AmEx kijkt ernaar u online met punten te laten betalen

Creditcard-punten zijn meestal net zoveel waard als Monopoly-geld als het gaat om het doen van aankopen. Wanneer u online dingen koopt, ziet u meestal een optie voor creditering en afschrijving, maar niet voor 'Betalen met creditcardpunten'.

Dat kan veranderen.

"Er is in deze branche behoefte aan een programma dat de productkeuze voor deelnemers aan het loyaliteitsprogramma uitbreidt", zegt een Amerikaanse octrooiaanvrage die onlangs is gepubliceerd door het Amerikaanse octrooi- en merkenbureau. De applicatie, getiteld "Digitale betaalpas met derde partijen met punten", merkt op dat de meeste loyaliteitsprogramma's slechts beperkte verzilveringsopties bieden.

In de toepassing beschrijft AmEx een systeem dat haar kaarthouders online laat betalen met hun Membership Rewards-punten met behulp van digitale portefeuilles van derden of verkopers van verkopers. Indien geïmplementeerd, zou het systeem Membership Rewards een van de meest flexibele beloningsvaluta's op de markt maken. Op grotere schaal kan dit de manier waarop we over de waarde van beloningen denken, veranderen.

Wat AmEx overweegt

Het basisidee in de octrooiaanvrage van AmEx is om kaarthouders de mogelijkheid te geven om Membership Rewards overal online te gebruiken, op voorwaarde dat ze betalen met een digitale portefeuille of een verkopersaggregator die werkt met het AmEx-systeem. Digitale portefeuilles, zoals Apple Pay, Samsung Pay en Android Pay, zijn systemen waarmee consumenten veilige elektronische betalingen online of via mobiele telefoons kunnen doen. Handelaarsaggregators, zoals Square of PayPal, lieten kleine bedrijven creditcardbetalingen verwerken zonder rechtstreeks met creditcardbedrijven te handelen.

We weten nog niet of AmEx het in de octrooiaanvraag beschreven plan actief naleeft, met welke digitale portefeuilles het zou kunnen werken en of de methode op een dag een populaire aflossingskeuze zou kunnen zijn. Investmentmatome nam contact op met AmEx voor commentaar, maar het bedrijf heeft nog niet gereageerd.

De octrooiaanvraag toont echter aan dat AmEx op zijn minst overwogen heeft zijn beloningen meer algemeen aanvaard te achten - en daarom gemakkelijker kan worden ingewisseld.

"Te vaak laten consumenten hun punten gewoon onaangeroerd, omdat ze niet zeker weten hoe ze ze moeten gebruiken of willen ze zeker weten dat ze ze uitgeven aan iets dat de moeite waard is", zegt Sean McQuay, een creditcards-expert bij Investmentmatome. "Als je punten kunt gebruiken bij het afrekenen wanneer je dingen koopt die je echt nodig hebt, repareer je dat."

" VERGELIJKEN:Investmentmatome's beste creditcards voor American Express

Beloningen als geld?

Als AmEx zijn plan zou voortzetten, zou het niet de eerste keer zijn dat een creditcardmaatschappij overwoog zijn beloningen meer algemeen aanvaard te maken:

• Discover heeft in 2006 een patent aangevraagd voor een systeem voor het inwisselen van creditcardbeloningen bij 'verkooppunt', wat suggereert dat het bedrijf op zoek was naar een manier om klanten te laten betalen met beloningen aan de kassa in fysieke winkels. (We hebben Discover's systeem nog niet in gebruik gezien.)
• Citi introduceerde zijn Rewards Account Number-systeem in 2013, waardoor ThankYou-kaarthouders tijdelijke rekeningnummers kunnen genereren die gekoppeld zijn aan hun beloningssaldi en vervolgens deze nummers kunnen gebruiken voor online transacties.

Maar de aanpak van AmEx - een die wordt geïntegreerd met digitale portefeuilles - zou niet afhankelijk zijn van een traditioneel verkooppuntsysteem en er zou geen extra inspanning van de klant of handelaar nodig zijn. Deze verschillen kunnen ertoe bijdragen dat het aanslaat als het in de praktijk wordt gebracht.

In het verleden, als kaartuitgevers wilden dat bepaalde handelaren hun beloningen als contant geld accepteerden, moesten ze individuele overeenkomsten met die winkels sluiten. Meerdere emittenten, waaronder AmEx, laten u bijvoorbeeld betalen met beloningen op Amazon.com. Vaak kunt u ook punten en mijlen verdiend op co-branded en eigen kaarten direct met de verkopers inwisselen.

Het nieuwe concept van AmEx is anders in die zin dat mensen met creditcards voor algemeen gebruik hun punten kunnen gebruiken om te betalen voor aankopen bij elke verkoper die de ondersteunde digitale portefeuilles heeft geaccepteerd.

Hoe het systeem van AmEx eruit zou kunnen zien

Volgens AmEx's applicatie zou het proces als volgt verlopen:

• U voegt artikelen aan uw winkelwagentje toe tijdens het online winkelen.
• U klikt op de optie om punten te gebruiken tijdens het afrekenen.
• Het systeem van de verkoper vraagt ​​het Membership Rewards-programma of u punten hebt die op het totaal kunnen worden toegepast. Als het antwoord ja is, wordt u gevraagd of u die punten bij de aankoop wilt gebruiken.
• Als u besluit te betalen met punten, gaat de transactie-informatie naar het Membership Rewards-programma. De punten worden van uw saldo afgetrokken wanneer de verkoper klaar is met het verwerken van de kosten.

Houd er rekening mee dat AmEx, net als Discover, zowel een kaartuitgever als een betalingsnetwerk is. Dat zou in het voordeel van het bedrijf zijn, omdat het systeem beide partijen zou vereisen nauw samen te werken. (Uitgevende instellingen zijn de financiële instellingen die creditcardrekeningen hebben, zoals AmEx, Chase, Capital One en Wells Fargo. Betalingsnetwerken bepalen waar u uw kaarten kunt plaatsen, ze worden aangegeven door de logo's op uw kaarten, zoals Visa, MasterCard, American Express en Discover.)

Deze gezamenlijke structuur geeft AmEx ook ruimte om zo nu en dan dingen te veranderen.AmEx kan bijvoorbeeld een promotieprogramma uitvoeren met een 'gewaardeerde verkoper', waarbij kaarthouders tweemaal de gebruikelijke conversiehoeveelheid voor een transactie aanbieden, afhankelijk van de toepassing.

Wat we niet weten

Hoewel AmEx misschien heeft uitgezocht hoe de achterkant van een pay-with-points-systeem zou kunnen werken, valt nog te bezien of een dergelijk systeem populair zou zijn bij kaarthouders.

"Het zal een uitdaging zijn om dit vermogen in de handen van consumenten te krijgen en nog moeilijker om ze te leren hoe ze het moeten gebruiken en er comfortabel mee te zijn", zegt McQuay.

De populariteit van het systeem, als het wordt uitgevoerd, zou ook afhangen van de verzilveringswaarden die het de consumenten aanbood. De app onthult geen specifieke conversiepercentages, afgezien van het feit dat de tarieven per verkoper kunnen verschillen. Maar Investmentmatome-waarderingen tonen aan dat de waarde van één Membership Rewards-punt al sterk kan verschillen, afhankelijk van hoe het wordt ingewisseld:

• Reizen geboekt via AmEx: 1 cent
• Cadeaubonnen: 1 cent
• Liefdadigheid: 1 cent
• Uber: 1 cent
• Handelswaar: 0,5 cent
• Amazon.com: 0,7 cent
• Airbnb: 0,7 cent
• Dagelijkse kosten (afschrifttegoed): 0.6 cent

" MEER:Wat is een American Express Membership Rewards-punt waard?

Als AmEx's pay-with-points-systeem u 1 cent per punt zou kunnen opleveren, zou het een uitstekende prijs-kwaliteitverhouding bieden. Minder dan dat en je zou beter af zijn om je punten in te wisselen voor cadeaubonnen, momenteel de meest flexibele en waardevolle inkoopoptie beschikbaar via AmEx.

Voor nu is geld terug nog steeds de koning

Als AmEx een systeem implementeert om op meer plaatsen met punten te betalen, kan het zijn beloningsprogramma veel waardevoller maken. In zijn huidige vorm is het Membership Rewards-programma beter geschikt voor frequente reizigers dan mensen die slechts één of twee reizen per jaar maken. Veel andere creditcards met beloningen bieden vergelijkbare beperkte inwisselingsopties.

Dat wil niet zeggen dat verlossingsflexibiliteit buiten bereik is. Als u op zoek bent naar veelzijdigheid, is het misschien de beste optie om voorlopig over te stappen naar een credit-back-creditcard, in plaats van naar een kaart die punten en mijlen uithaalt. U zou waarschijnlijk de ouderwetse manier moeten inlossen, dat wil zeggen door u aan te melden bij uw account en een cheque of afschriftafschrift op te vragen. Maar u zou de vrijheid hebben om de beloningen toe te passen op de kosten die u maar wilt, zonder u zorgen te maken over de conversiepercentages die kunnen veranderen. Voor velen is die extra flexibiliteit de moeite waard.

Claire Tsosie is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Afbeelding via iStock.