Geen portemonnee, geen zorgen: uw smartphone is nu uw ATM-kaart

BRAVE NIEUWE BANK Deze Investmentmatome-serie gaat dieper in op wat nieuw is in retailbankieren en wat het voor u is. We verkennen enkele van de verrassende dingen die in petto zijn voor producten, technologie en beveiliging en kijken naar hoe deze de consumenten zullen beïnvloeden.

Toen ze op een avond in San Francisco met haar hond liep, besefte Melinda Hickman plotseling twee dingen. Ze moest de volgende ochtend contant betalen om haar huiscleaner te betalen - en haar bankkaart was weer thuis in haar portemonnee. Onbewust meldde Hickman zich aan bij de Wells Fargo-app op haar smartphone. Na enkele tikken genereerde de app een achtcijferige code. Bij een nabijgelegen geldautomaat sloeg ze de code en haar pincode in en kon ze het geld opnemen.

"Het was eenvoudig en handig," herinnert ze zich. En omdat er geen swipe was betrokken, was de transactie veiliger dan een standaard opname.

Gemak en veiligheid zijn twee belangrijke redenen waarom banken geloven dat consumenten ATM-toegang zonder kaart zullen omarmen. Inderdaad, 2017 wordt het jaar waarin de kaartloze geldautomaten aanslaan. Sinds maart, toen Wells Fargo app-gebaseerde authenticatie debuteerde bij al haar 13.000 geldautomaten in de Verenigde Staten, hebben klanten zoals Hickman meer dan 1 miljoen transacties zonder kaart uitgevoerd.

Betalingen-onderzoeksbureau Crone Consulting schatte onlangs dat tegen het najaar van 2017 25% van de 425.000 geldautomaten van de natie plaats zouden bieden aan kaartloze toegang. Een paar voorbeelden:

• Bank of America is van plan al zijn geldautomaten tegen het einde van 2017 uitgerust te hebben voor toegang zonder kaarten
• Chase testte vorig jaar een pilootversie van kaartloze toegang. Het systeem leed enige veiligheidsverlies. Dit jaar, nadat de accounttoegang is aangescherpt, probeert de bank opnieuw met 600 machines in bepaalde steden in Florida, Californië en Ohio.
• Kleinere banken, waaronder BMO Harris, Bank of Hawaii, Wintrust Financial en Boston-area Salem Five in Illinois, bieden deze ATM-optie de afgelopen jaren met succes aan

" MEER: Nieuwe veranderingen, nieuwe opties in het bankwezen

Hoe cardless geldautomaten werken

Tijdens gewone ATM-transacties stelt u uw identiteit vast met uw PIN-code en de gegevens die zijn opgeslagen op de magnetische strip van uw kaart. Met kaarten zonder geldopname neemt je telefoon die taak op zich, wat hij op twee manieren kan doen:

• App-gegenereerde code: Sommige codes, zoals Wells Fargo's, zijn numeriek. Andere, zoals die worden gebruikt door BMO Harris en Bank of Hawaii, zijn tweedimensionale streepjescodes, ook wel QR-codes genoemd. Bij de ATM voert u de numerieke code in of scant u de QR-code, waarmee u uw identiteit bewijst en uw aanstaande transactie verifieert. In veel gevallen moet u ook uw pincode invoeren.
• Near-field communicatie: Dit houdt in dat je je telefoon tegen een sensor op de geldautomaat tikt. Een chip in uw telefoon zendt een signaal uit waarmee de NFC-compatibele ATM uw identiteit bevestigt. (Apple Pay, Android Pay en vergelijkbare digitale portemonnee-apps gebruiken NFC.) Vervolgens selecteert u de informatie van de virtuele-bankpas die is opgeslagen in uw app of digitale portemonnee, voert u uw pincode in en voert u uw transactie uit.

Capital One gebruikt NFC voor zijn CashTapp-systeem op fysieke locaties in Boston; Chicago; Philadelphia; San Francisco; Austin, Texas; en Richmond, Virginia. Bank of America's kaartloze geldautomaten gebruiken ook NFC. Wells Fargo heeft aangekondigd dit NFC-vermogen toe te voegen aan al zijn geldautomaten dit jaar; meer dan 40% heeft al NFC ingeschakeld.

Beveiliging is de motivatie

Waarom de push voor kaartloze geldautomaten? Gemak is een grote factor, hoewel je de flexibiliteit verliest elke ATM te kunnen gebruiken, zoals je kunt met een kaart. Belangrijker is dat app-enabled ATM-toegang het risico op diefstal van uw kaartgegevens vermindert.

Kaartgegevens worden meestal gestolen met skimmers, verborgen apparaten die accountinformatie lezen en opslaan wanneer iemand een kaart naar een geldautomaat haalt. Wanneer deze gegevens worden gecombineerd met pincodes die zijn vastgelegd met pinhole-camera's of valse keypads, kunnen fraudeurs valse kaarten voor die accounts maken en gebruiken.

Skimming neemt volgens beveiligingsbedrijf TMD Security meer dan 98% van de ATM-fraudeverliezen voor zijn rekening. De geheime dienst schat dat consumenten en banken elk jaar 8 miljard dollar verliezen aan skimming. In 2016 meldde FICO dat het aantal gecompromitteerde geldautomaten en kaartlezers op het verkooppunt met 30% is gestegen.

Consumenten zijn zich bewust van het gevaar. In een recent onderzoek zei 34% van de ATM-gebruikers in de VS dat ze "zeer bezorgd" waren over kaartschuimers. In een andere peiling zei 28% van de Amerikaanse geldautomaatgebruikers dat ze ATM-authenticatie veiliger wilden maken.

Wat u kunt doen om veiliger te zijn

Toegang zonder kaart helpt zeker, maar het is niet het enige antwoord. Een paar boeven zijn er al in geslaagd om het nieuwe systeem te hacken. Zoals gerapporteerd door computerbeveiligingsexpert Brian Krebs, kwamen ten minste enkele van de Chase-accountovertredingen van vorig jaar tot stand nadat dieven inloggegevens voor de accounts van de slachtoffers hadden gestolen en vervolgens de authenticatiegegevens van de accounts hebben gewijzigd om toegang te krijgen.

"Lagen van beveiliging moeten worden toegevoegd om het voor de dieven moeilijker te maken, maar gebruikers moeten ook goede identiteitshygiëne toepassen", zegt Eva Velasquez, president en CEO van het Identity Theft Resource Center in San Diego.De ITRC beveelt aan meer authenticatiefactoren aan uw app toe te voegen, zoals een vingerafdruk of een tweede wachtwoord; antivirussoftware gebruiken op uw telefoon; en het vermijden van links in teksten uit onbekende bronnen.

Het doel is om ervoor te zorgen dat fraudeurs uw gegevens niet kunnen wissen als u uw kaart niet vegen.

Caren Weiner Campbell is een schrijver van het personeel bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @ccampbell_nw.