Het besparingsadvies van het college dat u waarschijnlijk niet zult nemen

Door Brian McCann

Lees meer over Brian op onze site Vraag een adviseur

Zoals veel van jullie hebben mevrouw Bootstrap en ik kinderen die we hopen naar de universiteit te sturen. En zoals sommigen van u hebben we een aanzienlijke hoeveelheid liquide middelen en beleggingen. Wiskundig gezien zou het waarschijnlijk heel logisch zijn om de 529-plannen voor onze twee meisjes, of op zijn minst een van hen, voor te laden.

Zo werkt het: het 529-plan (of het gekwalificeerde onderwijsprogramma in IRS-spraak) heeft een weinig bekende en minder gebruikte optie voor het laden van vijf jaar. Met deze optie kun je maximaal vijf jaar aan giften vrijgesteld geld in je 529 stoppen. De huidige schenkingsvrijstelling is $ 14.000, dus hiermee kun je $ 70.000 storten per ouder of $ 140.000 totaal. Gezien het feit dat de fondsen in een 529 belastinguitstel krijgen als ze worden gebruikt voor educatieve doeleinden, is dit een behoorlijk krachtige tool.

Als een bijdrage van $ 70.000 jaarlijks met een bescheiden 5% groeit, krijg je net iets meer dan $ 168.000 in je account. Ter vergelijking: volledige vracht aan de Harvard University kost momenteel meer dan $ 58.000 per jaar voor collegegeld en kosten, en de gemiddelde openbare school kost meer dan $ 21.000 per jaar voor studenten buiten de staat. Met één enkele bijdrage kun je je kind naar bijna elke school sturen die ze in 18 jaar hebben uitgekozen.

Ondanks deze krachtige voordelen, ken ik niemand die gebruik heeft gemaakt van de forfaitaire optie. Dit zijn de redenen waarom mensen denken dat mensen er niet voor terugdeinzen:

• Geen geld: de meest voor de hand liggende reden. Niet veel mensen hebben een coole 70-tal rondslingerende. Gewoonlijk is het volledig belegd voor andere langetermijndoelen zoals pensionering, of opgesloten in 401 (k) s of IRA's.
• Angst voor straffen: dit is een krachtig afschrikmiddel. Elk bedrag dat in een 529 wordt gestort, wordt bestraft als het wordt gebruikt voor niet-gekwalificeerde doeleinden (er zijn een paar uitzonderingen). Wat de meeste mensen zich niet realiseren is dat straffen alleen de verdiensten. Stel je bijvoorbeeld voor dat je een 529-plan hebt met $ 100.000, waarvan $ 50.000 bijdraagt ​​en $ 50.000 is de winst. Als je $ 10.000 ophaalt voor je Afrikaanse safari, dan is $ 5000 onderworpen aan belastingen en een boete van 10%. U krijgt dus uw hoofdtaak belasting- en boetevrij terug. Het is niet leuk om te gebeuren, maar ook niet het ergste gevolg in de wereld.
• Hope: Ik denk dat dit de grote is. Het is zeker voor ons. Terwijl we willen profiteren van de 529, hopen we dat minstens één van onze kinderen de volgende Olympische zwemmer is, of op zijn minst een geniaal iemand. Volgens een recente studie belonen hogescholen meer op verdiensten gebaseerde onderscheidingen, in tegenstelling tot hulp op basis van nood. Dit is een wapenwedloop om de 'best of the best'-student naar hun scholen te trekken.

Logischerwijs weet ik dat de meeste financiële hulp gaat naar de meest behoeftige studenten en de 'beste' studenten. Dat laat gemiddelde studenten met bovengemiddeld inkomen meer geneigd om de last alleen te dragen. Dit is waar velen van ons zullen vallen. Dat betekent dat we zouden kunnen profiteren door de forfaitaire bijdrage-optie te gebruiken.

Maar dat zullen we waarschijnlijk niet doen. Soms gaat het niet om de kansen. Geef deze een klap tot de al te vaak voorkomende hoop op ervaring.