Hoe te sparen voor pensioen

De beste manier om te sparen voor uw pensioen is op een pensioenspaarrekening.

We proberen niet brutaal te zijn. Gewoon super letterlijk.

Er zijn veel verschillende soorten beleggingsrekeningen, maar pensioenrekeningen zoals IRA's en 401 (k) s zijn speciaal gemaakt om mensen prikkels te geven om te sparen voor hun pensioen.

Deze accounts zijn enkele van de beste deals die gaan: in tegenstelling tot reguliere beleggingsrekeningen geven ze u een belastingvoordeel op uw spaargeld, vooraf of onderweg als u geld opneemt. En tussendoor worden uw investeringen beschermd tegen de IRS en groeien ze zonder te worden belast.

Dus wanneer ons wordt gevraagd hoe u kunt sparen voor uw pensioen, is ons antwoord om ten volle te profiteren van de pensioenspaarrekeningen die u ter beschikking staan, in deze volgorde:

1. Krijg je gratis geld. Als uw bedrijf een door de werkgever gesponsorde pensioenregeling aanbiedt, zoals een 401 (k), en overeenkomt met een deel van het geld dat u bijdraagt, richt u uw eerste spaargeld op dat account, in ieder geval totdat u de volledige overeenkomst ontvangt. Als uw plan geen overeenkomende bijdragen biedt, of als u geen pensioenregelingen op de werkplek hebt, begint u met de volgende stap.
2. Draag bij aan een IRA. We helpen je erachter te komen welk type IRA beter voor je is - een Roth of een traditioneel - in een oogwenk. Je kunt elk jaar tot $ 5.500 bijdragen aan een IRA (of $ 6.500 als je 50 of ouder bent).
3. Als je de IRA maximaal bereikt, keer terug naar uw 401 (k) of ander werkgeversplan en blijf daar bijdragen doen.

De 411 op 401 (k) plannen

Er zijn veel voordelen aan toegang tot een door de werkgever gesponsord pensioenplan. Een paar van de biggies:

• Het maakt het gemakkelijk om op de automatische piloot te besparen: er wordt geld uit uw salaris gehaald.
• Je kunt betaald worden om te sparen: veel werkgevers matchen een deel van de werknemersbijdragen.
• Het is een van de grootste belastingparadijzen: met de IRS kunnen personen meer dan drie keer zoveel besparen als in een IRA.
• Beleggingswinsten zijn fiscaal uitgesteld: zolang het geld in het plan blijft, bent u niets verschuldigd als het groeit.
• U kunt het meenemen: wanneer u uw baan verlaat, kunt u het geld overmaken naar een IRA of het plan van uw nieuwe werkgever.

De nadelen:

• Investeringskeuzen zijn beperkt: Investeringen beschikbaar via een 401 (k) worden opgepikt door de planbeheerder en de selectie is doorgaans klein.
• Kosten kunnen uw rendement verminderen: naast investeringsuitgaven (die worden aangerekend door de beleggingen zelf, niet het 401 (k) -plan), kunnen er administratieve kosten in rekening worden gebracht door het bedrijf dat het plan beheert.

De conclusie: Investeer tot aan de wedstrijd en let op de kosten. Zelfs als het een waardeloos plan is (lamme fondsen, kreupele vergoedingen), verlaagt het geld dat je bijdraagt ​​nog steeds je belastbare inkomen voor het jaar en je krijgt een uitgestelde belastinggroei op beleggingswinsten.

Als je eenmaal je baan hebt verlaten, wil je misschien het geld in een IRA storten om de controle over te nemen. Hier leest u hoe u beslist of dat de juiste zet is en hoe u een 401 (k) rollover doet in een IRA.

Beleggingsrekening type belegging in een notendop

We hebben net veel gegevens over uw pensioengerechtigde rekening naar u gestuurd. Wacht maar tot we tot in de kleinste details van de onderliggende belastingcode zijn gekomen.

Kidding! We hebben al die dingen gememoriseerd en het in gewoon Engels gedestilleerd, zodat je er zelf niet doorheen hoeft te ploeteren.

Hier zijn de 'must-know' over de belangrijkste soorten beleggingsrekeningen voor pensioensparen: 401 (k) s (die in gewone en Roth-versies voorkomen), de Roth IRA en de traditionele IRA - te beginnen met de voors en tegens van elk:

401 (k) (normale en Roth-versies)	Traditionele IRA	Roth IRA
Bijdrage van 2018
$ 18.500 voor mensen jonger dan 50; $ 24.500 voor mensen van 50 jaar en ouder.	$ 5.500 als een gecombineerde IRA-limiet; $ 6.500 voor mensen van 50 jaar en ouder.
Opzetten en financieren
De werknemer schrijft zich in plan in dat door werkgever wordt opgesteld. Gefinancierd via automatische loonaftrek.	Opgericht en gefinancierd door een individu via een financiële instelling.
Belangrijke pro's
Werkgever match, indien aangeboden. Hoge bijdrage limiet. De geschiktheid wordt niet beperkt door het inkomen.	Grote investeringsselectie. Indien aftrekbaar, verlagen de bijdragen het belastbaar inkomen in het jaar waarin ze worden gemaakt.	Gekwalificeerde onttrekkingen bij pensionering zijn belastingvrij. Bijdragen kunnen op elk moment worden ingetrokken.
Belangrijkste nadelen
Geen controle over plan- en investeringskosten. Beperkte investeringskeuze. Uitkeringen bij pensionering worden belast als gewoon inkomen, tenzij een Roth 401 (k).	Bijdrage limieten zijn lager dan een 401 (k). Inhoudingen kunnen worden uitgefaseerd. Uitkeringen bij pensionering worden belast als gewoon inkomen.	Bijdrage limieten zijn lager dan een 401 (k). Geen direct belastingvoordeel voor bijdragen. De mogelijkheid om bij te dragen wordt afgebouwd tegen hogere inkomens.
Vroege opnamevoorschriften
Tenzij u aan een uitzondering voldoet, worden vroege opnames van bijdragen en inkomsten tot een reguliere 401 (k) belast (in een Roth 401 (k) worden alleen inkomsten belast) en onderworpen aan een boete van 10%.	Tenzij u aan een uitzondering voldoet, worden vroege opnames van bijdragen en inkomsten belast en onderworpen aan een boete van 10%.	Bijdragen kunnen op elk moment worden ingetrokken, zonder belasting en zonder boete. Tenzij u aan een uitzondering voldoet, kunnen voortijdige opnames van inkomsten onderworpen zijn aan een boete van 10% en inkomstenbelastingen.

Laten we nu eens kijken welk type IRA voor u geschikt is.

Roth IRA versus traditionele IRA

Er zijn andere soorten IRA's, maar de twee biggies zijn de Roth en de traditionele IRA. Het belangrijkste verschil tussen hen is hoe belastingen werken:

Traditionele IRA: Het geld dat u bijdraagt, is mogelijk aftrekbaar van uw belastingen voor het jaar, wat betekent dat u het account met pretax-dollars financiert. U betaalt inkomstenbelasting over geld dat u bij pensionering van de rekening afschaft.

Roth IRA: Bijdragen zijn niet aftrekbaar - de rekening wordt gefinancierd met dollars na belastingen. Dat betekent dat u geen belastingontwijking vooraf krijgt zoals bij de traditionele IRA. De uitbetaling komt later: onttrekkingen bij pensionering worden helemaal niet belast.

Er zijn ook andere verschillen. (Geïnteresseerde partijen kunnen een moment nemen om meer van beide kanten te horen in onze Roth IRA vs. Traditionele IRA diepe duik.) Maar voor de meeste mensen komt het kiezen tussen deze twee neer op het antwoord op deze vraag:

Wanneer u met pensioen gaat en geld gaat trekken van uw beleggingsrekeningen, verwacht u dan dat uw belastingtarief hoger zal zijn dan nu?

Weet je niet zeker hoe je die vraag moet beantwoorden? Dat is OK: de meeste mensen zijn dat niet. Om deze reden, en de plussen die in de bovenstaande tabel zijn uiteengezet, wilt u mogelijk naar de Roth leunen.

Belastingen zijn nu laag, wat betekent dat de meeste mensen die in aanmerking komen voor een Roth waarschijnlijk zullen profiteren van de belastingregels verderop. U betaalt dus nu belasting als uw belastingtarief laag is, en trek het geld belastingvrij uit met pensioen, tegen het hogere tarief dat u later verwacht.

Als u denkt dat uw belastingen bij pensionering lager zullen zijn dan nu, is het nemen van de voorafgaande aftrek aangeboden door een traditionele IRA en het verleggen van belastingen tot later een solide keuze.

Nog steeds onbeslist? U kunt desgewenst bijdragen aan beide typen, zolang uw totale bijdrage voor het jaar de jaarlimiet niet overschrijdt. (Zie de contributielimieten in de bovenstaande tabel.)

Opmerking: sommige werkgevers bieden ook een Roth-versie van de 401 (k). Als de jouwe een van hen is, volg dan dezelfde denkwijze om te beslissen of je moet bijdragen aan die of de standaard 401 (k).

Een woord over de geschiktheid van IRA

Zowel traditionele als Roth IRA's hebben beperkingen in bepaalde omstandigheden, wat betekent dat de keuze tussen beide mogelijk uit handen is. Als u bijvoorbeeld te veel verdient, komt u mogelijk niet in aanmerking voor een bijdrage aan een Roth IRA. Als u een 401 (k) hebt, kunt u traditionele IRA-bijdragen misschien niet aftrekken tegen bepaalde inkomens. Zie Roth en Traditional IRA Contribution Limits voor 2018 voor een volledige uitsplitsing van die limieten en uitval.

Uitzoeken hoeveel je moet besparen

Nu dat je weet waar je geld moet storten voor je pensioen, is de resterende vraag: hoeveel moet je besparen?

Antwoord: zoveel als nodig is om uw pensioenkosten te dekken.

OK, die keer probeerden we brutaal te zijn. Maar terug naar serieuze zaken: de koperen kopstukken van het berekenen van hoeveel te sparen voor hun pensioen.

Streef ernaar om minimaal 10% tot 15% van je voor inkomen te sparen

Dat is wat de meeste experts aanbevelen, en het is een goed startpunt voor je eigen berekeningen.

Als je besluit dat dit de enige rekenmethode voor pensioensparen is die je gaat doen, ben je in een goede conditie. (Hoewel, als je een echt late starter bent, je misschien een aantal aanpassingen moet doen.) Maar met iets meer moeite kunnen we een veel persoonlijker doel voor pensioensparen bedenken.

Hoeveel moet je echt met pensioen?

Dat is de vraag van een miljoen dollar (plus of min honderden honderden).

Maar serieus - laat je niet intimideren door de hoge dollarcijfers die we op het punt staan ​​te vlechten. Tijd (de passage waardoor uw beleggingen kunnen groeien), belastingvoordelen en rente op samengestelde rente bieden de wind die u nodig hebt om uw pensioenportefeuillerendement voort te stuwen.

We hebben je van tevoren verteld dat we je geen wiskundig zwaar tillen zouden besparen. Trouw aan ons woord, alles wat je nodig hebt, is je huidige leeftijd, voortijdige inkomsten en huidige besparingen voor onze site pensioencalculator om je te vertellen hoeveel geld je nodig hebt om de werkende wereld te verlaten op de leeftijd van 67 (sociale zekerheid de volledige voordelen leeftijd voor degenen geboren uit 1960), of welke pensioengerechtigde leeftijd u ook kiest.

Sluit die nummers hieronder aan en u start onze pensioencalculator, die op een nieuwe pagina wordt geopend. De rekenmachine projecteert hoeveel maandelijks inkomen je met pensioen zult hebben, op basis van je huidige spaargeld, en hoeveel je moet wegsijpelen.

Ben je op het goede spoor om met pensioen te gaan?

ik ben jaar oud, mijn huishoudinkomen is en ik heb een huidige besparing van .op de site van Investmentmatome

Vind je het niet leuk wat je ziet? Bedenk dat deze resultaten …

• Streef ernaar 70% van uw jaarlijkse prepensioneringsinkomen te vervangen, wat een standaardformule is voor het berekenen van de pensioenbehoeften. Waarom maar 70%? Omdat sommige uitgaven lager zullen zijn, zoals kosten voor woon-werkverkeer. En onthoud dat u niet langer 10% tot 15% van uw inkomsten bespaart voor uw pensioen.
• Neem geen verwachte socialezekerheidsuitkeringen of andere bronnen van inkomsten op, zoals een pensioen, huurinkomsten of deeltijdarbeid.

Met de juiste tools (een beleggingsrekening die pensioensparen beloont) en een beetje investerende knowhow (die we gedetailleerd bespreken in onze gids over beleggen 101), ben je op weg om het beeld van pensioenbereidheid te worden.

Praktische zaken

Klaar om een ​​IRA te openen? Het openen van een Roth of traditionele IRA is een eenvoudig proces dat je in minder dan 30 minuten kunt uitschakelen.

1. Kies een online broker en open uw account:Geef uw contactgegevens, burgerservicenummer (voor belastingdoeleinden), geboortedatum en arbeidsinformatie.
2. Bepaal hoe je het financiert: De beleggingsonderneming kan u begeleiden bij het initiëren van een bankoverschrijving of het verplaatsen van geld van een bestaande beleggingsrekening.
3. Kies uw beleggingen: Meer over hoe dat te doen in het volgende hoofdstuk. Maar je kunt de eerste twee stappen nu meteen doen en later terugkeren naar deze.

Raadpleeg Hoe en waar een IRA openen voor gedetailleerde instructies over het openen van een account en een lijst met de best beoordeelde IRA-providers van Onze site.

Wat is het volgende?

• Wil je actie ondernemen?

  Bekijk onze keuzes voor de beste IRA-accounts

• Wil je dieper duiken?

  Lees onze gids beleggen 101

• Wil je verwant zoeken?

  Vergelijken een IRA tot een 401 (k)