Hoe de huidige lage belastingen uw nest kunnen voeden

Net als de dood blijven de belastingen onzeker. Maar ze zijn nu te koop.

Onder de nieuwe belastingwetgeving zijn de individuele belastingtarieven in het algemeen lager en de standaardaftrek - die uw belastbare inkomen direct vermindert - is bijna het dubbele van wat het was. Een belastingplichtige die eerder onder de 15% -belastingschijf viel, wordt nu belast tegen een tarief van 12%.

Pensioengerechtigde beleggers kunnen en moeten profiteren. Hier is hoe.

Heroverweeg een Roth IRA

Een Roth IRA is een pensioenrekening die u financiert met dollars na belasting. Die dollars en de investeringsgroei die u ermee verdient, kunnen fiscaal vrij van pensioen worden.

Een Roth is altijd een aantrekkelijke optie geweest voor diegenen die denken dat hun belastingtarief nu lager is dan wanneer ze met pensioen gaan - in feite sluit je dat lagere tarief in door nu belastingen te betalen en ze later af te sluiten. Onder de nieuwe belastingwetgeving vallen waarschijnlijk meer mensen in deze categorie.

Je kunt $ 5.500 in een Roth IRA stoppen in 2018, of $ 6.500 als je 50 jaar of ouder bent.

"Er zou geen jaar voorbij moeten gaan als je Roth IRAs niet optimaal inzet, als je daarvoor in aanmerking komt", zegt David McKnight, auteur van "The Power of Zero: hoe krijg je de 0% belastingsteun en transformeert jouw pensioen.”

Kijk naar Roth-conversies

Je hebt misschien gemerkt dat McKnight zei 'in aanmerking komend'. Een Roth IRA heeft inkomensbeperkingen: in 2018 kun je geen bijdrage leveren als je $ 135.000 of meer verdient als single filer of $ 199.000 of meer als joint filer.

Daar zijn twee oplossingen voor: De ene is een Roth 401 (k), als je dat op je werk wordt aangeboden. Een Roth 401 (k) is een mashup van een Roth IRA en een 401 (k) - u krijgt een hogere premiegrens, het potentieel voor dollars voor de werkgever en de Roth-belasting op uw bijdragen.

De andere is een Roth IRA-conversie, wat een manier is om geld in een Roth IRA te krijgen als je niet anderszins in aanmerking komt, door geld te converteren in een traditionele IRA. (Een traditionele IRA is het tegenovergestelde van een Roth als het gaat om belastingen: bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar, maar uitkeringen bij pensionering worden belast.)

Wanneer u geld omzet van een traditionele IRA naar een Roth IRA, betaalt u belasting over het gehele of een deel van het geconverteerde bedrag. Daarom is het vaak verstandig om te converteren wanneer de belastingtarieven laag zijn.

Diversifiëren tussen accounts

Alle lof voor de Roth IRA, je wilt niet monogaam zijn met je pensioen. Het is verstandig om uw spaargeld onder verschillende accounts te verdelen, zegt Jim Davis, een gecertificeerde financiële planner en partner bij Partnership Financial in Columbus, Ohio. Als u dat doet, verdient u belastingdiversificatie bij pensionering.

"Er is een enorm verschil in de belastingfactuur van de gepensioneerde als hij een portefeuille van $ 2 miljoen heeft die alle in voorax-accounts staat - 401 (k) s, IRAs - versus een gepensioneerde die een portefeuille van $ 2 miljoen heeft die is verdeeld over voorbelasting, na belastingen en Roth-accounts, 'zegt Davis. "De laatstgenoemden zullen een veel lagere fiscale rekening in pensionering hebben en zijn of haar erfgenamen zullen activa met een veel vriendelijkere belastingsstatus erven."

Door uw geld te verdelen over verschillende belastingbehandelingen, bent u altijd voorbereid, ongeacht de richting waarin de belastingen gaan.