Credit Counseling voor huisvesting: wat het is en wat te verwachten

Het beheren van uw woning - of u nu uw eerste huis koopt, het risico loopt uw ​​appartement te verliezen of iets daartussenin - kan financieel en emotioneel uitputtend zijn.

Je bent echter niet alleen hier. Financiële begeleiding door kredietconsulenten bij non-profit kredietadviesbureaus die zijn goedgekeurd door het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stadsontwikkeling, kan u helpen uw huisvestingsdoelen te bereiken.

Raadpleeg deze lijst met diensten voor huisvestingsbegeleiding om erachter te komen hoe het u kan helpen. U kunt op de link klikken om direct naar het gedeelte te gaan dat geschikt is voor uw situatie:

• Pre-purchase counseling: hypotheekbedrijven kunnen dit vereisen voor huizenkopers. Hoewel het vooral voor beginnende huizenkopers is, kunnen geldschieters dit ook vereisen als je een afscherming hebt gehad of anderszins financieel in gevaar wordt geacht, en voor sommige programma's van de overheid is dit vereist.
• Omgekeerde hypotheekadvisering: als u een senior bent die op zoek is naar een omgekeerde hypotheek, heeft de Federal Housing Administration deze counseling nodig - ook wel Home Equity Conversion Mortgage of HECM, counselling genoemd.
• Achterstallige hypotheekbegeleiding en assistentie bij huurbijstand: als u achterloopt op uw hypotheek of in gevaar bent, kan achterstallige hypotheekbegeleiding - soms ook preventieve preventieadviezen genoemd - u helpen een plan te maken om weer op het goede spoor te komen. Assistentie bij huurbegeleiding kan helpen als u problemen ondervindt bij het betalen van uw huur of het vinden van betaalbare woningen en lokale middelen nodig heeft.
• Homebuyer-onderwijs: uw geldschieter kan een opleiding vereisen (naast pre-purchase counseling) als u een first-time-koper bent of in het verleden financiële problemen hebt gehad. Sommige counselingbureaus bieden ook advies na aankoop over het navigeren door de financiële verplichtingen en risico's van eigenwoningbezit.

Pre-purchase counseling

Wat je zult leren:Ten eerste helpt deze individuele adviesessie u goede financiële gewoonten te vestigen, die u kunnen helpen een betaalbare hypotheek te krijgen en u voor te bereiden op de financiële gevolgen van het kopen van een woning. De counselor geeft je objectief advies over hoeveel huis je kunt betalen.

Ten tweede dient de klas als een spoedcursus over hoe verschillende leningen werken en wat u nodig hebt om voor hen te worden goedgekeurd. U leert de rol van kredietwaardigheid in het goedkeuringsproces, hoe u uw krediet opbouwt om aan de leningsvereisten te voldoen en hoe u roofdierleningen kunt vermijden.

Als je in het verleden financiële problemen hebt gehad met betrekking tot je woning, zal je counsellingsessie een diepere focus hebben op het helpen voorkomen van financiële valkuilen zoals default en hoe je op verantwoorde wijze met krediet omgaat.

"Het krijgen van deze basislijn van het onderwijs is van cruciaal belang", zegt Melinda Opperman, woordvoerster bij Springboard Non-profit Consumer Credit Management. "In de huisvestingscrisis probeerden sommige mensen zichzelf te verschuilen in huizen die ze zich niet konden veroorloven. Nu zien we mensen op voorhand op zoek gaan naar onderwijs. '

Aan het einde van de cursus ontvangt u een pakket met alles besproken, inclusief uw budget, een actieplan en een certificaat van pre-purchase counseling. De vervaldatum van het certificaat is afhankelijk van uw geldverstrekker en waar u woont.

Hoe je het doet:Pre-purchase counseling wordt meestal gedaan via een telefoontje van een uur met een credit counsellor.

Wat het kost:De kosten variëren voor pre-purchase counseling. Verwacht te betalen tussen $ 50 en $ 130, afhankelijk van waar en hoe je counseling krijgt.

Omgekeerde hypotheekadvisering

Wat je zult leren: Een omgekeerde hypotheek is niet voor iedereen geschikt; deze counseling helpt u te bepalen of deze voor u geschikt is.

"Er zijn risico's, verplichtingen en beloningen voor het hebben van een omgekeerde hypotheek," zegt Opperman. "Dat is waarom het belangrijk is voor een senior die geïnteresseerd is in het krijgen van counseling via een HUD-goedgekeurd bureau. We zijn niet verplicht tot enige uitkomst, of ze nu de hypotheek krijgen of niet. We zullen ze alleen objectief advies geven."

U begint met het doorlopen van uw inkomen, bezittingen en schulden en voltooit vervolgens de HUD's Financial Interview Tool. Deze enquête met 25 vragen fungeert als een diepe duik in uw financiële situatie en genereert een score die uw geschiktheid voor een omgekeerde hypotheekschat schat.

U leert ook over omgekeerde hypotheken, inclusief kosten, vergoedingen en definities, evenals hoe lang dit type lening loopt. U leert over de verantwoordelijkheden van het beheer van een omgekeerde hypotheek, zoals het bijhouden van huisreparaties en onroerendgoedbelasting, en onderzoekt alternatieven zoals het verkopen van uw huis.

Hoe je het doet: Je kunt omgekeerde hypotheekbegeleiding telefonisch of persoonlijk doen. U ontvangt een certificaat van voltooiing, geldig voor 180 dagen, dat uw leningverstrekker uw aanvraag moet verwerken. Counselors controleren meestal uw voortgang ongeveer 45 tot 60 dagen later en kunnen vragen beantwoorden.

Wat het kost:Verwacht ongeveer $ 150 tot $ 200 te betalen. Vergoedingen kunnen worden kwijtgescholden of verlaagd als het counselingbureau bepaalt dat u in aanmerking komt nadat u uw financiën hebt onderzocht.

Achterstand in hypotheekverstrekking en assistentie bij huurbijstand

Wat je zult leren:Het doel van elk is om u te helpen stabiele woningen te behouden door uw opties te verkennen.

• Delinquent hypotheekadvies begint met een grondige herziening van uw financiën.U maakt een maandbudget om u beter in staat te stellen uw huisvestingsbetalingen te doen. Je counselor zal je opties bespreken, zoals het verdragen of herfinancieren van je hypotheek, en je werkt aan een actieplan om weer op het goede spoor te komen. Sommige adviesbureaus, zoals ClearPoint, bieden ook een tweede niveau van achterstallige hypotheekbegeleiding om u te helpen bij het implementeren van uw plan. Uw vertrouwenspersoon kan bijvoorbeeld bemiddelen tussen u en uw geldverstrekker.
• Assistentie bij huurbegeleiding begint met een vergelijkbare financiële controle. Dan helpt je counsellor je lokale hulpbronnen te vinden, zoals hulp van non-profitorganisaties, die je woonsituatie kunnen stabiliseren. "Veel mensen die assistentie nodig hebben voor hulp bij het huren van een woning, vallen ofwel door het feit dat ze geen huurassistentieprogramma zoals Sectie 8 kunnen krijgen of staan ​​op een wachtlijst voor huisvesting, maar ze kunnen het zich niet veroorloven om alleen huur te betalen, "Zegt Dawn Enlow, een huisvestingsadviseur bij Money Management International, een non-profit kredietadviesbureau. "We verbinden ze met lokale non-profitorganisaties en helpen hen bij het zoeken naar woningen in hun omgeving."

Aan het einde van beide soorten counseling ontvang je een pakket met alles wat is besproken, inclusief je actieplan. Als je je huis moet verlaten, zal de counselor je helpen met het maken van een exit-strategie om de verhuizing te vergemakkelijken.

Hoe je het doet: Zowel achterstallige hulp bij hypotheken als het verhuren van huursubsidies gebeurt over het algemeen telefonisch.

Achterstallige hypotheekbegeleiding begint met een enkele sessie van een uur en kan worden gevolgd door verschillende oproepen totdat uw situatie is opgelost.

Huurbegeleiding is meestal een enkele sessie van 45 minuten.

Wat het kost:Beide zijn gratis bij HUD goedgekeurde non-profit kredietadviesbureaus.

Thuisonderwijs

Wat je zult leren:Verwacht verder te gaan dan je persoonlijke financiële situatie en een bredere opleiding te krijgen over de kosten van het bezitten van een huis.

Pre-purchase education richt zich op het helpen begrijpen van aspecten van het homebuying-proces, zoals het kiezen van een makelaar in onroerend goed, het voorbereiden van het sluiten van de kosten en het doorzoeken van huisvestingsbevoegdheden.

Na de aankoop ontvangt u onder meer discussies over het beheren van uw lening, wat u moet doen als u denkt dat u een betaling mist en hoe u uw budget beheert.

Hoe je het doet:U kunt over het algemeen cursussen voor aankoop online of persoonlijk volgen. De online sessies kunnen op uw gemak worden gestart, gestopt of gepauzeerd. Persoonlijk homebuyer-onderwijs wordt meestal gedaan in een klasomgeving, die doorgaans bestaat uit een educatieve sessie van zes uur en een counseling van twee uur. Je kunt ervoor kiezen om deel te nemen aan zowel de educatieve cursus als de counseling sessie of slechts een van de twee, afhankelijk van wat je geldschieter nodig heeft en persoonlijke voorkeur.

Post-purchase onderwijs wordt meestal één op één gedaan en kan 45 minuten tot een uur duren.

Wat het kost:Verwacht te betalen $ 25 tot $ 75 voor educatieve cursussen van te voren. Advies na aankoop is over het algemeen gratis.

Volgende stappen

De online database van HUD geeft een overzicht van goedgekeurde kredietadviesbureaus die gespecialiseerd zijn in de verschillende domeinen van huisvestingsbegeleiding.

Neem de tijd om er een paar te kiezen die er goed uitzien - en als uw hypotheekbedrijf advies nodig heeft, zorg er dan voor dat het samenwerkt met de bureaus die u overweegt. Behandel dan elke counselor om er een te vinden waarmee je je prettig voelt. Zorg ervoor dat u eventuele kosten bespreekt en begrijpt voordat u begint.

Sean Pyles is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected].