Duimreglement: Hoeveel moet ik sparen voor mijn pensioen?

Van James Kinney

Meer informatie over James op onze site Vraag een adviseur

Als financiële planner is dit een van de meestgestelde vragen die ik ontvang. En het is geen gemakkelijke reactie. Zoals met bijna alles wat met persoonlijke financiën te maken heeft, hangt het van de individuele situatie af. Toch kunnen vuistregels handig zijn, dus laten we een paar gerelateerd aan sparen overwegen voor pensionering.

Bespaar 15% van uw inkomen vóór belastingen

Dit is een uitstekende richtlijn voor een jongere persoon die aan de slag wil gaan. Inderdaad, iedereen die 15% van zijn salaris vroeg in zijn carrière begint te sparen en die spaarzaam gaat beleggen, heeft een zeer grote kans op succes bij pensionering.

Er zijn echter enkele kanttekeningen. Oudere mensen die te laat zijn om te beginnen met sparen, zullen meer moeten sparen om hun verloren tijd in te halen. Degenen met royale werkgeverspensioenplannen kunnen waarschijnlijk wegkomen met minder sparen. Degenen met royale plannen voor het matchen van werkgevers kunnen misschien langskomen met minder spaargeld dan degenen die dat niet doen.

Bespaar 8 tot 10 keer uw eindsalaris

Deze richtlijn kijkt eerder naar het eindresultaat dan naar de periodieke bijdrage en het uitgangspunt is tamelijk gezond: als u 8 tot 10 keer uw jaarlijkse salaris bespaart op pensioenen, bent u waarschijnlijk verzekerd van een veilige pensionering. Maar zoals bij alle regels, is niet iedereen dezelfde situatie. Degenen met een hoger verwacht pensioeninkomen kunnen waarschijnlijk langskomen door minder te sparen, terwijl degenen die geen pensioen verwachten en minder socialezekerheidsuitkeringen nodig hebben om meer te sparen. En degenen die uitkijken naar een actievere pensioenlevensstijl hebben meer besparingen nodig dan degenen die verwachten dat ze hun gouden jaren zullen doorbrengen als homebodies.

De belangrijkste fout met deze regel is dat deze niet erg nuttig is voor jongere spaarders. Het laat immers de vraag open hoeveel u moet sparen om het gewenste besparingsniveau te bereiken. Maar het kan nuttig zijn voor oudere spaarders die binnen 10 jaar na hun pensioendatum zijn.

De regel 1, 3, 5, 8

Fidelity deed een onderzoek dat suggereert dat een individu ernaar streeft om 1 keer zijn salaris te sparen op de leeftijd van 35, 3 keer op 45-jarige leeftijd, 5 keer op 55-jarige leeftijd en 8 keer zijn salaris op pensioen.

Deze regel biedt nuttige richtlijnen en mijlpalen om uw voortgang te meten, en is dus een beetje nuttiger dan de vorige regel. Het zorgt voor de kracht van compounding - dat naarmate uw investering groter wordt, de investeringsopbrengsten ervoor zorgen dat het nestei sneller gaat groeien.

Een mogelijke tekortkoming in deze regel is dat deze in de laatste fase van uw carrière sterk afhankelijk is van besparingen. Hoewel dat is wat de meeste mensen feitelijk doen, is het ook vrij riskant om in de loop van je carrière op je verdienvermogen te vertrouwen. Oudere mensen die hun baan verliezen, hebben vaak moeite met het vinden van werk, wat het erg moeilijk kan maken om hun pensioendoelstellingen te halen.

Raadpleeg een professional in financiële planning

Vuistregels zijn OK als een zeer ruwe gids, maar ze zijn geen vervanging voor een gezond financieel plan op basis van uw eigen unieke doelen en financiële situatie. Zoek de diensten van een Certified Financial Planner met een vergoeding die u kan helpen bij het ontwikkelen van een gepersonaliseerd pensioenplan. Projectplanners die alleen kosten berekenen, zijn online te vinden bij de National Association of Personal Financial Advisors (www.napfa.org) of de CFP Board of Standards (www.letsmakeaplan.org).