Is de '50 -30-20-regel 'geschikt voor pensionering?

Wauw, 20%! Dat is een groot aantal dat uit elk salaris moet sparen voor besparingen - vooral voor degenen die al schulden hebben afbetaald en deze regel toepassen op pensioensparen.

Maar het lijkt erop dat veel mensen de regel helemaal niet volgen. Uit federaal onderzoek blijkt dat ongeveer de helft van alle Amerikaanse huishoudens helemaal geen pensioensparen heeft. De beeldkwaliteit is niet veel beter. Volgens het Census Bureau is het gemiddelde persoonlijk vermogenssaldo (exclusief eigen vermogen) voor Amerikanen van 35 tot 44 $ 14.226, en voor mensen tussen de 55 en 64 jaar is het $ 45.447. Deze cijfers lijken niet consistent met mensen die regelmatig zelfs 5% van hun inkomen sparen.

Ik ben 46 jaar oud en kan je vertellen dat ik de 50-30-20-regel absoluut niet heb gevolgd als het gaat om mijn pensioenspaarplan. Mijn spaargeld volgde meer op een 50-40-10-regel, waarbij ongeveer 10% van mijn spaargeld met pensioen ging sinds ik begin mijn 20-jarig bestaan ​​begon te werken. En aangezien ik een financieel adviseur ben, zou het niet moeten verbazen dat ik de wiskunde heb gedaan en me erg goed voel over mijn financiën op lange termijn en het vermogen om comfortabel met pensioen te gaan, waarbij ik ten minste de levensstijl bewaar die mijn familie tegenwoordig geniet.

Dus na te kijken naar de nationale gemiddelden en mijn eigen persoonlijke financiën, vraag ik me af of de 50-30-20-regel overdreven is en of ik het aan mijn klanten moet aanbevelen. Zoals gebruikelijk, wanneer ik voor dit soort vragen sta, breek ik de spreadsheets uit en begin ik met het doorlopen van een aantal nummers.

Doe de wiskunde

Om de geldigheid van de 50-30-20-regel te beoordelen, analyseerde ik de noodzakelijke spaarquote voor vijf hypothetische pensioenspaarders. Ik ging ervan uit dat iedereen op een andere leeftijd begon te sparen voor zijn pensioen: 22 (mijn eigen ervaring), 25, 30, 35 en 40.

Ik gebruikte ook de volgende aannames; jouw omstandigheden kunnen verschillen:

• Je begon je carrière in 1992 en verdiende een gemiddeld salaris van $ 41.000 voor belastingen. (Dit was mijn beginningssalaris als een nieuw geslagen chemisch ingenieur, vers van de universiteit.)
• De inflatie en salarisverhogingen worden verondersteld gelijk te zijn aan 4% per jaar. (Dit is een voorzichtige veronderstelling voor inflatie, hoger dan recentelijk.)
• Je betaalt een totaal (federaal, staats- en lokaal) belastingtarief van 33% van je inkomen gedurende je hele carrière.
• U wilt uw pensionering beginnen in 2040 met dezelfde levensstandaard als u had in 1992. Dit vereist een winst na belastingen van $ 180.492 om rekening te houden met de inflatie.
• Je werkt fulltime tot je 70 bent.
• Uw gemiddelde beleggingsrendement is 8% per jaar, na aftrek van alle kosten en vergoedingen.
• U begint met het verzamelen van de sociale zekerheid op 70-jarige leeftijd in 2040 met een jaarlijks beginnend voordeel van $ 58,810 per jaar.
• Uw socialezekerheidsuitkering neemt toe met 2% per jaar en u verhoogt uw vereiste pensioen met 2% per jaar tussen de 70 en 100 jaar. (Dit is een aanpassing van de kosten van levensonderhoud door inflatie.)
• Je leeft op de leeftijd van 100 jaar.

Dus hoeveel procent van het inkomen moest elk van deze vijf hypothetische spaarders opbergen om deze levensstandaard met pensioen te behouden tot de leeftijd van 100? Het is niet verrassend dat hoe eerder u begint, hoe minder u hoeft te besparen. Dit zijn de resultaten:

Berekeningen door Dave Rowan

Resultaten kunnen verschillen

Ik kan niet genoeg benadrukken dat de bovenstaande tabel eenvoudig als algemene richtlijn is bedoeld en al dan niet van toepassing is op uw situatie. De aannames die ik heb gemaakt zijn relatief conservatief en veel dingen zouden de wiskunde beter of slechter kunnen maken.

U kunt bijvoorbeeld genoegen nemen met een lager spaarbedrag als een of meer van de volgende situaties zich voordoen:

• Het marktrendement is hoger of de inflatie is lager.
• Je besluit om op 70-jarige leeftijd met pensioen te gaan en deeltijds verder te werken.
• U bevindt zich in een lagere belastingschijf of woont in een staat met lagere belastingen.
• U bent bereid om later tijdens uw pensionering een lagere levensstandaard te accepteren (bijvoorbeeld leeftijd 85 tot 100 jaar).
• Je leeft niet tot 100 (het is moeilijk om te rooten voor deze, maar het helpt wel de wiskunde).

Jouw opdracht

Ongeacht uw omstandigheden, u kunt drie belangrijke punten wegnemen en ze inbouwen in uw financiële plan voor de lange termijn:

1. Begin zo vroeg mogelijk met sparen voor pensionering.
2. Plan een besparing van minimaal 10% van uw inkomen - des te meer als u kunt.
3. Stel een langetermijnplan op om 20% van uw inkomen te sparen, vooral als u vóór uw 35e niet zinvol begint te sparen voor uw pensioen.

Dit is mijn kijk op de 50-30-20-regel: het kan het juiste advies voor u zijn, maar het hangt er allemaal vanaf wanneer u begint met sparen.

Dave Rowan is een gecertificeerde financiële planner en de oprichter van Rowan Financial.

Dit artikel verschijnt ook op Nasdaq.

Afbeelding via iStock.