Sean Talks Credit: voor creditcards zijn digitale portefeuilles de toekomst

Creditcards werden eerst gemaakt van papier en vervolgens van plastic. Nu, bijna 70 jaar nadat ze voor het eerst werden geïntroduceerd, nemen kaarten nog een andere vorm aan: gecodeerde gegevens die zijn opgeslagen in een digitale portefeuille.

Dit is een opwindende progressie. Door je portemonnee sukkelend langs verzekeringspassen, verschillende ID-kaarten en oude bonnetjes om op je creditcard te komen, voelt archaïsch aan, net als een overblijfsel uit de 20e eeuw. Een portemonnee samengevouwen in een glad, digitaal apparaat kan het gemakkelijker maken om meerdere accounts te beheren en snelle, veilige transacties te maken.

En het idee wint vaart. Ongeveer een derde van de smartphonegebruikers zal mobiele betalingen tegen 2019 gebruiken, volgens een projectie van eMarketer. All-in-one kaarten - kaarten met een batterij die u kunt gebruiken om uw betalingsopties in te laden - hebben ook een klein, trouw aantal volgers verzameld.

Ondanks de vooruitgang gebruikt slechts 2% van de Amerikanen de digitale portemonnee van vandaag, volgens een Gallup-enquête van 2015.

Mijn digitale portefeuille verlanglijstje

Net zo enthousiast als ik ben over digitale portefeuilles, weet ik dat het tijd kost voor mensen om zich aan te passen aan nieuwe technologieën, met name die waarvoor consumenten opnieuw basistaken moeten leren, zoals het doen van aankopen in winkels. En wat betreft de technologie, er is nog steeds ruimte voor verbetering. In een perfecte wereld zou uw digitale portemonnee kunnen dienen voor uw fysieke portemonnee. Geen van de oplossingen van vandaag levert dat ideaal op - tot nu toe.

Naar mijn mening moeten digitale wallets voldoen aan drie basisnormen:

1. Ze moeten betrouwbaar zijn. U kunt de dag niet gebruiken om te weten of uw primaire betaalmethode geen stroom meer krijgt. Tot ik er zeker van ben dat mijn digitale portemonnee de klok rond kan werken, kan ik me niet volledig inzetten voor de overgang. Dit is een belangrijke hindernis voor telefonische betalingen.
2. Transacties moeten veilig zijn. Ik moet erop vertrouwen dat mijn betalingen minstens zo veilig zijn als wanneer ik een fysieke creditcard zou gebruiken. Mobiele portefeuilles gebruiken over het algemeen tokenisatie en een bepaalde vorm van authenticatie - bijvoorbeeld vingerafdrukken - om fraude te voorkomen. Omdat elke transactie wordt gecodeerd, krijgt de verkoper nooit uw creditcardnummers of persoonlijke gegevens.
3. Betalingen moeten breed worden geaccepteerd. Als digitale portefeuilles het overnemen, moeten ze worden geaccepteerd waar je ook een gewone creditcard gebruikt.

Dus hoe komen de huidige producten op stapel?

Mobiele portemonnee: beperkte acceptatie, aantrekkingskracht

Als je vandaag een digitale portemonnee wilt, heb je twee belangrijke opties. Ten eerste kunt u uw kaarten laden op een mobiele portemonnee, zoals Apple Pay, Android Pay of Samsung Pay, die gebruik maakt van near-field-communicatietechnologie voor contactloze transacties. Of u kunt kiezen voor een alles-in-één-kaart, zoals Coin of Plastc.

Mobiele portemonnees zijn in mijn gedachten de ideale digitale portemonnee. Op het gebied van beveiliging zijn ze een thuisvlucht. In tegenstelling tot andere apps hebt u geen internetverbinding nodig om de service te gebruiken. U kunt ook recente transacties bekijken en koopwaarschuwingen instellen, een zegen voor mensen die meerdere kaarten proberen te beheren. En omdat u de afbeelding van elke kaart op uw telefoonscherm kunt zien, zijn deze mobiele portefeuilles ook beter in staat om ID-kaarten en verzekeringskaarten in de toekomst op te slaan. Dit zou kunnen helpen uw volledige portemonnee te consolideren, niet slechts een deel ervan.

Mobiele wallets worden op de nieuwere modellen smartphones geïnstalleerd en het type portemonnee dat u gebruikt, is afhankelijk van het merk van uw telefoon. Ik ben een Android-fan, dus ik gebruik Android Pay. Maar het is bijna identiek aan Apple Pay en Samsung Pay en wordt meestal op dezelfde plaatsen geaccepteerd.

Het grote probleem voor mobiele portemonnee is acceptatie. Neem Apple Pay bijvoorbeeld. Meer dan 700.000 winkels in de VS accepteren het al, meldt Digital Trends, daarbij verwijzend naar een aankondiging van Apple. Dat is meer dan het drievoud van het aantal winkels waarmee het bedrijf is begonnen. Maar dat indrukwekkende aantal komt niet in de buurt van de 7,4 miljoen zakelijke vestigingen in de Verenigde Staten, volgens de Census-gegevens van 2012. Andere digitale portefeuilles staan ​​voor vergelijkbare acceptatieproblemen.

En concurrentie van grotere retailers is een zorg. Wal-Mart bijvoorbeeld, die Android Pay of andere op NFC gebaseerde betaalmethoden niet accepteert, heeft onlangs een eigen stand-alone betalingsapp uitgebracht. Als andere grote retailers hetzelfde doen, kan dit de acceptatie van mobiele portefeuilles mogelijk vertragen.

Op de lange termijn verwacht ik dat weinig van deze betaal-apps met één winkel zullen overleven en dat de overgrote meerderheid van de betalingen plaatsvindt via universeel geaccepteerde betalingsopties. Maar het kan vijf tot tien jaar duren voordat dat gebeurt.

MEER: Apple Pay, Samsung Pay en Android Pay bieden snelheid en beveiliging bij het afrekenen

Multi-account creditcards: een tijdelijke oplossing?

Mobiele portefeuilles zijn niet de enige digitale portefeuilles op de markt. Multi-account kaarten, zoals Coin, Plastc en Swyp, wedijveren ook om de aandacht van de consument. Met deze kaarten met batterijen kun je meerdere accounts laden, waaronder creditcards, betaalpassen en cadeaubonnen, op één kaart. Wanneer u aan de kassa bent, betaalt u zoals u normaal zou doen. De meeste verkopers accepteren deze kaarten omdat ze gewone creditcards accepteren, wat hen aantrekkelijk maakt.

Deze alles-in-één-kaarten kunnen je portemonnee versmallen, maar ze hebben niet het potentieel om deze te vervangen.Omdat ze geen kaartafbeeldingen weergeven, hebben ze geen mogelijkheid om ID's, verzekeringskaarten of lidmaatschapskaarten op te slaan. Een andere grote vangst is het prijskaartje. De initiële kosten kunnen ongeveer $ 100 bedragen. De kleine batterijen moeten meestal om de één of twee jaar worden vervangen of worden opgeladen. En geen enkele van deze kaarten is EMV-geschikt.

Als je het niet erg vindt om de opstartkosten te betalen, kan een multi-accountkaart een prima manier zijn om je portemonnee kleiner te maken, vooral als je regelmatig veel kaarten bij je hebt. Maar er zijn al tekenen dat deze kaarten meer een noodoplossing zijn voor een groter probleem. Stratos, een prominent multi-card accountplatform, is onlangs verkocht aan een ander smartcardbedrijf nadat het een financiële ronde verloor. Andere bedrijven kunnen met soortgelijke financieringsproblemen worden geconfronteerd als de kaarten de komende jaren niet aanslaan.

MEER: Stratos, Coin, Plastc, Swyp: Sizing Up Multi-Account Cards

De argumenten voor het opzetten van een mobiele portemonnee

Hoewel mobiele portefeuilles niet universeel worden geaccepteerd, vind ik het nog steeds de moeite waard om er een in te stellen als je een smartphone hebt. Om te beginnen heeft u een betalingsmethode als u die nodig heeft. De veiligere transactie kan u beschermen tegen bepaalde soorten fraude en de meldingen kunnen u helpen uw accounts beter te beheren. En in tegenstelling tot kaarten met meerdere kaarten, zijn mobiele portemonnees gratis.

We zijn nog ver verwijderd van universele acceptatie voor digitale portefeuilles. Maar als het gebeurt, denk ik dat dit de manier waarop we denken aan creditcards op lange termijn kan veranderen. Op een dag, misschien over een paar jaar, kijk ik er naar uit om mijn ouderwetse plastic creditcards in een la te laten liggen en voor al mijn aankopen één apparaat te gebruiken. Tot die tijd draag ik mijn portemonnee.

Afbeelding via iStock.