Roth IRA-regels vragen geen vereiste distributies.)
Als u getrouwd bent, is uw leeftijdsverschil meer dan 10 jaar en de jongere echtgenoot is de enige begunstigde, het bedrag van die vereiste minimale uitkering wordt berekend met behulp van de IRS 'Gezamenlijke levens- en laatste overlevingsverwachting'. Hierdoor kan de accounthouder minder tekenen dan hij of zij zou doen als de tabel wordt gebruikt voor de standaard RMD-berekening. Dat kan meer van uw geld achterlaten om belastingontheffing te krijgen, ervan uitgaande dat u alleen het vereiste minimum wilt of nodig heeft.
Je moet ook nadenken over hoe je het meeste kunt halen uit andere bronnen van inkomsten. Als de oudere echtgenoot bijvoorbeeld de leeftijd van 70 jaar kan uitstellen om aanspraak te maken op de sociale zekerheid, maximaliseert die persoon zijn of haar maandelijkse uitkering, evenals de nabestaandenuitkeringen voor de jongere echtgenoot. Er kunnen pensioenverkiezingen worden ingesteld voor gezamenlijke en nabestaandenuitkeringen, waardoor een langstlevende echtgenoot voordelen blijft ontvangen zodra de pensioengerechtigde overlijdt.
Dit alles vereist planning, dus zoals met alles wat met pensioen gaat, hoe eerder je een routekaart op zijn plaats krijgt, hoe beter, zegt Hastings. "Mensen denken hier vaak niet over tot het te laat is."
Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.
Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.
