Hoe u uw 401 instelt (k)

Elke nieuwe taak wordt geleverd met een stapel documenten om te ondertekenen, initiaal en maanden later proberen ze te onthouden waar ze haastig werden weggegooid. Race te snel door dit ritueel van de eerste dag en je zou duizenden dollars aan extraatjes aan de vergadertafel achter kunnen laten.

Als u het veld voor de bedrijfspensionering tijdens de oriëntatie van de werknemer gemist hebt, hoeft u zich geen zorgen te maken. In tegenstelling tot sommige personeelsbeloningen, zoals het kiezen voor een verzekering of het opzetten van een flexibele uitgavenrekening, kunt u zich het hele jaar door inschrijven voor een 401 (k).

Als u nog niet bent ingeschreven, overweeg dan om vandaag een lunch aan uw bureau te eten en voor deze 401 (k) -zaak te zorgen.

6 stappen om uw 401 te beheren (k)

Hoewel 401 (k) s door de werkgever gesponsorde pensioenplannen worden genoemd, zijn werkgevers behoorlijk hands-off als het gaat om het set-upproces. Elke werknemer is verantwoordelijk voor het nemen van de beleggingsbeslissingen voor eigen rekening.

Uw personeelsafdeling zal de introductie doen en de hoogtepunten uitleggen van hoe het plan werkt. (Ze zullen niet - en mogen ook niet - u geïndividualiseerde beleggingsadviezen bieden.) HR geeft het stokje door aan de 401 (k) planbeheerder van het bedrijf - een externe financiële onderneming - om de administratieve details, zoals inschrijving, planbeheer, te beheren, rekeningafschriften enzovoort.

Vervolgens is het jouw beurt. Hier is je 401 (k) to-do lijst:

1. Meld u aan (als uw werkgever het niet voor u heeft gedaan)

Sommige werkgevers registreren automatisch nieuwe werknemers in het werkplan. Ze beginnen met een lage premie (zoals 2% van het salaris van een werknemer) en kunnen dat bedrag zelfs tot 1% per jaar verhogen met 1%.

Dit zijn slechts standaardopties: u kunt op elk gewenst moment wijzigingen aanbrengen in uw participatieniveau en investeringskeuzes binnen de 401 (k) zodra u bent ingeschreven, wat zeker de moeite waard kan zijn voor uw geld (zie stap 5).

Als uw bedrijf een wachttijd heeft voordat nieuwe medewerkers zich kunnen inschrijven, stelt u een kalenderherinnering in voor de dag dat u langs het fluwelen touw mag gaan om ervoor te zorgen dat uw papierwerk doorgaat. Geef niet eens een extra moment op om meer te verdienen.

2. Kies een accounttype

Traditionele 401 (k) s zijn standaard op werkplekken, maar meer werkgevers voegen ook de Roth 401 (k) -optie toe.

Net als bij Roth IRA's versus traditionele IRA's, is het belangrijkste verschil tussen de twee soorten plannen wanneer u uw belastingvoordeel krijgt:

• De reguliere 401 (k) biedt het vooraf omdat het geld automatisch uit uw loon wordt verwijderd voordat de IRS de korting verliest (waardoor uw inkomstenbelastingnota voor het jaar wordt verlaagd). U betaalt uw inkomstenbelasting op het moment dat u met pensioen gaat.
• Bijdragen aan een Roth 401 (k) zijn gemaakt met dollars na belasting (sorry, geen vooruitbetaling), maar gekwalificeerde opnames zijn belastingvrij
• Beleggingswinsten binnen beide soorten 401 (k) s worden niet belast

Een ander voordeel van de Roth 401 (k) is dat er, in tegenstelling tot een Roth IRA, geen inkomstenbeperkingen zijn om te beperken hoeveel u kunt bijdragen. (Beleggers die niet in aanmerking komen voor een Roth IRA: hier is uw voorgerecht.)

Met de IRS kunt u besparingen besparen in zowel een traditionele 401 (k) als Roth 401 (k), die belastingdiversificatie aan uw portefeuille kunnen toevoegen, zolang u de jaarlijkse maximumbijdragelimieten ($ 18.000 voor minderjarigen niet overschrijdt) 50 en $ 24.000 voor werknemers van 50 jaar en ouder).

3. Beoordeel de investeringskeuzes

De 401 (k) is gewoon een mandje om uw pensioensparen te houden. Wat u in die mand doet (de specifieke investeringen) is aan u, binnen de grenzen van uw plan. De meeste plannen bieden 10 tot 20 beleggingsfondsenkeuzes, die elk een breed scala van honderden beleggingen bevatten (zoals individuele aandelen, obligaties en contanten) die worden gekozen op basis van hoe nauw ze hieuwen tot een bepaalde strategie (bijv. Kleine groeiondernemingen).) of marktindex (zoals de Standard & Poor's 500 of de Nasdaq).

Ook hier kan uw bedrijf een standaard beleggingsoptie kiezen om uw geld meteen voor u te laten werken. Hoogstwaarschijnlijk zal het een beleggingsfonds met een streefdatum zijn dat een mix van beleggingen bevat die automatisch opnieuw in evenwicht worden gebracht, waardoor het risico afneemt naarmate u dichter bij de pensioengerechtigde leeftijd komt. Dat is een prima keuze, zolang je maar niet te veel betaalt voor het gemak, wat ons leidt naar misschien wel de belangrijkste taak op je 401 (k) to-do lijst …

4. Vergelijk investeringskosten

Kosten zijn de vijand van beleggingsrendementen. Als u slechts één ding over uw bedrijfspensioneerplan bekijkt, moet u het investeringskosten maken (vaak "beheervergoedingen" of "kostenratio's" genoemd) en geen beleggingsfonds gebruiken dat meer dan 1% aanrekent.

Volgens beroepsvereniging Investment Company Institute is de gemiddelde kostenratio voor een actief beheerd beleggingsfonds (ondersteund door beleggingsbeheerders) 1,31%, geautomatiseerde indexfondsen gemiddeld 0,71% en vergoedingen op beleggingsfondsen met een vaste looptijd (een hybride van actief beheer en index beleggen) gemiddeld 0,94%. Kiezen voor fondsen met een lagere vergoeding kan u na verloop van tijd honderdduizenden dollars besparen aan verloren pensioenen.

Deelnemers hebben minder controle over de administratieve abonnementskosten (betaald aan het financiële bedrijf dat het 401 (k) -plan uitvoert), maar werknemers moeten nog steeds zien hoeveel het is. Sommige werkgevers dekken deze vergoeding; anderen geven een deel of het geheel door aan werknemers op basis van het percentage van de activa die elke werknemer op zijn account heeft.

5. Draag voldoende bij om een ​​match tussen de werkgevers te krijgen

Zelfs het duurste 401 (k) -plan kan enkele goede eigenschappen hebben. Gratis geld - via een werkgever match - is er een van. Het bijdragen aan genoeg geld om de wedstrijd te behalen, is het absolute minimumniveau van deelname om op te schieten. Verder hangt het af van de kwaliteit van het plan.

Een standaard werkgever match is 50% of 100% van uw bijdragen, tot een limiet, vaak 3% tot 6% van uw salaris. Merk op dat matchingbijdragen kunnen worden onderworpen aan een wachtperiode, wat betekent dat het verlaten van het bedrijf vóór matchingbijdragen definitief wordt, betekent dat dit geld achterblijft. Elk geld dat u bijdraagt ​​aan het plan zal altijd van u zijn om te houden.

Als uw bedrijfspensioenplan een geschikt pakket aan voordelige investeringskeuzes biedt en lage administratieve kosten heeft, is maximaliseren van bijdragen in een 401 (k) logisch. Het zorgt er ook voor dat u de meeste waarde haalt uit de voordelen van belastingvrije investeringsgroei en, afhankelijk van het type account (traditionele 401 (k) of de Roth-versie), vooraf of achteraf belastingbesparingen.

6. Vul uw spaargeld aan buiten een 401 (k)

De IRS is zo enthousiast over sparen voor pensionering dat het bereid is om werknemers in meerdere soorten fiscaal favoriete accounts tegelijk te laten sparen. Het combineren van de bevoegdheden van een 401 (k) en een IRA kan echt de belastingbesparingen en toekomstige financiële vrijheid van een persoon teniet doen.

Het vermogen om bij te dragen aan een Roth of traditionele IRA is niet alleen gunstig voor werknemers die vastzitten met een ondermaat 401 (k). IRA's bieden veel meer flexibiliteit en controle voor alle beleggers in termen van investeringskeuzes (alleen beperkt door wat de makelaar aanbiedt), toegang tot tools voor portefeuilleopbouw en investeringsbeheer en controle over accountkosten.

Meer 401 (k) bronnen

• Met deze 401 (k) -calculator kunt u berekenen hoeveel u moet besparen
• Onze 401 (k) kostenanalysator kan u laten zien hoe de investeringskosten in uw plan op elkaar zijn gestapeld
• Met de Investmentmatome IRA vs. 401 (k) -gids kunt u uw pensioenspaarderdomes in beide soorten accounts in één keer maximaliseren

Dayana Yochim is een personeelsschrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën: e-mail: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.