Bereid je nu voor op pensioen met deze checklist
Goed voorbereid op je pensioen? Vergeet dit niet!
Inhoudsopgave:
- 1. Maak je exitplan
- 2. Bereken hoeveel geld je nodig hebt om met pensioen te gaan
- Ben je op het goede spoor om met pensioen te gaan?
- 3. Bepaal uw bronnen van pensioeninkomen
- 4. Plan voor de niet-leuke uitgaven
- 5. Pas uw investeringsstrategie aan
- 6. Krijg uw juridische documenten op orde
- 7. Herzie uw checklist als het pensioen nadert
- En als pensioen nog jaren ver weg is?
- Wat is het volgende?
- Vind de beste IRA-providers
- Hoe berekenen uw vermogenssaldo
- Leren hoe u $ 1 miljoen bespaart voor uw pensioen
U maakt een boodschappenlijst wanneer u voor uw vakantie naar de supermarkt gaat en een paklijst - maar wat dacht u van een takenlijst voor pensioenplanning? Misschien niet zo veel.
In een ideale wereld zou je beginnen met het plannen van je pensioen op de eerste dag van je eerste voltijdse baan. Maar als je de inhaalslag speelt zoals de meeste mensen in de echte wereld, zijn er verschillende belangrijke stappen die je vandaag kunt en moet nemen om ervoor te zorgen dat je een succesvolle en duurzame pensionering hebt.
1. Maak je exitplan
In je twintigste is het bijna onmogelijk om je voor te stellen hoe het leven eruit zal zien in een decennium, laat staan zo'n 40 jaar verder. Maar als het je doel is om met werken te stoppen, moet je tijd besteden aan het ontwikkelen van een strategie om daar te komen.
Veel mensen gaan ervan uit dat hun pensioengerechtigde leeftijd ergens binnen een paar jaar van de oude norm zal zijn: 65. Maar dat is geen standaard aanpak. Of u nu een "live-to-work" -type bent of een meer "work-to-live" -denken hebt, beantwoord twee zeer fundamentele vragen:
- Wanneer wil je met pensioen gaan?
- Hoe wil je met pensioen gaan?
Als het je doel is om met werken te stoppen, moet je tijd besteden aan het ontwikkelen van een strategie om daar te komen.
Uw antwoorden op deze vragen kunnen veranderen met de leeftijd, samen met uw financiële situatie en uw filosofie over fulltime werk. Als je wilt afzien van de 9-tot-5-sleur voor de massa, concentreer je je op het behalen van extreme resultaten om vroegtijdig met pensioen te gaan.
Als u van plan bent om geleidelijk over te stappen van voltijds werk naar fulltime pensioen, kan dat extra planning vereisen voor bijvoorbeeld wanneer u de voordelen van de sociale zekerheid wilt opnemen.
2. Bereken hoeveel geld je nodig hebt om met pensioen te gaan
De pensioenstrategie die u hebt gemaakt, is alleen haalbaar als u het zich kunt veroorloven deze te realiseren. Een vuistregel is dat u ten minste 70% van uw huidige inkomen bij pensionering nodig heeft, maar uw visie op het leven na het werk kan meer of minder geld kosten.
Een pensioencalculator zoals hieronder kan uw financiële behoeften schatten en helpen om mogelijke financieringskloof te identificeren. Het kan u ook helpen om snel te zien hoe kleine tweaks - het scheren van een paar jaar na uw pensioengerechtigde leeftijd of het opvoeren van het aantal maandelijkse besparingen - uw traject kunnen beïnvloeden. Maak er een jaarlijks (minimaal) ritueel van om je voortgang te berekenen, zodat je eventuele aanpassingen aan je pensioenplan kunt maken.
Ben je op het goede spoor om met pensioen te gaan?
ik ben jaar oud, mijn huishoudinkomen is en ik heb een huidige besparing van .op de site van Investmentmatome3. Bepaal uw bronnen van pensioeninkomen
Zoals met elk budget, kunt u overwegen om zowel geld binnen te laten komen als geld uit te geven.
Voor Mike Piershale, een gecharterde financieel adviseur en president van Piershale Financial Group in Crystal Lake, Illinois, begint hij met het werken met nieuwe klanten met wat hij gekscherend verwijst naar "de moeder van alle rapporten": een analyse van de cashflow van het pensioen. Dit rapport identificeert elke toekomstige bron van mogelijk pensioeninkomen, samen met uitgaven (meer op de hieronder vermelde).
Hoewel u al vanaf 62 sociale zekerheidsuitkeringen kunt ontvangen, betekent uitstel tot de leeftijd van 70 jaar dat u meer geld ontvangt voor de rest van uw leven.
De primaire bron van pensioeninkomen voor de meeste mensen is het geld dat ze tijdens hun werk hebben opgebouwd - zoals een 401 (k), een IRA of een pensioen. Het bedrag dat u verzamelt, is afhankelijk van factoren zoals uw inkomen, hoe vroeg (en hoe agressief) u begon te sparen en de vrijgevigheid van de matchingplannen of pensioenvoordelen van uw werkgever.
Sociale zekerheid is voor veel gepensioneerden een andere vitale inkomstenbron en uw maandelijkse uitkering is gebaseerd op uw hoogste 35-jarige inkomsten. Maar wanneer u besluit te gaan tekenen, is er een cruciaal verschil: u kunt al vanaf 62 voordelen van de sociale zekerheid ontvangen. Als u tot 70 jaar uitstelt, krijgt u de rest van uw leven jaarlijks meer geld.
Als u wilt weten waar uw cijfers staan, voert u een rapport over de sociale zekerheid uit, waarin uw inkomstenrapporten worden vermeld, evenals schattingen voor pensioen-, invaliditeits- en nabestaandenuitkeringen waarvoor u en uw gezin mogelijk in aanmerking komen.
4. Plan voor de niet-leuke uitgaven
Het is gemakkelijk om in de daydream-modus te kruipen, je toekomstige zelf te zien genieten van een favoriete hobby of op reis te gaan wanneer je met pensioen gaat. Maar pensioen is niet allemaal leuk en games. Je hebt geld nodig om je uitgaven te dekken - denk aan belastingen, verzekeringen en huisvesting - of je dagdromen lopen het risico precies dat te zijn.
Overweeg de manier waarop uw uitgaven in de toekomst kunnen stijgen om te voorkomen dat verrassingen met pensioen gaan.
Uit een recent onderzoek onder niet-gepensioneerden bleek dat 53% had nagedacht over vrijetijdsbesteding, tegenover slechts 34% die had overwogen wat ze zouden betalen in belastingen, volgens de Wells Fargo / Gallup Investor en Retirement Optimism Index. Meer dan een kwart van de op dit moment gepensioneerde respondenten in dezelfde enquête zei dat hun gezondheidszorg, kosten van levensonderhoud en belastingen hoger zijn geweest dan verwacht.
Ja, we hebben hierboven gezegd dat budgettering voor ten minste 70% van uw huidige inkomen een goede algemene vuistregel is. Maar het is belangrijk om na te denken over de manier waarop uw uitgaven in de toekomst kunnen stijgen om te voorkomen dat verrassingen met pensioen gaan. Begin met het beantwoorden van de volgende vragen:
- Belastingen. Hoe worden uw bronnen van pensioeninkomen belast? Vergeet niet dat als u uit een 401 (k) of traditionele IRA komt, deze uitkeringen onderworpen zijn aan inkomstenbelastingen, maar uitkeringen van een Roth IRA niet. Welke andere belastingen zult u maken bij pensionering?
- Ziektekostenverzekering. Hoe wilt u een verzekering afsluiten (de meeste mensen komen op 65-jarige leeftijd in aanmerking voor Medicare) en wat zijn de geschatte kosten?
- Behuizing. Ben je van plan om in je huidige huis te blijven of ergens anders heen te gaan? Wat zijn de bijbehorende uitgaven in beide scenario's?
- Langdurige zorgverzekering. Je kunt twee fasen van pensionering ervaren - een wanneer je actief bent en een andere wanneer je gezondheid wankelt. Hoe ben je van plan voor het laatste?
5. Pas uw investeringsstrategie aan
De keuzes van je jeugd zijn misschien niet logisch als je ouder bent, en dat geldt ook voor je beleggingsstrategie. Wanneer de pensioendatum nadert, past u de posities in uw portefeuille aan om het nest-ei te beschermen dat u decennia lang hebt verzameld.
Deskundigen adviseren over het algemeen dat oudere beleggers hun blootstelling aan risicovollere activa (zoals aandelen) afkopen ten gunste van veiligere activa (zoals obligaties), maar de mate waarin u dat doet is een persoonlijke keuze. Gepensioneerden hoeven de aandelenmarkt niet helemaal te schuwen, maar u moet ervoor zorgen dat uw portefeuille goed gediversifieerd is om het risico te minimaliseren. En vergeet niet dat, net zoals het tientallen jaren heeft geduurd om die rijkdom te verzamelen, u misschien tientallen jaren na uw pensionering op dit inkomen kunt putten.
Veel door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen bieden pensioenfondsen voor de streefdatum, die deze taak automatiseren op basis van wanneer u heeft aangegeven dat u met pensioen wilt gaan. Anders moet u uw beleggingsstrategie ten minste eenmaal per jaar opnieuw bekijken.
6. Krijg uw juridische documenten op orde
Na jarenlang spaargeld te hebben opgebouwd, wilt u er zeker van zijn dat uw geld wordt verwerkt zoals u dat wilt nadat u bent overleden of als u arbeidsongeschikt bent geworden. Welkom bij estate planning.
Na jarenlang spaargeld te hebben opgebouwd, wilt u er zeker van zijn dat uw geld wordt verwerkt zoals u dat wilt nadat u bent overleden of als u arbeidsongeschikt bent geworden.
Net zoals u een inventarisatie van uw pensioeninkomen en -uitgaven hebt gemaakt, moet u rekening houden met materiële activa, inclusief onroerend goed, voertuigen en verzamelobjecten, en immateriële activa zoals beleggingen, levensverzekeringspolissen en pensioenplannen. Zodra u de waarde van deze items hebt geschat, moet u beslissen hoe u deze wilt verspreiden en aan wie.
Andere items op uw legale actielijst moeten het volgende bevatten:
- Een wil. Dit officiële document specificeert uw wensen over hoe uw landgoed zal worden behandeld, naast andere richtlijnen. Zorg ervoor dat u het regelmatig bijwerkt indien nodig.
- Een levende wil. Deze medische richtlijn beschrijft uw voorkeuren voor medische zorg als u geen beslissingen kunt nemen, zoals het aanwijzen van een volmacht voor dergelijke beslissingen.
- Een vertrouwen. Dit is misschien niet voor iedereen logisch, maar het kan ervoor zorgen dat uw vermogen wordt overgedragen aan de door u gekozen begunstigden, waarbij een proces van de rechtbank wordt omzeild.
7. Herzie uw checklist als het pensioen nadert
Het leven gaat vrij snel en als je niet eens tussendoor twijfelt, kun je sommige van je doelen missen. We hebben hier de grootste taak behandeld, maar deze lijst is misschien niet volledig voor uw behoeften en moet niet als een eenmalige taak worden beschouwd.
In plaats daarvan ontwikkel je een gewoonte om regelmatig je voortgang naar pensionering te controleren en hoe je doelen of behoeften in de loop van de tijd zijn verschoven. Per slot van rekening zullen uw familiale en financiële situaties waarschijnlijk veranderen - en dat geldt ook voor uw pensioenplan.
En als pensioen nog jaren ver weg is?
Als u het type doorzetter bent dat dergelijke artikelen ruim vóór pensionering leest, hebt u de mogelijkheid om vandaag kleine wijzigingen aan te brengen die u tegen de tijd dat u het personeel verlaat, kunt afbetalen.
Het grootste ding dat mensen vandaag kunnen doen is beginnen met het besparen van meer geld.
Mike Piershale, gecharterd financieel adviseur en president van Piershale Financial GroupHet lijkt belachelijk simplistisch, maar hoe meer geld je vandaag uitspaart, hoe dikker je nestei. Zelfs als u elke week een extra $ 20 bijdraagt aan uw 401 (k), kan dit dankzij extra rente zorgen voor een extra $ 100.000 in uw account gedurende 30 jaar.
Gezien hun belastingvoordelen zijn 401 (k) s en IRA's de beste plaatsen om extra besparingen prioriteit te geven. Zorg ervoor dat u op zijn minst genoeg geld bijdraagt aan uw door de werkgever gesponsorde pensioenplan om gelijkwaardige dollars te ontvangen die door uw bedrijf worden aangeboden. Financier vervolgens een IRA om gebruik te maken van een breder scala aan investeringskeuzes met lagere bijbehorende kosten. Het maximale bedrag dat u aan beide kunt bijdragen, is $ 24.000 als u jonger bent dan 50 jaar en $ 31.000 als u 50 jaar of ouder bent.
"Het grootste wat mensen tegenwoordig kunnen doen, is om meer geld te besparen", zegt Piershale.
