Hoe en waarom een levensverzekeringstrouw voor uw kinderen opzetten
Xaviano (3) getrouwd: 'Gewoon omdat het kan'
Inhoudsopgave:
- Wees voorzichtig bij het benoemen van begunstigden
- Voordelen van een trust
- Typen vertrouwensrelaties
- Wat is het volgende?
- Vergelijken levensverzekeringscitaten
- Berekenen de kosten van het opvoeden van een kind
- Lees verder over vertrouwensrelaties met speciale behoeften
Als je een levensverzekering hebt gekocht om de kosten van het opvoeden van een kind te dekken in het geval je overlijdt, wil je misschien ook een trust opzetten om het geld voor hen te houden.
Vertrouwen is niet alleen voor de rijken. Het zijn ook belangrijke hulpmiddelen voor jonge gezinnen.
"De meeste mensen zetten een trust op als onderdeel van een algemeen vermogensplan, inclusief het creëren van een testament en het benoemen van voogden", zegt advocaat Scott Malin van Lathrop & Gage LLP in St. Louis. "Als u minderjarige kinderen hebt, is het waarschijnlijk logisch om een vertrouwensrelatie op te zetten."
Een trust houdt eigendom en geld vast voor begunstigden zoals uw kinderen. U geeft aan hoe deze activa moeten worden beheerd en gebruikt en wijst een beheerder aan die toezicht houdt op het proces.
Hier leest u hoe een vertrouwen in het spel kan komen bij het kopen van een levensverzekering: in plaats van uw kinderen als begunstigden te noemen bij uw levensverzekeringspolis, benoemt u het vertrouwen en de trustee. Als u een vroegtijdig einde tegenkomt, zal de trustee het geld beheren en uitgeven volgens de regels die u heeft gesteld voor het vertrouwen.
Wees voorzichtig bij het benoemen van begunstigden
Waarom noem je je kinderen niet gewoon als begunstigden van je levensverzekering?
Als u sterft terwijl uw kinderen nog minderjarig zijn, kan de levensverzekeringsmaatschappij geen uitkeringen betalen totdat de rechtbank een voogd heeft benoemd. Dat kost tijd en geld voor advocaatkosten en gerechtskosten.
Als u uw minderjarige als begunstigde noemt, kan de levensverzekeringsmaatschappij geen uitkeringen betalen voordat de rechtbank een voogd heeft benoemd, wat tijd kost.
In plaats van een vertrouwensrelatie op te zetten, kunt u een volwassen bewaarder benoemen om de nalatenschap van uw kinderen te beheren volgens de Uniforme Overdrachten naar Minderjarigenwet (UTMA). Een levensverzekeringsagent kan u helpen bij het opzetten van een UTMA-account en de custodian een naam geven wanneer u een polis koopt. Als u sterft terwijl uw kinderen nog jong zijn, zal de bewaarder toezicht houden op het geld totdat zij de wettelijke meerderjarigheid bereiken - meestal om 18 of 21 jaar, afhankelijk van uw land. Dan zullen uw kinderen het contante geld ontvangen dat nog over is.
Voordelen van een trust
Het doorberekenen van een forfaitair bedrag kan werken als je een klein beleid hebt, zegt gecertificeerde financiële planner Guy Baker van Wealth Teams Solutions in Irvine, Californië. Maar wil je dat je 18- of 21-jarige een enorme meevaller krijgt zonder verplichtingen? Baker heeft zelden mensen de UTMA-optie zien gebruiken.
Zegt Malin: "Zelfs als je kinderen verantwoordelijk zijn, hebben ze niet per se de ervaring en zouden ze niet weten wat ze met het geld moeten doen."
Die naïviteit zou hen financieel kwetsbaar kunnen maken.
Een vertrouwensrelatie biedt meer flexibiliteit dan een UTMA-overdracht. U kunt bijvoorbeeld een trust regelen om te betalen voor de onderhouds- en hbo-opleidingen van uw kinderen. Dan zou het delen van het resterende geld op bepaalde tijdstippen aan je kinderen kunnen uitdelen, zoals hun 25e en 30e verjaardag, zegt Baker.
Typen vertrouwensrelaties
Trusts kunnen herroepelijk of onherroepelijk zijn. Je kunt tijdens je leven een herroepbaar vertrouwen veranderen of zelfs beëindigen. Je kunt een onherroepelijk vertrouwen niet ongedaan maken.
Tenzij je erg rijk bent, is een herroepbaar vertrouwen waarschijnlijk voldoende, zegt Malin.
Rijke mensen kunnen onherroepelijke trusts gebruiken om hun erfgenamen te beschermen tegen successierechten - de belastingen die de federale overheid en sommige staten in rekening brengen op onroerend goed wanneer het wordt overgedragen aan erfgenamen. Onroerend goed in een onherroepelijk vertrouwen wordt over het algemeen niet meegeteld als onderdeel van een nalatenschap voor belastingdoeleinden.
Federale successierechten zijn alleen van toepassing op landgoederen met een waarde van meer dan $ 5,43 miljoen per persoon en $ 10,86 miljoen per echtpaar. Deze drempels veranderen elk jaar, afhankelijk van de inflatie. De overgrote meerderheid van de landgoederen is te klein om te worden beïnvloed door federale belastingen.
Als u een gehandicapt kind heeft, kan het slim zijn om een zorgverzekering in te stellen.
Als u een gehandicapt kind heeft, wilt u misschien een speciaalbehoeftenvertrouwen instellen. Mensen met een handicap kunnen in het algemeen niet meer dan $ 2000 aan activa op hun naam hebben staan en toch in aanmerking komen voor hulpprogramma's van de overheid. Een speciaalbehoeftenvertrouwen kan activa, zoals levensverzekeringsgeld, voor uw kind inhouden, zonder hen te diskwalificeren van Medicaid, federale en nationale ziekteverzekeringsprogramma's of aanvullende beveiligingsinkomsten via de socialezekerheidsadministratie.
Een financieel adviseur kan u helpen met belastingplanning en het kiezen van de juiste hoeveelheid levensverzekeringen, maar u hebt een advocaat nodig om een trust op te zetten.
"De sleutel is dat gezinnen met iemand gaan zitten en deze zaken grondig bespreken voordat ze ze op papier zetten," zegt Baker.
Als een plan eenmaal schriftelijk is, zegt hij, kost het veel energie om terug te gaan en het opnieuw te doen. Dus het is het beste om het de eerste keer goed te doen.
