Wanneer moet en moet je niet - Tik op je Roth IRA

De meeste pensioenrekeningen hebben slechts één doel: het geld gaat in en blijft binnen tot aan het pensioen - in het bijzonder totdat de belegger 59 1/2 wordt. Trek het vroeg uit en je zult belastingen en boetes moeten betalen.

Het is begrijpelijk dat die langdurige lockdown niet altijd goed zit bij jongere beleggers. Natuurlijk heb je dat geld nu misschien niet nodig, maar er zijn genoeg toekomstige omstandigheden waarin je zou kunnen zitten. Als duizenden dollars achter de tralies zitten, krijg je geen uitval van een baan, krijg je geen schulden of ontgrendel je de deur naar je eerste huis.

Voer de Roth individuele pensioenrekening in. Bijdragen van Roth IRA worden betaald met dollars na belastingen, dus de uitkeringen bij pensionering zijn belastingvrij. Dat is een goed extraatje, maar er is meer: ​​omdat je Uncle Sam al heel hebt gemaakt, kun je je bijdragen op elk moment en zonder belasting of boete terugtrekken. Het woord "bijdragen" is hier belangrijk; de IRS heeft verschillende regels voor het opnemen van de inkomsten van de belegging, die kunnen worden belast of bestraft als de verdeling niet gekwalificeerd is.

U kunt een Roth IRA gebruiken om te sparen voor uw pensioen, terwijl u weet dat uw spaargeld een omweg kan nemen, mocht u het nodig hebben of willen. Maar niet elke omweg is het waard. Hier leest u hoe u beslist wanneer u op tijd op uw Roth IRA tikt.

Overweeg andere geldbronnen

In een ideale wereld zou je alles hebben - een spaarrekening voor kortetermijndoelen, een andere die je noodfonds en een Roth IRA voor pensioen houdt. In de echte wereld kost het tijd om zo'n financiële zekerheid op te bouwen. In de tussentijd is het OK om de multitaskingvaardigheden van de Roth IRA te gebruiken, maar niet te misbruiken.

"Wat we doen met jongere klanten is een liquiditeitspikkingsvolgorde opgezet", legt John Gajkowski uit, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van Money Managers Financial Group in Oak Brook, Illinois. "Controleren van accounts komt eerst, dan geldmarkt- of spaarrekeningen. We positioneren de Roth als zowel een afboekingsrekening als een noodfonds, maar we benadrukken echt het idee van een noodsituatie."

Roth IRAs hebben echter jaarlijkse contributielimieten - momenteel $ 5.500 voor mensen onder de leeftijd van 50 en $ 6.500 voor die 50 en ouder - dus je kunt niet gemakkelijk geld aanvullen dat je afhaalt. Dat betekent dat uw besparingsdoelen een afzonderlijk noodfonds moeten bevatten, zelfs als het een magere start heeft.

Laat rente uw gids zijn

Het besluit om schulden af ​​te lossen of te beleggen komt in het algemeen neer op een koersdaling: als de rente op de schuld hoger is dan een redelijk beleggingsrendement - 6% is een goede drempel - focus je op het afbetalen van die schuld. Als het tarief lager is, kunt u beter minimumbetalingen doen.

De beslissing in een ander voorbeeld valt in dezelfde lijn: Afwezig andere bronnen van contant geld, als de uitgave waarmee u geconfronteerd wordt, kan worden verrekend met een 0% balansoverdrachtskredietkaart - een die u volledig zou kunnen afbetalen voordat de rente omhoog gaat - dat is vaak een betere optie dan te tikken op uw Roth IRA-bijdragen.

"Als u een gratis lening kunt krijgen zonder uw premielimiet of pensioensparen te beïnvloeden, is het beter om het geld in de Roth IRA te houden," zegt Doug Amis, een gecertificeerde financiële planner en president van Cardinal Retirement Planning in Cary, North Carolina.

Andere uitgaven waarvoor u kunt lenen, zoals onderwijs of een huisaankoop, moeten op dezelfde manier worden gewogen. Overweeg de kosten van een studielening of hypotheekrente tegen de kosten van het beleggen van Roth IRA-investeringen, en misschien vindt u het - vooral in de nog altijd lage renteomgeving - dat u beter kunt lenen.

Regels van Roth IRAs bieden in bepaalde omstandigheden een extra dosis flexibiliteit als u meer nodig hebt dan wat u heeft bijgedragen. Thuiskopers die voor het eerst wonen, kunnen maximaal $ 10.000 belasting- en boeterente opnemen, zolang ze de Roth minimaal vijf jaar hebben gehad. Inkomsten kunnen ook worden afgetast voor gekwalificeerde onderwijsuitgaven zoals een gediplomeerde school zonder boete, hoewel je inkomstenbelasting moet betalen over de opname.

Het is geen gratis lunch

De flexibiliteit van een Roth IRA maakt het een verleidelijke, bungelende wortel, dus het is belangrijk om het einddoel te onthouden. Het belastingvoordeel dat u volledige toegang geeft tot uw bijdragen, maakt hen ook tot een krachtige pot belastingvrij geld dat met pensioen gaat - als die bijdragen worden geïnvesteerd.

"Hoe jonger je bent, hoe beter een Roth IRA is vanwege het vermogen om een ​​kleine eikel te nemen en het in een hele grote eik te veranderen," zegt Gajkowski. "Uiteindelijk betaal je belasting op de eikel, niet op de eik."

Meer over pensioen

• Bereken of uw pensioen op schema ligt
• Ontdek hoe Roth IRAs werkt
• IRA versus 401 (k): waar moet u in investeren?

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.