Hoe u de beste creditcardaanbiedingen kunt kiezen |

De creditcard is een metafoor geworden voor het moderne Amerikaanse leven: koop nu, betaal later. Het gebruik ervan om producten en diensten aan te schaffen is een integraal onderdeel van ons dagelijks leven als consument.

Als u twijfelt of onze economie op een plastic basis is gebaseerd, overweeg dan de volgende statistieken:

• Volgens de Federal Reserve zijn er 609,8 miljoen creditcards in het bezit van Amerikaanse consumenten.

• Het gemiddelde aantal creditcards bij kaarthouders is 3,5.

• De gemiddelde creditcardschuld per kaarthoudend Amerikaans huishouden bedraagt ​​$ 15.788.

• De totale Amerikaanse doorlopende schuld, 98% van die bestaat uit creditcardschuld, is $ 852,6 miljard.

Creditcards zijn een zeer winstgevende onderneming voor de bedrijven die ze uitgeven. Dat is de reden waarom banken consumenten blijven overspoelen met creditcardaanbiedingen, ondanks de zakelijke en persoonlijke "leveraging" -inspanningen in onze op schulden gezette economie. Deze aanbiedingen worden waarschijnlijk altijd in de e-mail ontvangen.

Hier leest u hoe u deze marketingstroken het beste kunt evalueren en de beste kaart voor u kunt kiezen. <1> 1) De introductietarief

De introductietarief of "teaser rate", "verloopt na een bepaalde periode. De federale wet vereist dat introductietarieven van kracht blijven ten minste zes maanden na aanmelding. Dit tarief ligt onder de markt en is doorgaans alleen van toepassing op saldo-overdrachten en vooruitbetalingen in contanten, hoewel ze ook van toepassing kunnen zijn op aankopen. Introductietarieven zijn meestal extreem laag, variërend van 0% tot 4% voor maximaal 12 maanden. Zorg ervoor dat u de kleine lettertjes leest voor wat het percentage is wanneer de eerste inleidende periode afloopt.

2) Jaarlijks percentage (APR) - Vast versus variabel

Als u uw saldo niet betaalt in voor de vervaldatum is er rente over het resterende saldo. Hoeveel rente u betaalt, wordt bepaald door het jaarlijkse kostenpercentage (APR) op de kaart.

Als u elke maand het volledige saldo op uw creditcard betaalt, hoeft u geen rente te betalen op uw saldo ($ 0), en kunnen APR's negeren.

Alle creditcards hebben een vaste of variabele APR, grotendeels bepaald door de "prime rate", wat de rente is die commerciële banken in rekening brengen bij hun meest kredietwaardige klanten, meestal bedrijven. Als een bank bijvoorbeeld een creditcard aanbiedt bij 'prime plus 5' en de prime-rate is 6%, biedt de bank de klant in wezen een lening van 11% (6% + 5%).

Een vaste APR vergrendelt uw koers zodat deze niet fluctueert met wijzigingen in de prime rate waarop deze is gepegd. De variabele APR daarentegen beweegt in de pas met de prime rate. Als de omstandigheden volatiel zijn en de rente snel stijgt, kan de variabele APR die je oorspronkelijk verleidde, weinig gelijkenis vertonen met wat je feitelijk betaalt.

Hoewel het de voorkeur verdient om een ​​kaart met een vaste APR te hebben, zijn deze kaarten weinigen tussen. Op dit moment bedraagt ​​de gemiddelde vaste APR 13,47% en de gemiddelde variabele APR-rente 11,54%.

3) Kaarten voor slecht krediet

Iedereen verdient een tweede kans. Tenminste dat is het uitgangspunt achter creditcards voor mensen met slecht krediet. In de meeste gevallen zijn dit soort creditcards "beveiligd", wat betekent dat de persoon vooraf geld op de kaart moet storten voordat ze via de kaart toegang hebben tot het tegoed.

Sommige bedrijven bieden "onbeveiligde" creditcards met een laag krediet limieten en hoge rentetarieven. Deze tarieven kunnen oplopen tot 20% of meer. De reden voor beveiligde en onbeveiligde kaarten is dat een creditcard in de huidige maatschappij legitimiteit verleent aan mensen en het leven gemakkelijker maakt. Het wordt steeds moeilijker om te functioneren door simpelweg contant geld te gebruiken. Als je een slecht krediet hebt, maar je hebt een goede geschiedenis met dit soort kaarten, kun je je beschadigde credit score herstellen.

4) Beloningen

Sommige creditcards zijn gekoppeld aan kosten voor hotels, huurauto's, luchtreizen, boodschappen en gasaankopen, enz. Het uitgangspunt is dat hoe meer producten en diensten u koopt, hoe meer "punten" u verdient in ruil voor gratis of gereduceerde beloningen.

Maar let op: veel van deze op stimulansen gebaseerde kaarten hebben hoge rentetarieven en hoge jaarlijkse kosten. Dat gezegd hebbende, als hun rentetarieven niet buitensporig zijn en er niet veel verborgen beperkingen of kosten zijn, kunnen beloningskaarten een goede deal zijn, met gratis hotelkamers, gebruik van de huurauto, gratis vliegtickets - noem maar op. Desalniettemin werpt een kritische blik op de overeenkomst. Voor de meeste frequent flyer-creditcards ziet u hoge rentetarieven en beperkingen voor het recht om miles terug te krijgen. Vaak is het het niet waard.

[Meer informatie over de InvestingAnswers-functie: 10 trucs voor de gewiekste reiziger.]

De belangrijkste gebieden beoordelen

Nu je hebt lesgegeven over de basisprincipes, zijn hier de belangrijkste gebieden om te onderzoeken bij het wegen van de voor- en nadelen van een creditcardaanbieding:

Wat is de rentevoet?

Vergelijk vaste en variabele rendementsratio's. Als u denkt dat de rentetarieven stabiel blijven, wilt u misschien kiezen voor de lagere variabele rente. Denk eraan, dat is een riskante optie. Als de rente omhoog gaat, verliest u.

Dankzij de nieuwe creditcardwetten kunnen de bedrijven die kaarten uitgeven, de rente op bestaande saldi tijdens het eerste jaar niet verhogen, tenzij een eerdere promotionele koers is verlopen, de index op een variabele index tarief verhoogd, of je was 60 dagen te laat met het betalen van je rekening. Als uw tarief stijgt vanwege een late betaling, moet de bank dit terugzetten naar het lagere tarief nadat u zes opeenvolgende maandelijkse betalingen heeft gedaan, uiteraard op tijd.

Is er een introductietarief? Zo ja, wat is het en hoe lang gaat het mee? Als het introductietarief hoger is dan 14,35% en niet minimaal zes maanden duurt, vergeet het dan.

Is er een jaarlijkse vergoeding?

Een jaarlijkse kostenvergoeding voor een creditcard is meestal $ 15 tot $ 300, - in rekening gebracht door het creditcardbedrijf voor het voorrecht om u de kaart te geven. Ga er niet mee akkoord om veel meer te betalen dan ongeveer $ 50. Kies als u kunt een kaart zonder jaarlijkse kosten. Wat is de late vergoeding?

Als u te laat betaalt, wat krijgt u dan in rekening? De gemiddelde late betaling voor creditcard is ongeveer $ 35. Wat zijn de kosten boven de limiet?

De gemiddelde vergoeding voor het in rekening brengen van de limiet van uw creditcard is $ 37. Zoek naar kaarten die geen dergelijke lading opleggen. Sommige kaarten zullen je op de hoogte stellen als je je limiet hebt overschreden zonder je portemonnee te raken met een boete. Zijn er verborgen kosten?

Sommige kaarten berekenen overdracht van het saldo en kosten voor accountafsluiting. Vermijd deze kaarten. U kunt kaarten vinden die dergelijke kosten niet dekken. Pas ook op voor visinteresseberekeningen. Er zijn veel manieren waarop een kaartuitgever de verschuldigde rente kan berekenen. Een van de meest schaduwrijke trucs is om een ​​late betaling als reden te gebruiken om de rentevrije periode voor nieuwe aankooptransacties overboord te gooien en de rente te berekenen vanaf de oorspronkelijke aankoopdatum.

Nog een onbetrouwbare manoeuvre is om dagelijkse rente in rekening te brengen op het volledige aankoopbedrag, zelfs als het gedeeltelijk is terugbetaald op de deadline. Lees de kleine lettertjes op uw creditcardafschrift. Als het contract het kaartbedrijf toestaat om met een van deze schema's weg te komen, annuleert u uw kaart en zoekt u er een die alleen rente in rekening brengt vanaf de datum waarop de nieuwe verklaring werd geproduceerd. [Klik hier voor meer advies over hoe u financiële problemen kunt voorkomen oplichting: zeven van de meest voorkomende financiële rip-offs.]