Studie: millennials moeten misschien 22% van het inkomen voor pensioen sparen

De financiën van millennials worden al gerekt door de schulden van studentenleningen en de huisvestingskosten, maar er is nog een andere factor die moet worden overwogen: in vergelijking met hun ouders moeten ze mogelijk veel meer van hun inkomen sparen voor hun pensioen, volgens een nieuwe Investmentmatome-analyse.

Een aantal analisten voorspelt dat de tragere groei van de Amerikaanse economie na de Grote Recessie ertoe zou kunnen leiden dat het rendement op de aandelenmarkten zou dalen van 7%, het huidige jaargemiddelde, tot een mogelijke 5% in de komende decennia. En dat zou beleggers kunnen schaden.

22% zou het nieuwe doel voor pensionering kunnen zijn

Het verschil van twee procentpunten heeft grote gevolgen voor jongere volwassenen die net beginnen te sparen voor hun pensioen en ook voor degenen die al zo'n tien jaar investeren. Onze site-analyse toont aan dat millennials, die een rendement van 5% zouden kunnen behalen over het grootste deel van hun beleggingslevens, mogelijk 22% van hun jaarinkomen moeten sparen om de kloof te overbruggen. De meeste pensioneringsdeskundigen adviseren momenteel om 15% van het jaarinkomen te sparen.

"Het tijdperk van supernormaal rendement is voorbij", zegt Martin Small, het hoofd van de Amerikaanse iShares voor BlackRock, 's werelds grootste vermogensbeheerder. "Op de langere termijn moeten jonge beleggers verwachten dat de rendementen en rendementen op de aandelenmarkten laag zijn."

Investmentmatome's analyse

Om een ​​duizendjarige investeerder te helpen zich voor te bereiden op de toekomst, analyseerde Investmentmatome de besparingsbehoeften van een 25-jarige die $ 40.000 verdiende, het gemiddelde salaris van 25-29 jaar, volgens de Current Population Survey 2015 van het U.S. Census Bureau.

Op basis van het gemiddelde van 7% van het beursrendement sinds 1950, kan een 25-jarige die $ 40.000 verdient een gemeenschappelijk doel bereiken om 80% van zijn inkomen te vervangen door 67 jaar door 13% van het jaarinkomen te besparen.

Maar als het gemiddelde jaarlijkse beursrendement terugvalt naar 5%, laat onze analyse van de site zien dat een 25-jarige 22% van het jaarinkomen moet reserveren om hetzelfde bedrag te besparen. Dat is een stijging van $ 3.400 dit jaar - gelijk aan meer dan drie maanden huur, op basis van de mediane maandelijkse huur van $ 937 voor 25- tot 29-jarige huishoudens.

Hoe millennials zich nu kunnen voorbereiden

Niemand kan beleggingsrendementen voorspellen, maar hier zijn manieren om u voor te bereiden op uw financiële toekomst.

Start met sparen. Sparen voor het pensioen uitzetten kost hoge kosten. Onze analyse wees uit dat als een 25-jarige duizendjarige tot 35 wacht om te sparen voor zijn pensioen, hij of zij een bijna onmogelijke 34% van het inkomen per jaar moet besparen, of $ 16,400, om op 67-jarige leeftijd met 80% van het inkomen met pensioen te gaan, ervan uitgaande 5% jaarlijkse rendementen.

Zelfs als u het inkomen dat nodig is om uw toekomstige doel te bereiken niet kunt opzijzetten, telt elke dollar pensioensparen. Naast het besparen van meer inkomsten, betekent een lager beleggingsrendement dat millennials mogelijk eerder moeten gaan bijdragen aan een pensioenrekening dan hun ouders hebben gedaan of een langere loopbaan hebben gepland. Gebruik een pensioencalculator om de voortgang in de richting van de pensioendoelstellingen te beoordelen en mogelijke hiaten te identificeren.

"Het grootste voordeel dat millennials hebben, is tijd", zegt Arielle O'Shea, onze site voor beleggen en pensioen. "Als deze lagere rendementen een realiteit worden, zal het zo veel moeilijker zijn voor degenen die investeren uitstellen om bij te praten. Het beste wat millennials kunnen doen, is zoveel mogelijk investeren zo snel als ze kunnen."

Profiteer van belastingvoordelen en werkgeverswedstrijden. Ongeveer 98% van de werkgevers die een 401 (k) -plan aanbieden, komt minstens overeen met een deel van de werknemersbijdragen, maar volgens schattingen levert een kwart van de werknemers onvoldoende bijdragen om de volledige match te krijgen. Die match is gratis geld waarmee je dichter bij je spaardoelen komt. Een dollar-voor-dollar match - de meest gebruikelijke overeenkomst - verdubbelt uw spaarquote tot het bedrag van de match.

Een 401 (k) helpt u ook te besparen als het gaat om belastingen van vandaag. Als een millennial dit jaar een extra $ 3.400 opzij zet en een effectief belastingtarief van 20% heeft, is dat een federale belastingbesparing van $ 680, en het besparingsdoel werd behaald tegen een nettokost van slechts $ 2.720.

Degenen die geen 401 (k) hebben, kunnen een belastingaftrek krijgen door een bijdrage te leveren aan een traditionele IRA. Beleggingswinsten in een traditionele IRA worden fiscaal uitgesteld en, zoals bij 401 (k) s, worden uitkeringen bij pensionering belast als inkomsten.

Zet uw pensioen niet op een spaarrekening. Volgens een onderzoek van 2015 door de onderzoeksgroep Statista, hebben millennials bijna vier keer meer kans om extra geld op een spaarrekening (42% van de respondenten) te storten dan om het te beleggen (11%).

"Millennials kunnen zich concentreren op het bouwen van een noodkussen, maar ze moeten dat doel niet laten drukken om te sparen voor pensioen op de weg", zegt O'Shea. "Het kan vele jonge werknemers jaren kosten om de aanbevolen kosten van drie tot zes maanden in een noodfonds op te bouwen."

Als je moeite hebt om beide doelen in balans te brengen, richt je dan eerst op het verdienen van de 401 (k) -wedstrijd van je werkgever en leg je ten minste $ 500 opzij voor het geval je snel contant geld nodig hebt. Overweeg dan om een ​​Roth IRA-account te openen en besparingen hierin door te voeren. Hoewel het nog steeds bedoeld is voor pensionering, biedt een Roth IRA flexibiliteit als u het geld nodig heeft. Omdat bijdragen worden betaald met dollars na belasting, kunnen ze na vijf jaar worden teruggetrokken zonder belastingen op de voordelen of een boete voor vervroegde opname.En houd er rekening mee dat het rendement op beleggingen in aandelen of obligaties naar verwachting de kleine rendementen van de meeste spaarrekeningen in de loop van de jaren aanzienlijk zal overtreffen.

Besteed aandacht aan investeringskosten. Of u nu investeert in een 401 (k) of een IRA, er zijn manieren om meer van dat geld te houden. Exchange-traded funds (ETF's), waarmee beleggers een voordelige, gediversifieerde portefeuille kunnen opbouwen, kunnen millennials honderdduizenden dollars besparen gedurende hun hele leven, volgens een analyse van Investmentmatome eerder dit jaar.

Robo-adviseurs bieden ook low-cost beleggingsbeheer, met functies zoals automatische herbalancering om u te helpen de belasting tot een minimum te beperken. Ze zijn geschikt voor vele millennials die liever een hands-off benadering van hun pensioenportefeuille willen, met lage minimale investeringsvereisten en gemakkelijke diversificatie door kant-en-klare ETF-portefeuilles die zijn afgestemd op de leeftijd en risicotolerantie van de belegger.

"Onzekere toekomstige rendementen zijn de realiteit van beleggen", zegt O'Shea. "Millennials moeten focussen op het controleren van wat ze kunnen controleren: zo veel mogelijk sparen, een passend risico nemen voor hun zeer lange tijdshorizon, hun investeringskosten laag houden en alle beschikbare belastingvoordelen grijpen."

Snelle feiten over millennials

Millennials zijn goede spaarders. Volgens een onderzoek van Transamerica Center for Retirement Studies spaart 72% van de millennials voor hun pensioen en 30% bespaart meer dan 10% van hun inkomen.

Millennials hebben hogere huisvestingskosten. Een gemiddelde 25- tot 29-jarige besteedt 27% van het inkomen aan huisvesting, vergeleken met 21% voor Amerikanen van 45 tot 64 jaar, volgens de Amerikaanse Housing Survey 2013 van het Amerikaanse Census Bureau.

Millennials worden belast door studentenschuld. In 2013 had 55% van de huishoudens onder leiding van Amerikanen van in de twintig een studentenschuld. In 1992 was dat aantal 17%, volgens een Center for Retirement Research bij Boston College analyse van de Federal Reserve's Survey of Consumer Finances.

Jonathan Todd is een data-analist bij Investmentmatome, een personal finance-website: Email: [email protected]. Twitter: @yontodd.

METHODOLOGIE

Pensioensparen werd berekend voor een 25-jarige verdienen $ 40.000 per jaar, met 2% jaarlijkse inkomenstoename tot pensionering op de leeftijd van 67.

Het rendement van de jaarlijkse beleggingsportefeuille wordt berekend als 7% in een normaal scenario en 5% in een scenario van trage groei, gebaseerd op beleggingen in een brede korf van aandelen zoals een indexfonds of ETF dat de Standard & Poor's 500-index volgt.

Pensioenspaarratio's zijn gebaseerd op vervanging van 80% van het jaarinkomen (op basis van het gemiddelde van de laatste 10 jaar van het inkomen) op 67-jarige leeftijd, met een jaarlijks opnamepercentage van 4% bij pensionering. Spaarders moeten streven naar vervanging van 70-90% van een inkomen vóór vervroegde uittreding, het gemiddelde inkomen voor de 10 jaar voorafgaand aan het pensioen. Als u verwacht om sociale uitkeringen te ontvangen, is het van plan om 70% van het inkomen vóór pensionering te vervangen. Gebruik deze calculator om in te schatten hoeveel u van de sociale zekerheid kunt verwachten. Alle cijfers hebben een inflatiecorrectie.

Pensioensparen voor het 35-jaar-oude scenario veronderstelt een begininkomen van $ 48.760, het inkomen na 2% stijgt gedurende 10 jaar, beginnend bij $ 40.000 op 25-jarige leeftijd. Dit veronderstelt een toekomstige jaarlijkse inkomstengroei van 2% en 5% jaarlijkse aandelen marktrendement door pensionering op 67-jarige leeftijd.