Wanneer moet ik CD's voor uw IRA overwegen?

Bent u op zoek om te investeren voor uw pensioen, maar haat u het idee om geld te verliezen in aandelen en wilt u gewoon een veilig rendement op uw vermogen in uw individuele pensioenrekening (IRA)? Of bent u bijna met pensioen en moet u wat u hebt bespaard verschuiven naar iets minder riskant, maar dat levert nog steeds inkomsten op?

Als je op beide vragen 'ja' hebt geantwoord, kan investeren in standaard of jumbo-certificaten (cd's of Jumbo-cd's) een goede zet zijn.

Wat is een CD?

Een CD is een spaarinstrument dat wordt aangeboden door banken die een hogere rentevoet bieden dan een reguliere spaarrekening. Gewoonlijk vereist het beleggen op een CD dat je de opdrachtgever onaangeroerd laat tot een bepaalde periode is verstreken of een boete krijgt. Het geld is volledig verzekerd tot $ 100.000 voor een standaard-cd en van $ 100.000 tot $ 250.000 voor een Jumbo-cd, dus het is net zo veilig als een gewone account. Kredietunies bieden vergelijkbare instrumenten, genaamd aandeelcertificaten, aan hun leden.

Het punt van CD's is om geld te besparen en een hogere rente te verdienen dan met een spaar- of betaalrekening. Met gewone cd's verdien je een vast rentepercentage, waardoor je een voorspelbare stroom van vrijwel risicoloze inkomsten hebt. Er zijn ook CDs met variabele rente die een rente betalen aan een rente die verandert op basis van een index of een andere marktindicator, waardoor de inkomsten minder voorspelbaar zijn, maar een voordeel bieden als de rente hoger wordt.

Alle CD's hebben vervaldatums, op welk moment u het belegde geld terugkrijgt, plus rente. Cd-termen kunnen variëren van een maand tot 10 jaar. Over het algemeen geldt: hoe langer de duur van de CD, hoe hoger de rente die wordt betaald. Je kunt een CD vroeg innen, maar je zult waarschijnlijk een boete krijgen die eventuele rentebaten zal verminderen of elimineren.

Net als Amerikaanse Treasuries worden CD's en Jumbo-cd's beschouwd als beleggingen met een zeer laag risico, omdat ze zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Aandeelcertificaten worden gesteund tot dezelfde niveaus door de National Credit Union Administration, een Amerikaans agentschap zoals de FDIC. Begin juni varieerden de betaalde tarieven op CD's tot 2,3% voor grotere bedragen die gedurende vijf jaar werden geïnvesteerd.

Hoeveel geld kun je verdienen op een CD?

Laten we zeggen dat u besluit $ 5.000 weg te gooien in een 1-jaars CD die 1,1% rente betaalt. Dat zou u $ 55 inkomen geven wanneer het certificaat ouder wordt. Het klinkt niet zo spannend, maar het is nog steeds meer dan je geld zou verdienen op een geldmarkt- of spaarrekening in de huidige lage rentes.

Hebben CD's zin in een IRA?

Mogelijk wordt u belasting geheven over de rente die u van een CD verdient, tenzij het geld dat u hebt geïnvesteerd afkomstig is van een fiscaal aantrekkelijke pensioenrekening zoals een Roth IRA. Als de activa zich in een traditionele IRA bevinden, worden eventuele belastingen uitgesteld totdat u begint met het opnemen van de gelden.

Met een Roth IRA kunt u belastingen op inkomsten of meerwaarden op activa op de rekening voorkomen en kunt u het geld bij pensionering belastingvrij intrekken.

De wisselwerking is dat een Roth IRA is opgebouwd uit belaste inkomsten, in tegenstelling tot een 401 (k) premieregeling of een traditionele IRA, waarin u een premie-inkomen bijdraagt. Aangezien de besparingen niet worden belast op het moment dat ze een traditionele IRA of 401 (k) ingaan, is geld dat bij pensionering uit de fondsen wordt gehaald over het algemeen belastbaar.

Of cd's wel of niet zinvol zijn voor je IRA hangt af van een paar dingen: je leeftijd, je bereidheid om risico's te nemen en je beleggingsdoelen.

Hoe jonger u bent, hoe groter de kans is dat u beter kunt beleggen in fondsen die aandelen en obligaties of zelfs individuele effecten houden, omdat u meer tijd heeft om eventuele papierverliezen te verhalen. Als u bijvoorbeeld in maart 2006 aandelen had in een fonds volgens de Standard & Poor's 500-index, had u in maart 2009 meer dan de helft van uw investering op papier verloren. Voor degenen die vasthielden, werd dat verlies in maart 2011 gewist - bijna zoals de wereldwijde financiële crisis nooit is gebeurd. Maar als u in maart 2006 63 jaar oud was en er op rekende dat u die investering in 2009 zou incasseren, dan zou u zich het risico kunnen veroorloven dat geld te verliezen in een marktmalaise zoals die zich heeft voorgedaan en misschien heeft u geen tijd om op een herstel te wachten.

Voor degenen met de tijd en de risicotolerantie zijn aandelen van oudsher de plaats om uw geld voor het beste rendement te geven.

Op de lange termijn presteerden aandelen beter dan de meeste beleggingen, waaronder schatkistcertificaten en hoogwaardige obligaties: de S & P 500, een brede index van Amerikaanse aandelen, keerde tussen 1928 en vorig jaar gemiddeld 11,5% per jaar terug, volgens een onderzoek van New Universiteit van York.

Maar voor degenen die hun pensioen naderen en inkomen voor de komende jaren moeten inperken, of voor degenen die niet het risico willen lopen geld te verliezen, maar niet verwachten dat het snel nodig zal zijn, kunnen CD's een goede oplossing zijn voor het investeren van IRA middelen.

Besparingen potten afbeelding van Shutterstock