Online gaan voor een Small Business Loan? Focus op de APR

Wanneer u op zoek bent naar een lening voor kleine bedrijven, volstaat het niet om te zoeken naar de laagste maandelijkse betalingen of zelfs de goedkoopste rentevoet. Voordat u op de stippellijn tekent, is het slim om de helderste, meest eenvoudige jaarlijkse kosten van de schuld te kennen - dat is de JKP.

Het jaarlijkse percentage vertegenwoordigt de werkelijke kosten van de lening, of u nu leent via een creditcard, hypotheek of persoonlijke lening. Hoe verschilt dit van de rente? APR omvat alle kosten die aan de lening zijn verbonden, zoals opstartkosten en maandelijkse onderhoudskosten.

APR is "een goede, standaardmanier om transparante leenkosten aan de eigenaar van een klein bedrijf te communiceren", zegt Charles Green, managing director van het Small Business Finance Institute.

Het is een maatstaf die je zou moeten gebruiken als je naar een lening kijkt, maar het is een kwestie die moeilijk te achterhalen is voor eigenaren van kleine bedrijven die - voor snelheid en gemak of vanwege middelmatige kredieten of andere redenen - online winkelen voor leningen. Het online vergelijken van kleine zakelijke leningen kan moeilijk zijn, omdat kredietverstrekkers verschillende manieren hebben om hun tarieven te adverteren. Sommigen kiezen ervoor om APR helemaal niet te vermelden.

Online geldschieters "citeren hun kosten in onbekende termen", zegt Green. "Dat laat de eigenaar van een klein bedrijf onzeker of zelfs verkeerd geadresseerd."

Vergelijk APR's met de tool voor kleine leningen van Investmentmatome. We hebben onder meer de betrouwbaarheid van de kredietverstrekker, de marktomvang en gebruikerservaring onder de loep genomen en deze onderverdeeld in categorieën met uw inkomsten en hoe lang u al in bedrijf bent.

Enkele voorbeelden van online leningen voor kleine bedrijven

Kabbage: Het bedrijf zegt dat de lening van zes maanden met een waarde van $ 10.000 $ 1.200 kost voor leners met een gemiddelde Kabbage-score, die de gemiddelde omzet per maand en kredietgeschiedenis van uw bedrijf meet, naast andere factoren. U denkt misschien dat dit betekent dat de APR op de lening 24% is, omdat het u om de zes maanden $ 1.200 aan vergoedingen kost op $ 10.000 (12% rente) en elke maand kost het u 2% APR (12% gedeeld door zes maanden is gelijk aan 2%).

Leners betalen echter niet elke maand dezelfde bedragen terug. Ze betalen meer terug in de eerste twee maanden ($ 2.066,66 per maand) en minder in de laatste vier maanden ($ 1,766,67), terwijl ze hetzelfde bedrag aan vergoedingen nog steeds terugbetalen. In dit geval is dat een APR van iets meer dan 40%.

Lees onze recensie over Kabbage.

Meer informatie op Kabbage

Lending Club: De online kredietverstrekker adverteert haar zakelijke leningen met vaste rentepercentages vanaf 5,9%. Wanneer u rekening houdt met de eenmalige originatiekosten van.99% tot 5,99% en andere kosten, varieert de APR, oftewel 'total annualized rate', van 8% tot 32%. Lees onze Lending Club-beoordeling.

Meer informatie op Lending Club

Aan dek: De halfjaarlijkse termijnlening van $ 21.000 kost $ 3.780 aan vergoedingen gemiddeld, of 18 cent betaald per geleende $ 1, volgens de website van OnDeck. Je denkt misschien dat de APR 18% is ($ 3.780 gedeeld door $ 21.000 is 18%), maar het is hoger omdat je de eenmalige originatiekosten van 2,5% moet meenemen, de JKP moet berekenen over een periode van 12 maanden (niet zes) en factor in het aantal terugbetalingen dat u zult doen (OnDeck vereist dagelijkse aflossingen die van een bankrekening worden afgeschreven, wat resulteert in een hogere APR als gevolg van dagelijkse samenstellingen). De termijnleningen van OnDeck dragen een gemiddelde APR van 41%.

Lees onze OnDeck-beoordeling.

Meer informatie op OnDeck

Waarom online leningen voor kleine bedrijven meer kosten

Kleine zakelijke leningen van online geldschieters kosten doorgaans meer dan traditionele bankleningen, en er zijn een paar redenen waarom.

Geen onderpand: In tegenstelling tot traditionele kredietverstrekkers zullen alternatieve online kredietverstrekkers waarschijnlijk geen onderpand vereisen: een activum dat is verpand als zekerheid voor de terugbetaling van de lening. Als u bijvoorbeeld een hypotheek krijgt, zou het onderpand uw huis zijn, wat de reden is dat de hypotheekrente doorgaans erg laag is, omdat de kredietgever uw woning kan overnemen als u de hypotheek niet standaard hebt.

Kleine bedrijven zijn riskant: Geld lenen aan kleine bedrijven is risicovoller dan lenen aan grotere, meer gevestigde bedrijven met een staat van dienst. Ongeveer 50% van de nieuwe bedrijven faalt in hun eerste vijf jaar, blijkt uit onderzoek van adviesbureau Gallup. Om dit risico te compenseren, wordt een hogere APR in rekening gebracht.

"Om zichzelf te beschermen tegen een potentieel hogere wanbetalingsratio, met andere woorden, dat meer eigenaren van kleine bedrijven de lening niet kunnen terugbetalen, hanteren online kredietverstrekkers hogere rentetarieven", zegt Alice Bredin, een adviseur van het kleinbedrijf voor American Express Open..

Lagere credit scores: Voor online kredietverstrekkers, in tegenstelling tot banken en andere traditionele kredietverstrekkers, zijn uw persoonlijke en zakelijke kredietscores waarschijnlijk niet zo belangrijk als de omzet en winstgevendheid van uw bedrijf. OnDeck vereist bijvoorbeeld alleen dat zijn leners een persoonlijke kredietscore hebben van ten minste 500, wat erg laag is. Een lagere credit score betekent dat de lener een hoger risico loopt, wat zich vertaalt in een duurdere lening.

Ga verder dan APR

Er zijn een paar andere factoren dan de APR om zorgvuldig te vergelijken bij het kiezen van een online geldschieter.

Andere tarieven en kosten: Vraag geldschieters vragen over eventuele vergoedingen of kosten die aan de lening zijn toegevoegd, zoals boetes voor vervroegde aflossing en aanvraagkosten.

"Zorg er echt voor dat je wat tijd spendeert om alles te begrijpen wat je moet betalen, wat je daadwerkelijk zult betalen gedurende de looptijd van de lening, als er boetes zijn voor vervroegde aflossing," zegt Trevor Dryer, CEO en mede-oprichter van Mirador, een kleinschalig kredietplatform voor financiële instellingen.

Type rentevoet: De APR kan worden vastgesteld, wat betekent dat uw betalingen tijdens de looptijd van de lening niet zullen veranderen - of variabel, volgens Bredin: "Een variabele APR zal doorgaans lager zijn dan een vaste rentevoet wanneer u financiering ontvangt, maar deze kan veranderen dramatisch tijdens de looptijd van de financiering."

Snelheid van aanvraag en financiering: Als uw bedrijf snel contant geld nodig heeft om de loonlijst te ontvangen of voorraden te kopen, is de snelheid waarmee u het geld ontvangt misschien wel de belangrijkste factor voor u. Elke online kredietverstrekker moet u kunnen vertellen hoe lang het aanvraagproces duurt en hoe snel u kunt verwachten het geld te ontvangen nadat uw lening is goedgekeurd.

Reputatie van kredietverstrekker: U kunt zoeken naar beoordelingen en klachten om een ​​online geldschieter te vinden met een solide reputatie bij het Better Business Bureau, of door online reviews te zoeken.

"Wanneer u onderhandelt over voorwaarden en u begrijpt niet wat ze u vertellen," zegt Green, "stel vragen en eis een uitleg: wat gaat dit echt kosten?"

Rapportage aan kredietbureaus: Kleine bedrijven moeten ervoor zorgen dat de online geldschieter betalingsactiviteiten meldt aan de kredietbureaus, aldus Bredin, omdat het vaststellen van goed zakelijk krediet uw kansen op een goedkopere lening in de toekomst zal vergroten.

Klaar om online een zakelijke lening aan te vragen, of wil je gewoon meer weten? Vergelijk hier alle financieringsopties:

Vergelijk zakelijke leningen Steve Nicastro is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro .

Afbeelding via iStock.