Vermijd valkuilen als de deadline voor het verstrijken van de pensioendatum nabij is

De IRS verlaagt belastingen op veel pensioenrekeningen. Maar op een gegeven moment wil het bureau beginnen met het innen van de verschuldigde bedragen.

De manier waarop dit gebeurt, kan aanvoelen als een abrupte verandering, vooral als u tientallen jaren bezig bent geweest met het buiten beschouwing laten van die accounts. U moet beginnen met het nemen van de vereiste minimale distributies, of RMD's, op de leeftijd van 70½.

Ken de regels

RMD's zijn vereist van uitgestelde belastingregelingen: traditionele individuele pensioenrekeningen, SEP en Simple IRA's en werkplekplannen zoals 401 (k) s. Ze zijn niet vereist van Roth IRAs.

Als u nog steeds werkt op 70½ uur, kunt u uitkeringen uit uw werkgeversplan uitstellen tot u met pensioen gaat, tenzij u 5% of meer van het bedrijf bezit.

Over het algemeen moet u uw toegewezen uitkeringen elk jaar vóór 31 december opnemen. RMD-first-timers - diegenen die net dit jaar 70½ zijn geworden - krijgen een verlenging tot 1 april.

Procrastinators kunnen troost putten uit het feit dat ze niet alleen zijn. Fidelity Investments zegt dat met ingang van 2 december 41% van de IRA-klanten die voor RMD's betaalden, er nog geen had genomen. Maar comfort betaalt de 50% -boete niet die de IRS-heffingen heffen op geld dat u niet op tijd distribueert.

Tips voor het maken van RMD's

Als u in aanmerking komt, beslist dan of u een extensie wilt gebruiken. Als u dit gebruikt, moet u de RMD van zowel dit jaar als volgend jaar nemen in 2017. Dat is van belang omdat deze uitkeringen worden belast als inkomsten.

"Ik doe dit al 30 jaar en ik heb nog nooit iemand gezien die baat heeft bij het wachten", zegt Neal Frankle, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van Wealth Resources Group in Westlake Village, Californië. "Het enige voordeel is dat als je het vergeet voor het einde van het jaar, je geen boete hoeft te betalen."

Als u dit jaar echter in een hoge belastingschijf zit en u verwacht volgend jaar een lagere belasting te ontvangen, kan het zinvol zijn om dit inkomen weg te duwen.

Krijg het proces aan het rollen. Het bedrag dat u moet opnemen, is gebaseerd op een IRS-berekening die uw rekeningsaldo op het einde van het vorige jaar verdeelt met een levensverwachting voor uw leeftijd. De RMD wordt voor elke pensioenrekening apart berekend en accountproviders doen meestal de wiskunde voor u.

Maar het hoge percentage procrastinators betekent dat die providers overspoeld worden door RMD-aanvragen in deze tijd van het jaar. Hoe eerder je in de rij gaat staan, hoe beter, zegt Maura Cassidy, vice-president van pensioen bij Fidelity. "Het kan enige tijd duren om [investeringen] te verkopen en de benodigde bedragen te regelen", zegt ze.

Over het algemeen kunt u kiezen om een ​​evenredig bedrag van elk van uw beleggingen te verkopen om aan de verdeling te voldoen, of een vast percentage van een of twee investeringen. "Sommige mensen willen dat het 100% uit het XYZ-fonds komt, maar anderen willen misschien hun activaspreiding behouden en verhoudingsgewijs verkopen van al hun aandelen", zegt Cassidy. Als uw account een contante toewijzing heeft, kunt u de RMD daar vandaan halen om te voorkomen dat u aandelen of beleggingsfondsen verkoopt.

Als u meer dan één IRA hebt, kunt u uw RMD's samenvoegen en ze allemaal van één account halen of afzonderlijk van elke IRA ophalen. Als je meer dan één 401 (k) hebt, moet je een RMD nemen van elke account die er een vereist.

Laat geld dat je niet nodig hebt blijven groeien. Als u het geluk heeft deze inkomsten niet nodig te hebben, is het een minpunt dat de IRS u dwingt om de groei van door belasting uitgestelde beleggingsgroei op te geven. U kunt zich vastklampen aan de groei, maar niet aan de belastinguitstel, door uw distributie opnieuw te beleggen in een belastbare brokerage-rekening.

Denk in de toekomst eens na over hoe en waar je elk jaar inkomsten verzamelt. Misschien wilt u hulp krijgen van een financieel adviseur. Deze planning is vooral belangrijk als u meerdere potten met geld hebt met verschillende belastingbehandelingen, zoals een Roth IRA of belastbare rekening naast traditionele IRA's of 401 (k) s.

Doe het volgend jaar beter. Vraag uw planbeheerder om uw RMD-bedrag aan het einde van elk jaar automatisch te berekenen en u elke maand of elk kwartaal een uitbetaling te sturen, net als een salaris. U kunt dit in uw inkomen opnemen, en u hoeft niet te denken aan een snelle omschakeling in december, of erger nog, het vooruitzicht op een mogelijke boete.

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.