Hoe duur is slecht krediet? Many Do not Know, Survey Shows

Het is 2017: weet jij wat jouw credit score is?

Goed krediet is om vele redenen belangrijk, afgezien van de kwalificatie voor de beste leningstarieven. En de allereerste stap bij het bouwen ervan is je uitgangspunt kennen. Maar uit een Investmentmatome-enquête blijkt dat terwijl meer dan een kwart van de Amerikanen (26%) hun kredietscores maandelijks of vaker controleert, bijna 1 op de 8 (12%) hun scores nooit heeft gecontroleerd.

In een online onderzoek onder meer dan 2000 Amerikaanse volwassenen, in opdracht van Investmentmatome en uitgevoerd door Harris Poll in april 2017, vroegen we Amerikanen wat ze wisten over de impact van slecht krediet, evenals factoren die wel en niet van invloed zijn op credit scores. Dit is wat we hebben geleerd:

• Ongeveer de helft van de Amerikanen (49%) weet niet dat het hebben van slecht krediet de iemands opties voor gsm-diensten kan beperken. Er zijn manieren om een ​​mobiele telefoon te krijgen zonder een kredietcontrole, maar consumenten met een lage kredietwaardigheid hebben minder opties.
• Bijna een kwart van de Amerikanen (23%) denkt dat iemand slechts één credit score heeft. De meeste consumenten hebben veel scores en ze kunnen variëren op basis van de informatie die is gebruikt om ze te berekenen. De scoreleverancier en het scoremodel dat uw geldverstrekker raadpleegt, is afhankelijk van de reden waarom u op zoek bent naar krediet: er zijn bijvoorbeeld autospecifieke en hypotheekspecifieke scores.
• Meer dan 2 op de 5 Amerikanen (41%) denkt dat het bijhouden van een klein saldo op een creditcard maand op maand kan bijdragen aan het verbeteren van iemands credit scores. Dit is een veel voorkomende misvatting. Om rentekosten te voorkomen, betaalt u elke maand uw creditcard.

Wat u niet weet over krediet kan u kosten

Ongeveer 40 miljoen Amerikanen hebben een FICO-credit score lager dan 600 [1], en velen begrijpen misschien niet de impact die het kan hebben op hun dagelijks leven, zelfs als ze geen leningen aanvragen of met een hoge renteschuld zitten.

De dagelijkse effecten van slecht krediet

Het hebben van slecht krediet is duur, en niet alleen vanwege de hoge rente die kredietverstrekkers in rekening brengen. Meer dan 2 op de 5 Amerikanen (43%) weet niet dat het hebben van slecht krediet een negatieve invloed kan hebben op de prijs van autoverzekeringen, en meer dan de helft (52%) weet niet dat dit de kosten van nutsvoorzieningen negatief kan beïnvloeden. Deze kosten zijn vaak goedkoper of nietbestaand voor mensen met een uitstekende kredietwaardigheid, hoewel ze geen geld opnemen.

Slecht krediet kan zelfs de kansen op huisvesting beperken. Veel verhuurders controleren de kredietrapporten van de aanvragers, maar bijna een kwart van de Amerikanen (23%) weet niet dat het hebben van slecht krediet de mogelijkheid van een persoon om een ​​appartement te huren negatief kan beïnvloeden. En bijna de helft (49%) weet niet dat slecht krediet de mogelijkheid om een ​​mobiele telefoon te krijgen kan beperken. Consumenten met slecht krediet kunnen beperkt zijn tot prepaidtelefoons en de beste plannen van vervoerders missen. Het kan zelfs een uitdaging zijn om bepaalde banen met slecht krediet te krijgen.

Slecht krediet betekent minder creditcardkeuzes

Meer dan 1 op de 5 Amerikanen (21%) is van mening dat iemand met een kredietscore van meer dan 600 in aanmerking komt voor een creditcard die hij of zij wil. Nog eens 40% weet niet zeker of een score boven 600 iemand kwalificeert voor een creditcard. 600 is een score die onder het gemiddelde ligt en geeft consumenten geen toegang tot de meeste kaarten op de markt.

Consumenten met een uitstekende kredietwaardigheid hebben bijna acht keer zoveel creditcardopties als consumenten met slecht krediet. [2] Wie slecht krediet heeft, mist de kaarten met de beste beloningen en laagste rentetarieven, evenals de beste aankoopbeschermingen en reisvoordelen.

Misvattingen omringen kredietscores

Waarom hebben zoveel Amerikanen een slechte reputatie? Hier is een mogelijkheid: de stijging van de kosten van levensonderhoud is de afgelopen 13 jaar hoger dan de inkomensgroei, volgens de jaarlijkse schuldschatstudie van Onze site. Veel consumenten maximaliseren mogelijk creditcards om de kloof te overbruggen en vervolgens achterop te raken bij betalingen of in gebreke blijven.

Een andere theorie is dat Amerikanen gewoon niet begrijpen hoe krediet werkt. Onze enquête vond veel misvattingen over kredietscores, waaronder het aantal scores dat mensen hebben en de factoren die erbij horen.

Wat is een credit score?

Een credit score is een getal van drie cijfers, meestal op een schaal van 300 tot 850, die schat hoe waarschijnlijk het is dat iemand geleend geld zal terugbetalen. Als u regelmatig betalingen verricht aan een kredietverstrekker, bijvoorbeeld op een creditcard of autolening, heeft u waarschijnlijk kredietscores.

Meer dan 1 op de 10 Amerikanen (11%) denkt dat iedereen begint met een perfecte credit score. Eigenlijk moet je je scores vanaf nul opbouwen - maar ze beginnen niet bij nul. Wil je je voortgang meten? Uw scores worden niet noodzakelijk vermeld in uw kredietrapport, hoewel bijna tweederde van de Amerikanen (64%) denkt dat dat wel zo is. De gratis kredietrapporten die eenmaal per jaar beschikbaar zijn via AnnualCreditReport.com bevatten geen scores. U kunt echter gratis scores krijgen van verschillende bronnen, waaronder Investmentmatome.

De componenten van een credit score

Er zijn vijf basisfactoren die betrekking hebben op de meeste kredietscores: betalingsgeschiedenis, kredietgebruik, lengte van de kredietgeschiedenis, soorten krediet in gebruik en nieuw krediet.

Betaalgeschiedenis: Een van de beste dingen die u kunt doen voor uw credit scores is om betalingen op tijd te doen, 100% van de tijd. U kunt het beste het volledige saldo van uw creditcard betalen, maar betaalt ten minste het minimumbedrag op de vervaldatum.Schuldeisers melden betalingen die slechts een paar dagen te laat zijn aan kredietbureaus niet, maar betalen 30 dagen of meer te laat en u kunt uw scores verzamelen.

Gebruik van krediet: Dit verwijst naar het deel van uw beschikbare tegoed dat u op een bepaald moment gebruikt. Tussen 1% en 30% is ideaal, maar mensen begrijpen deze cijfers verkeerd.

Mogelijk omdat het gebruik van krediet je scores meer dan helemaal niet helpt, meer dan 2 op de 5 Amerikanen (41%) denkt dat het dragen van een klein saldo van maand tot maand kan bijdragen aan het verbeteren van iemands scores, terwijl een vijfde (20%) denkt het kan pijn doen. Sterker nog, of iemand een klein saldo heeft, heeft waarschijnlijk helemaal geen invloed op zijn of haar scores.

"Het idee dat je schulden moet dragen om een ​​goed krediet te krijgen, is een gevaarlijke, dure mythe die moet sterven", zegt Investmentmatome-columnist Liz Weston, auteur van het boek "Your Credit Score". Als je een saldo bijhoudt, betaal je rente, maar het heeft waarschijnlijk geen invloed op uw kredietwaardigheid - alleen uw portemonnee.

Lengte van de kredietgeschiedenis: Dit omvat de totale tijd dat u een tegoed had - te beginnen bij uw eerste creditcard of lening - en de gemiddelde leeftijd van al uw kredietrekeningen. Het is een goed idee om uw oudste account open te houden en te voorkomen dat u andere oudere, ongebruikte accounts sluit, tenzij u een goede reden hebt, zoals dat zij jaarlijkse kosten in rekening brengen of dat u een gezamenlijk account moet afschudden. Als u ervoor kiest om andere accounts te sluiten, houdt u rekening met de kredietgeschiedenis in kwestie om het negatieve effect op uw scores te beperken.

Mix van kredietrekeningen: Het hebben van een combinatie van accounttypen heeft geen grote invloed op de kredietscores, maar het kan handig zijn om beide doorlopende accounts te hebben, zoals creditcards en kredietlijnen, en leningen op afbetaling, zoals hypotheken, autoleningen of studieleningen.. U kunt een goed krediet opbouwen en behouden met slechts één type account.

Nieuw tegoed: De laatste factor betreft het aantal nieuwe accounts dat u heeft geopend of toegepast om te openen. Wanneer u een creditcard of lening aanvraagt, verschijnt er een 'hard' verzoek in uw kredietbestand. Als u uw eigen scores controleert, resulteert dit in een "zachte" vraag die uw krediet niet zal schaden. Maar harde vragen zijn niet goed voor je scores, dus je wilt het aantal aanvragen beperken dat je indient.

De uitzondering is wanneer u voor een hypotheek of autolening "rentewinkel" bent. In deze gevallen is het slim om een ​​aanvraag in te dienen bij verschillende geldschieters om het beste tarief te krijgen. De kredietbureaus tellen meerdere vragen als een enkele aanvraag zolang ze binnen een bepaald tijdsbestek worden gemaakt, meestal een paar weken.

Hoe het slechte krediet te verbeteren

Het verbeteren van uw krediet betekent werken aan de vijf factoren hierboven. U kunt echter ook uw kredietwaardigheid verbeteren door fouten te maken in uw kredietrapporten. De meeste consumenten hebben er een bij elk van de belangrijkste kredietbureaus: Experian, TransUnion en Equifax. U kunt elk van deze rapporten één keer per jaar gratis krijgen.

Nadat u uw rapporten heeft ontvangen, leest u ze aandachtig door en betwist u eventuele fouten. Onjuiste informatie kan uw krediet schade toebrengen, waardoor u geen toegang krijgt tot lage kredietrente, superieure kredietproducten en andere voordelen van goed krediet.

Mensen die krediet proberen op te bouwen komen meestal een catch-22 tegen: ze hebben een lening of creditcard nodig om hun scores te verhogen, maar ze kunnen niet worden goedgekeurd voor een lening of creditcard omdat hun scores laag zijn of niet bestaan. Het is bijvoorbeeld moeilijk om goede creditcards te vinden voor slecht krediet.

Degenen met een slechte kredietwaardigheid hebben een paar opties:

Leningen voor kredietconstructeurs: Deze leningen hebben meestal lage rentetarieven, ongeacht uw credit scores. Maar er is een addertje onder het gras: u ontvangt het geld van de lening pas als u het hebt betaald. Deze leningen bestaan ​​uitsluitend voor het bouwen van kredieten. De geldschieter zet het geld op een spaarrekening en je kunt het claimen als je het saldo volledig hebt betaald. De bank zal uw betalingen aan de kredietbureaus rapporteren, wat uw scores zou moeten helpen, op voorwaarde dat u alle betalingen op tijd hebt gedaan.

Beveiligde creditcards: Met een beveiligde kaart leg je een borg neer die gewoonlijk gelijk is aan de kredietlimiet van de kaart, maar soms is deze minder. Dit vermindert het risico van de emittent. Niet iedereen die een beveiligde kaart aanvraagt, wordt goedgekeurd, maar ze zijn nog steeds een goede optie voor mensen met een slecht krediet.

Beveiligde kaarten zijn niet vooraf betaald, dus het is van cruciaal belang dat u elke maand uw kosten betaalt. Na het "afstuderen" van een onbeveiligde kaart of het afsluiten van het account met een goede reputatie, krijgt u uw inleg terug.

Beveiligde persoonlijke leningen: Als u krediet wilt opbouwen maar ook een lening nodig hebt, is een beveiligde persoonlijke lening misschien de juiste keuze. Hiermee kunt u lenen tegen een auto, spaarrekening of andere activa, zoals zaken als recreatievoertuig of meubilair. Het tarief zal waarschijnlijk hoger zijn dan op een lening voor een kredietverstrekker, maar u krijgt wel toegang tot het leninggeld.

"Je hoeft geen creditcardschuld bij je te hebben om geweldige credit scores te behalen," zegt Weston. "Maar u moet wel kredietrekeningen hebben en ze op verantwoorde wijze gebruiken."

Methodologie

Deze enquête werd online uitgevoerd in de VS door Harris Poll namens Investmentmatome van 6 - 10 april 2017, onder 2.250 volwassenen van 18 jaar en ouder. Deze online enquête is niet gebaseerd op een kanssteekproef en daarom kan er geen schatting van de theoretische steekproeffout worden berekend. Neem voor de volledige enquêtemethodologie, inclusief wegingsvariabelen, contact op met [email protected].

voetnoten

[1] Volgens Ethan Dornhelm, hoofdwetenschapper bij FICO, zijn er ongeveer 40 miljoen Amerikaanse consumenten met kredietscores onder de 600. Er zijn nog eens 53 miljoen Amerikanen die niet gescoord kunnen worden omdat ze te weinig informatie hebben over hun kredietdossier of helemaal geen creditbestand.

[2] Volgens de Investmentmatome-database met meer dan 1.200 kaarten zijn er 7,7 keer zoveel kaarten beschikbaar voor mensen met een uitstekende kredietwaardigheid vergeleken met mensen met slecht / slecht krediet.