Wat u moet weten voordat u uw kredietrekeningen met een ouder deelt

Teresa Strasser, een televisiepersoonlijkheid en bestsellerauteur, zegt dat ze niet kan worden goedgekeurd voor een creditcard, noch kan ze een autolening of een hypotheek afsluiten. Haar krediet is "trashed", zoals ze het beschrijft, ook al heeft ze haar rekeningen altijd op tijd betaald. De reden? Ze zegt dat het te maken heeft met haar vader.

Strasser zegt dat toen het huis van haar vader in beslag werd genomen, haar kredietwaardigheid een grote hit werd omdat ze mede-ondertekende voor de hypotheek.

"Mijn vader liet me niet weten dat hij de hypotheek niet precies betaalde. Tegen de tijd dat ik er lucht van kreeg, kon ik het niet repareren, "zegt ze.

Ze voelt de gevolgen bijna elke dag. Toen ze een Nordstrom-winkelcreditcard aanbood om gratis spijkerbroeken te maken, werd ze afgewezen. Toen ze solliciteerde naar een nieuwe baan, was ze zo bezorgd dat haar slechte kredietgeschiedenis haar kansen zou schaden dat ze een brief schreef aan personeelsleden waarin ze uitlegde wat er was gebeurd.

Het mede ondertekenen van elk type tegoedrekening bij iemand anders - zelfs als het uw ouder is - kan tot een dergelijke hachelijke situatie leiden. Volgens kredietbeoordelingsbureau Experian wordt 18,7% van de creditcards gedeeld met familieleden, hetzij als mede-rekeninghouders, geautoriseerde gebruikers of medeondertekenaars. De beste manier om jezelf te beschermen is om account delen helemaal te vermijden, zegt Rod Griffin, directeur van openbaar onderwijs bij Experian.

"Als u mede ondertekent of toevoegt als geautoriseerde gebruiker of als gezamenlijke rekeninghouder, bent u verantwoordelijk voor de schuld die zij hebben behaald", voegt hij eraan toe.

Dit is wat je moet weten voordat je een ouder op deze manier probeert te helpen.

Deel kredietrekeningen alleen als laatste redmiddel

Als u een creditcard deelt en uw ouder zo veel uitgeeft op de kaart dat hij of zij - of u - het niet kan betalen, kan het moeilijk worden om zelfs de minimale betalingen te doen, waarschuwt John Heath, procureur bij Lexington Law, een advocatenkantoor in Salt Lake City.

Uiteindelijk kan dat leiden tot te late betalingen, rente en kosten en kan het account in collecties worden opgenomen. Dan kan uw credit score een grote hit worden, wat de rentetarieven die u op uw huis kunt krijgen en autoleningen beïnvloedt. "Het kan zelfs voorkomen dat een kind [dat medeondertekend heeft voor een ouder] een huis krijgt", voegt Heath eraan toe.

Als je een creditcard gaat delen, bescherm jezelf dan

Als het delen van een creditcard nog steeds de beste manier is om je ouder te helpen, kies dan een creditcard met een lage kredietlimiet om de potentiële schade te minimaliseren. In deze situatie beveelt Richard Bolger, een faillissementsprocureur in Fairfax, Virginia, aan om de primaire rekeninghouder te zijn en uw ouder toe te voegen als een geautoriseerde gebruiker. Op die manier kunt u zorgvuldig de accountactiviteit controleren, de betalingen beheren en zonodig de ouder uit het account verwijderen. Hij raadt ook aan om meldingen in te stellen, zodat u een melding ontvangt als het account de kredietlimiet nadert.

Het is ook een slimme gewoonte om aankopen die met de kaart zijn gemaakt minstens één keer per week te beoordelen, zegt Ira Rheingold, uitvoerend directeur van de National Association of Consumer Advocates.

"Als u [een kaart deelt] omdat uw ouders toegang tot gezondheidszorg of medicijnen nodig hebben, moet u de rekeningen nog steeds kunnen zien als uw naam eraan is gekoppeld", zegt hij.

Naarmate ouders ouder worden, is het van nog groter belang om hun uitgaven nauwlettend in de gaten te houden, omdat senioren bijzonder kwetsbaar kunnen zijn voor retailzwendel en frauduleuze marketing, voegt hij eraan toe.

Soms stelen ouders de identiteit van hun kinderen

Het idee van een ouder die opzettelijk de identiteit van een kind steelt voor financieel gewin, klinkt bijzonder verontrustend. Maar Ken Meiser, een vice-president bij ID Analytics, een krediet- en frauderisicobeheerbedrijf, zegt dat het niet altijd gebeurt met slechte bedoelingen.

"In sommige gevallen namen ze financiële beslissingen die op dat moment logisch voor hen waren", zegt hij.

Als een ouder bijvoorbeeld financiële problemen heeft en weinig krediet heeft, lijkt het misschien alsof de enige manier om te betalen voor hulpprogramma's of schoolbenodigdheden is om een ​​nieuwe creditcard te openen in de naam van een jong kind. Dat kind leert mogelijk niet dat zijn sofinummer door de ouder is gebruikt tot hij een volwassene is en voor de eerste keer een lening aanvraagt.

"De enige manier om het uit je geschiedenis te krijgen is door luidruchtig te zeggen:" Ik heb dit niet gedaan. Ik was niet van wettelijke leeftijd, '"zegt Meiser. De uitgever van de creditcard opent waarschijnlijk een fraudegeval en het familielid dat het account heeft geopend, kan juridische gevolgen ondervinden.

Zoek naar andere manieren om te helpen

Als je ouders het financieel moeilijk hebben, zijn er andere manieren om te helpen dan door het delen van een tegoedrekening. Ten eerste, praat met ze over hoe ze in de problemen kwamen, suggereert Heath. Misschien kunnen ze de hulp van een kredietconsulent of een faillissementsadvocaat gebruiken. Als ze dringend iets speciaals nodig hebben, zoals nutsbedrijven, een telefoon of een auto, betaal er dan voor of koop het voor je, als je het kunt betalen. Dit biedt een manier om te helpen zonder uw kredietgeschiedenis en financiële toekomst in gevaar te brengen.

U kunt ook een storting in contanten doen om een ​​beveiligde creditcard af te sluiten.

"Het heeft een laag risico en helpt hen bij het opbouwen van hun kredietwaardigheid als ze het gebruiken om kleine aankopen te doen en vervolgens het saldo elke maand volledig te betalen", zegt Heather Battison, een vicepresident bij kredietinformatiebureau TransUnion. U zou het geld kunnen verliezen als de kaart niet wordt afbetaald, maar uw credit score zou niet gekwetst zijn, omdat de kaart in de naam van uw ouder staat, niet de uwe.

Hoewel problemen die ontstaan ​​als gevolg van gedeelde kredietrekeningen relaties kunnen verstoren, ontdekte Strasser dat gezinnen ook sterker kunnen uitkomen.

"Ja, ik ben diep verdrietig, maar ik wil mijn vader hierdoor niet verliezen", zegt ze. "Ik heb maar één vader en ik moest leren me te concentreren op de dingen over hem waarvan ik hou." Misschien heeft hij hypotheekbetalingen gemist, zegt ze, maar hij mist nooit de Little League-games van haar zoon.

Meer van Investmentmatome:

3 dingen die u moet overwegen voordat u ondertekent op een creditcard

Is het mogelijk om een ​​gezamenlijk creditcard-account te krijgen?

Investmentmatome's best beveiligde creditcards van 2017

Kimberly Palmer is een personeelsschrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @KimberlyPalmer.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door Forbes.