Checklist voor huiseigenaren: begrijpt u uw hypotheek? |

Zelfs na de laatste paar gekke jaren op de onroerendgoedmarkt blijft het eigendom van het huis deel uitmaken van de American Dream voor miljoenen mensen. Als je klaar bent om te kopen, zorg dan dat je de ins-en-outs begrijpt van wat erbij komt kijken.

Voors en tegens van huiseigendom

Voor de meeste Amerikanen is een huis hun grootste aankoop in het leven. Huisbetalingen (hypotheek, belastingen en verzekeringen) vertegenwoordigen meestal het grootste deel van de maandelijkse rekening. Maar die betalingen zijn ook een investering die, voor veel Amerikanen, hun grootste bezit of accumulatie van rijkdom is.

Naast regelmatige maandelijkse betalingen, vereist een huis constant onderhoud en onderhoud. Als dingen kapot gaan, is er geen superintendent om te bellen. Jij repareert het. Het gazon moet worden afgesneden en de bladeren moeten worden ingehamd. Het dak, de oprit, ramen, kranen en een groot aantal schijnbaar eindeloze andere dingen moeten periodiek worden vervangen en gerepareerd. Rekeningen voor water, warmte en elektriciteit komen elke maand.

Dat gezegd hebbende, een huis (of appartement) biedt iets dat geen andere investering kan bieden - een thuis. Je kunt immers niet in aandelen of obligaties leven. Kinderen worden niet op een bankrekening opgegroeid.

Voordat u begint

Allereerst is het belangrijk dat u eerlijk bent over wat u zich kunt veroorloven. Een paar jaar geleden was het gemakkelijk voor leners om boven hun hoofd te komen. Vandaag zal elke bank die u een lening aanbiedt, over uw huishoudelijke financiën gaan met een fijn getande kam om ervoor te zorgen dat u het zich echt kunt veroorloven een huis te bezitten. Om voorzichtig voor te bereiden, moet je je eenden op een rij krijgen. Hier zijn enkele dingen om te doen.

1) Controleer uw kredietrapporten en ken uw credit score. (U hebt recht op een gratis exemplaar van elk van de belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus van het land).

2) Maak uzelf vertrouwd met alle variabelen die doorgaans worden geassocieerd met de financiering van een huis, zoals rentebeleid, voorwaarden, punten, vergoedingen, enz.

3) Verzamel de nodige documentatie, waaronder recente loonstroken, uw laatste twee federale inkomstenbelastingaangiften en bank- en effectenmakingsverklaringen (die uw bezittingen tonen).

Zet uw eigen financiële huis in bestelling

Voordat u zelfs op zoek gaat naar een woning, moet u weten wat u zich kunt veroorloven. De eenvoudigste manier om uw kredietwaardigheid te bepalen, is door uw bank te bezoeken en een leningfunctionaris te vragen om u te prekwalificeren. Prequalificatie vertelt je wat de bank je wil lenen en dus hoeveel geld je je kunt veroorloven. Prekwalificatie maakt je ook aantrekkelijker omdat verkopers weten dat elke aanbieding serieus is.

Houd er rekening mee dat prekwalificatie niet hetzelfde is als het aanvragen van een lening. Zodra u het huis hebt gevonden waarop u een aanbieding wilt doen, moet u een kredietaanvraag voor uw geldverstrekker invullen. Tegenwoordig is het leenaanvraagproces geen eenvoudige test. Het zal tijd kosten om alle documenten (paystubs, belastingaangiften, rekeningafschriften) te verzamelen die de bank wil onderzoeken. Voorbij zijn de dagen van no-doc leningen. Bereid dienovereenkomstig voor.

Voordat u zich aanmeldt, is het ook een goed idee om uw kredietrapport en het kredietrapport van uw echtgenoot / partner te bekijken. Zorg ervoor dat alle informatie over het kredietrapport correct is en neem anders onmiddellijk contact op met de kredietinstanties. Als u een paar donkere vlekken hebt, wees dan klaar om de vragen te beantwoorden die uw bank zeker weet. Het kan helpen als u kunt laten zien dat u stappen hebt ondernomen om eventuele onvolkomenheden in het krediet te verhelpen.

De verschillende soorten hypotheken begrijpen

Het bedrag dat u zich kunt veroorloven, is sterk afhankelijk van de looptijd en rentevoet van uw hypotheek.

Looptijd - De hypotheekvoorwaarden zijn meestal 15 of 30 jaar. Hoe langer de termijn, hoe lager uw maandelijkse betaling, maar u betaalt hogere totale rentekosten. Lenen met dertig jaar bieden vaak extra hoofdbetalingen die de duur van de hypotheek aanzienlijk kunnen verlagen. Bijvoorbeeld, slechts één extra maandelijkse betaling per jaar vermindert een lening van 30 jaar tot 22 jaar.

Rentevoet - Rentevoeten zijn beschikbaar in twee varianten: vast en variabel. Variabele tarieven of verstelbare rente hypotheken (ARM's) veranderen in de loop van de lening, over het algemeen biedt lagere tarieven in de eerste paar jaar. Als zodanig kunnen ze het beste zijn voor kopers die van plan zijn om binnen een paar jaar te verkopen. Vaste tarieven blijven hetzelfde gedurende de looptijd van de lening en bieden stabiliteit en voorspelbaarheid, omdat betalingen elke maand hetzelfde zijn. Ook kan het voordelig zijn om een ​​vaste rente te blokkeren in tijden dat de rentetarieven lager zijn dan de historische normen.

De twee typen hypotheken met een vaste rente, 30 en 15 jaar, hebben bepaalde verschillen.

• 30- jaarhypotheken zorgen voor lagere maandelijkse betalingen omdat de lening over een langere periode wordt uitbetaald. Nadelen zijn onder meer kleine hoofdsomvergoedingen in de eerste jaren en het risico dat de marktkoersen gedurende de looptijd zullen dalen. Een hypotheek kan echter in de toekomst tegen een lager tarief worden geherfinancierd en er is meestal geen vooruitbetalingstraf. Hypotheken met een looptijd van 15 jaar hebben lagere rentetarieven, lagere totale rentebetalingen en hogere hoofdbetalingen. De maandelijkse betalingen zijn echter groter.

  Hypotheken met variabele rente zijn een ander dier.

• Zoals de naam al aangeeft, hebben hypotheken met variabele rente een tarief dat verandert of aanpast. Hypotheken met aanpasbare rente bieden meestal initiële tarieven die lager zijn dan vaste hypotheken [niet echt veel lager tegenwoordig …] maar de koersen gaan op en neer met de rentemarkt omdat de koersen gekoppeld zijn aan een index die kan schommelen. Ze zijn dus onderhevig aan potentiële tariefverhogingen.

Het is absoluut noodzakelijk dat u zeker weet dat uw toekomstige inkomen voldoende zal zijn als en wanneer de rentetarieven, en bijgevolg uw maandelijkse betalingen, stijgen.

Hoeveel hypotheek kunt u zich veroorloven?

De meeste banken geven niet t vasthouden van hypotheken tot de vervaldag, aangezien de meeste hypotheken worden verkocht aan Fannie Mae (de federale nationale hypotheekassociatie) en opnieuw worden ingepakt in door hypotheek gedekte effecten om aan beleggers over de hele wereld te worden verkocht. Dit is relevant voor u, omdat Fannie Mae standaardvereisten heeft waaraan moet worden voldaan om een ​​hypotheek te kunnen afsluiten. De eerste vereiste is dat maandelijkse hypotheekrente en rentebetalingen (P & I), plus verzekering en onroerendgoedbelasting, niet kunnen meer dan 28% van het bruto maandinkomen van de koper. De tweede eis beperkt de totale maandelijkse schuldbetalingen (huisvesting, creditcards, autobetalingen, enz.) Tot 36% van het bruto maandinkomen. Naast deze vereisten moet u ook een aanbetaling doen van 10% tot 20% van de totale aankoopprijs.

[Als u klaar bent om een ​​huis te kopen, gebruikt u onze hypotheekcalculator om te zien wat uw maandelijkse bedrag is. hoofdsom en rentebetaling zijn.]

Rentetarieven

Rentepunten of kortingspunten zijn vergoedingen die aan een kredietgever worden betaald bij het sluiten om uw hypotheekrente te verlagen. De kosten van elk punt zijn gelijk aan één procent van het geleende bedrag. Bijvoorbeeld, voor een lening van $ 100.000 is één kortingspunt gelijk aan $ 1.000.

Het economische gevoel van het kopen van punten is afhankelijk van hoe lang u van plan bent de lening te houden. Om te bepalen of punten voor u zinvol zijn, moet u de kosten van de punten berekenen in plaats van hoeveel ze besparen op elke maandelijkse betaling.

Break Even Voorbeeld

$ 100.000 lening - 30 jaar looptijd

7,5% Rente, geen punten = $ 699,21 maandelijkse betaling

1 punt kopen voor $ 1.000 = maandelijkse betaling $ 690,68

maandelijkse besparingen = $ 8,53

$ 1.000 / $ 8,53, = 117 maanden

• uw break-evenpunt is 117 maanden in deze geval. Dat betekent dat het bijna tien jaar zal duren om de kosten van één kortingspunt te recupereren. Hoewel het kopen van punten soms een goede beslissing is, kan de aankoop ook meer kosten dan dat het bespaart.

• Particuliere hypotheekverzekering

• Particuliere hypotheekverzekering (PMI) is een verzekering die de kredietgever tegen verlies verzekert in het geval u uw hypotheek niet kunt betalen. Het is meestal vereist voor wanneer de aanbetaling minder is dan 20% van de lening. Typische tarieven zijn ongeveer $ 55 per maand voor elke $ 100.000 hypotheekbedrag.

• alternatieven voor de conventionele Hypotheken

Als je niet kan veroorloven een conventionele hypotheek, zijn er ook tal van alternatieven.

Eigenaar financiering

Deze zeldzame soort van financiering kan optreden wanneer de verkoper instemt om de geldschieter te zijn in plaats van een bank- of hypotheekbedrijf. Een koper betaalt eenvoudigweg betalingen aan de verkoper onder overeengekomen voorwaarden. Deze vorm van financiering meestal optreedt wanneer een verkoper is te popelen om te verkopen, maar de huidige hypotheek voorwaarden zijn te streng om een ​​koper te trekken.

Federal Housing Administration (FHA)

FHA niet leningen te verstrekken, maar verzekert de leningen die door particuliere kredietverstrekkers. De verzekering moedigt geldschieters aan om leningen te verstrekken aan leningnemers met een laag inkomen die doorgaans niet in aanmerking komen voor conventionele hypotheken. De belangrijkste voordelen van deze leningen zijn meer ontspannen kwalificatierichtlijnen en een kleinere vereiste aanbetaling, slechts 3,5%. Bijna iedereen kan een FHA-lening krijgen, maar ze verzekeren slechts relatief kleine leningen.

The Veterans Administration (VA)

Deze leningen bieden meer genereuze voorwaarden en richtlijnen (waaronder slechts 0% aanbetaling) en worden gegarandeerd door het Amerikaanse Department of Veteran Affairs. Deze leningen zijn beschikbaar voor Amerikaanse militaire veteranen en hun echtgenoten.

Ten slotte zijn er lokale, betaalbare huisvestingsadvocaten die goedkope alternatieven voor leningen met een lage aanbetaling aanbieden. Neem voor meer informatie contact op met FHA, VA, Fannie Mae of uw lokale hypotheekverstrekker of makelaar.