Kredietlijn of persoonlijke lening: Hoe te kiezen

Ondernemers die op zoek zijn naar cash-injecties om hun bedrijven een boost te geven, hebben tegenwoordig een schat aan opties. Ondanks de toenemende populariteit van crowdfunding en peer-to-peer-leningen, kunnen eigenaren van kleine bedrijven nog steeds een beroep doen op enkele van de meer traditionele financieringsbronnen, zoals bankkredietlijnen en persoonlijke leningen, om hen te helpen uitbreiden.

Ondanks de overeenkomsten tussen kredietlijnen en persoonlijke leningen, zijn er ook een aantal belangrijke verschillen. Hier komt u meer te weten wanneer u de ene boven de andere moet kiezen en hoe de terugbetalings- en toepassingsprocessen zich verhouden.

De basis

Bedrijfseigenaren schakelen doorgaans over op traditionele leningen wanneer ze geld nodig hebben voor een eenmalige aankoop die ze niet alleen zouden kunnen betalen. Een kledingbedrijf kan bijvoorbeeld een lening aanvragen om nieuwe apparatuur te kopen en te installeren om de productie te verhogen. Hoewel dit soort leningen misschien zes cijfers overtreffen, moeten niet alle leningen worden gebruikt voor dergelijke ambitieuze projecten en zou het geleende bedrag zo laag kunnen zijn als $ 3.000.

Kredietlijnen worden meestal gebruikt voor terugkerende kosten, zoals voorraadvoorraad bij voorraad en betaalde werknemers. Bedrijfseigenaren kunnen geld ophalen uit de kredietlijn die ze hebben gekregen wanneer dat nodig is. Wie de kredietlijn uitgeeft, of het nu een bank of een kredietvereniging is, beperkt hoeveel geld een persoon elke maand kan lenen.

Het terugbetalen van leningen vs. kredietlijnen

Alvorens een lening te verstrekken, werkt een eigenaar van een klein bedrijf samen met de geldschieter om een ​​aflossingsschema op te stellen. Dit bepaalt de lengte van de lening, de rente en het maandelijkse bedrag dat de eigenaar van het kleinbedrijf aan de kredietgever moet betalen. In tegenstelling tot een kredietlijn moet een lening onmiddellijk worden terugbetaald, ongeacht of er geld is gebruikt.

In een kredietlijn verricht u alleen betalingen voor de hoeveelheid geld die u hebt gebruikt, en u krijgt meestal een maand om minstens een deel van wat u hebt geleend terug te betalen. Hoewel niet elke kredietlijn hetzelfde is, vraagt ​​u meestal om een ​​minimale betaling van 1% of 2% van het totale bedrag dat u hebt geleend. Net zoals het betalen van uw creditcardrekening, is het altijd een goed idee om elke maand of zo veel mogelijk elke maand te betalen om te voorkomen dat u schulden oploopt. Aangezien de hoeveelheid geld die u uit uw kredietlimiet trekt, waarschijnlijk maand na maand zal veranderen, zult u geen vaste betalingen doen.

Omdat u in de volgende maand weer van dezelfde regel kunt afhalen, worden deze financiële producten vaak revolverende kredietlijnen genoemd. Uw emittent moet u minstens één of twee keer per jaar verplichten om eventuele uitstaande schulden goed te maken. Ten slotte hebben kredietlijnen meestal een levensduur van één of twee jaar, waarna de instelling die uw kredietverlening uitbreidt, de lijn kan vernieuwen of beëindigen.

Hoe elk product te verkrijgen

Zowel banken als kredietverenigingen bieden leningen en kredietlijnen aan. Om de kansen op het in gebreke blijven van uw lening te evalueren, zullen deze financiële instellingen grondige achtergrondcontroles uitvoeren op uw persoonlijke en zakelijke kredietgeschiedenis en het eerdere leengedrag. Je krijgt alleen de beste rentetarieven aangeboden als je een sterke FICO-credit score van ten minste 700 hebt. Een credit score van 630 of lager kan je diskwalificeren.

Als uw bedrijf niet over een bewezen staat van dienst van succes beschikt maar uw credit score sterk is, kan een kredietverstrekker u vragen om onderpand op te zetten, met name bij het aanvragen van een kredietlijn, volgens Craig Smalley, een MKB-expert.

"Een kredietlijn is meestal gekoppeld aan een asset voor onderpand," zegt Smalley. "De meeste kredietlijnen die eigenaren van kleine bedrijven gebruiken, zijn bijvoorbeeld tweede hypotheken op hun huizen", wat betekent dat het onderpand het huis is.

"Soms is een klein bedrijf in staat om een ​​kredietlijn te beveiligen, waarbij het onderpand de activa van het bedrijf zijn", zegt Smalley.

De afhaalmaaltijden

Hoewel persoonlijke leningen en kredietlijnen elk de financiering kunnen bieden die uw kleine bedrijf nodig heeft, zijn ze niet uitwisselbaar. Overweeg een persoonlijke lening als u geld nodig hebt voor een eenmalige aankoop, omdat u dan de tijd krijgt om de lening terug te betalen over een langere periode. Als u aan de andere kant geld nodig hebt voor maandelijkse uitgaven waarvan u weet dat u deze regelmatig en doorlopend kunt terugbetalen, overweeg dan een kredietlijn te volgen.

Als je wordt gevraagd om een ​​onderpand voor een lening op te zetten, moet je voorzichtig zijn. Als u de lening niet betaalt, kunt u uw eigendom verliezen.

Ga naar voor meer informatie over hoe u een bedrijf kunt starten en uitvoeren Onze site Small Business Guide . Voor gratis, persoonlijke antwoorden op vragen over het starten en financieren van uw bedrijf, bezoekt u de Klein bedrijf deel van de Ask a Advisor-pagina van Investmentmatome.

Afbeelding via iStock.