Hoe vrouwen die zich terugtrekken met hun echtgenoten vaak verliezen

Vrouwen die met pensioen gaan als hun man het doet, geven misschien meer rijkdom op dan ze zich realiseren.

Gehuwde vrouwen in het algemeen zijn nog steeds in hun piek verdienen jaren in hun 50s en vroege 60s, terwijl getrouwde mannen de inkomsten dalen, zegt econoom Nicole Maestas, een universitair hoofddocent van de gezondheidszorg beleid aan de Harvard Medical School en de auteur van een recente studie over inkomen en pensioenpatronen van koppels.

Dientengevolge geven getrouwde vrouwen doorgaans meer rijkdom aan sociale zekerheid op dan getrouwde mannen wanneer ze vroeg met pensioen gaan, zegt Maestas, die de Health and Retirement Survey van de University of Michigan van meer dan 20.000 50-plussers analyseerde.

De sociale zekerheidsuitkeringen zijn gebaseerd op iemands hoogst verdienende jaren, dus elk extra jaar kan een oudere getrouwde vrouw werken om een ​​vroeger jaar te vervangen wanneer haar inkomen lager was of ze tijd nam van de beroepsbevolking - bijvoorbeeld om kinderen groot te brengen. Omdat oudere getrouwde mannen meestal hun piek verdienen, is hetzelfde niet waar voor hen, vonden Maestas.

Maar vrouwen gaan meestal op hetzelfde moment met pensioen als hun mannen, zegt Maestas. Omdat vrouwen in heteroseksuele paren meestal met twee of drie jaar oudere mannen trouwen, betekent dit dat gehuwde vrouwen op jongere leeftijd het arbeidsproces verlaten.

Vrouwen hebben extra risico's

Eerdere pensioneringen betekenen ook minder tijd om te sparen voor pensioneringen die tientallen jaren kunnen duren. Dat zou vrouwen moeten pauzeren, zegt Jean Setzfand, senior vicepresident van programma's voor AARP.

"We leven langer. We brengen meer jaren door met pensioen. Er zijn nog meer jaren om financiering te overwegen ", zegt Setzfand.

Door de langere levensverwachting van vrouwen zullen ze waarschijnlijk hun echtgenoten overleven en lopen ze een groter risico om hun spaargeld te overleven. Vrouwen hebben 80% meer kans dan mannen om na 65-jarige leeftijd in armoede te leven, volgens het National Institute on Retirement Security.

Sociale zekerheidscontroles, als ze groot genoeg zijn, kunnen een krachtig tegengif zijn voor armoede in de laatste levensfase. Voordelen van de sociale zekerheid kunnen niet worden overleefd, verminderd door de daling van de aandelenmarkt of worden gestolen door fraudeurs, merkt Maestas op.

Vertraging sociale zekerheid, zo niet pensionering

Mensen hoeven geen aanspraak te maken op sociale zekerheid als ze met pensioen gaan, hoewel velen dat wel doen. Negenendertig procent van de vrouwen en 35% van de mannen in 2017 ingediend op de vroegste leeftijd, dat is 62, volgens het Center for Retirement Research aan het Boston College. Dat sluit ze op in cheques die aanzienlijk kleiner zijn dan wanneer ze een paar jaar hadden gewacht.

De voordelen stijgen elk jaar met ongeveer 7% tussen 62 jaar en de volledige pensioengerechtigde leeftijd, die momenteel 66 jaar is. Daarna stijgen de controles elk jaar met 8% tot de uitkeringen maximaal zijn op 70-jarige leeftijd. Een maandelijkse uitkering van $ 1.000 op 62 zou meer dan $ 1.300 kunnen zijn. 66 of meer dan $ 1.700 om 70, zelfs als iemand stopt met werken.

Geen enkele andere investering kan een dergelijk gegarandeerd rendement bieden. Daarom moedigen planners hun klanten vaak aan om andere pensioenfondsen aan te boren, als dat hen in staat stelt om het claimen van sociale zekerheid uit te stellen.

Het gaat niet alleen om geld

Financiële overwegingen vormen slechts een deel van de beslissing, zeggen financiële planners. Koppels moeten ook rekening houden met de emotionele en psychologische problemen van samen of uit elkaar gaan.

"Het begin van het pensioen is een opwindende tijd en veel koppels vinden het leuk om die reis samen te beginnen," zegt Stephanie Mushna, een gecertificeerde financiële planner in Grand Rapids, Michigan.

Mensen die de pensioengerechtigde leeftijd naderen, zijn zich er vaak van bewust dat hun tijd op aarde en hun goede gezondheid niet voor altijd zullen duren. Dat kan het moeilijker maken om het uit te kloppen, vooral als het een baan is waar ze niet van houden. Maar zelfs een jaar of twee langer werken kan een dramatische impact hebben op de levensvatbaarheid van het financiële plan van een paar en het bedrag dat ze kunnen uitgeven aan hun pensioen, aldus planners.

Andere opties zijn een minder stressvolle klus of een functie met meer flexibiliteit. In plaats van fulltime te reizen met een gepensioneerde echtgenote, kunnen vrouwen mogelijk een aantal langere vakanties plannen, stelt Setzfand.

Dat veronderstelt natuurlijk dat vrouwen zulke banen kunnen vinden. Veel van de vrouwen die het meest afhankelijk zijn van de sociale zekerheid, kunnen met weinig flexibiliteit worden opgesloten in banen, merkt ze op. Gezondheidsproblemen en zorg voor familieleden kunnen vrouwen ook eerder uit hun personeelsbestand stoten dan verwacht.

Maestas begrijpt dat niet elke getrouwde vrouw wil of zal kunnen blijven werken, maar ze hoopt dat haar onderzoek ten minste paren zal aanzetten om hun opties te bespreken.

"Het is vaak logisch om de sociale zekerheid op zijn minst uit te stellen", zegt Maestas. "Maar er is niet echt één goed antwoord voor iedereen."

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.