Wanneer moet u beginnen met het verzamelen van sociale zekerheid?

Door Gary Alt

Lees meer over Gary op onze site Vraag een adviseur

De beslissing over het tijdstip waarop u de socialezekerheidsuitkeringen gaat innen, is een van de grootste financiële beslissingen die u na uw pensionering neemt. Waarom? De levensduurkosten van het maken van de verkeerde keuze kunnen enorm zijn en een grote impact hebben op de pensioenlevensstijl van uw gezin. Gezien het feit dat je gedurende vele jaren van je carrière een flink bedrag hebt bijgedragen, zorg er dan voor dat je jezelf of je gezin niet tekort doet.

Overweeg een hypothetisch voorbeeld: Bob wordt dit jaar 62 en vraagt ​​zich af of hij moet beginnen met het innen van voordelen. Als hij wacht tot zijn volledige pensioengerechtigde leeftijd van 66, krijgt hij $ 24.000 per jaar. Als hij op 62-jarige leeftijd vroegtijdig profiteert, verlaagt hij zijn betalingen met 25%, dus Bob krijgt slechts $ 18.000 per jaar.

Als hij wacht tot hij 70 jaar oud is, stijgt zijn volledige pensioenuitkering met 8% per jaar tot $ 32.652. Op 85-jarige leeftijd tellen die betalingen op tot ongeveer $ 608.600, vergeleken met slechts $ 547.600 als hij op 62-jarige leeftijd begon te verzamelen, uitgaande van een jaarlijkse aanpassing van de kosten van levensonderhoud van 2%.

Hoewel er veel factoren zijn die bepalend zijn voor het tijdstip waarop voordelen moeten worden benut, zijn er een paar die van cruciaal belang zijn bij het maken van de juiste keuze.

Hoe is het met je gezondheid?

De gemakkelijkste factor om te overwegen is gezondheid. Als u lijdt aan een chronische ziekte waarvan wordt verwacht dat u uw leven aanzienlijk verkort, is het misschien verstandiger om deze sneller te verzamelen. Voor Bob betekent wachten tot de leeftijd van 66 dat hij tot zijn 79e moet leven om de vier jaar die hij niet verzamelde goed te maken.

Voordelen voor echtgenoten - het gaat niet alleen om jou!

Wanneer u overlijdt, ontvangt uw echtgenoot uw volledige pensioenuitkering als zijn of haar eigen voordeel minder is dan de uwe. Als u een chronische ziekte heeft die uw leven zou kunnen verkorten, denk er dan over na hoe uw beslissing de rest van zijn of haar leven zal beïnvloeden. In het geval van Bob zou het regelen van $ 18.000 per jaar op 62-jarige leeftijd in plaats van $ 32.652 om 70 jaar invloed kunnen hebben op het vermogen van zijn vrouw om langdurige zorg of gezondheidszorg in haar latere jaren te betalen.

Werkt nog steeds?

Pensionering wordt tegenwoordig vaak omschreven als het vermogen om zo veel of zo weinig te werken als je wilt, en iets te doen wat je leuk vindt - dus het is gebruikelijk om op zijn minst een beetje inkomen te hebben. Maar uw voordelen worden op twee manieren beïnvloed als u te veel geld verdient.

Ten eerste, als je je volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, wordt je maandelijkse betaling verlaagd als je meer dan $ 15.720 verdient.

Ten tweede, kan tot 85% van uw voordelen worden belast als u meer dan $ 25.000 (indiening van belastingen als single) of $ 32.000 (gehuwde indienen gezamenlijk).

Dus als u van plan bent om door te gaan met werken, zelfs in deeltijd, is het misschien verstandig om uitstel van voordelen te ontvangen.

Lifestyle behoeften

De eerste jaren van pensionering omvatten vaak veel reizen, uit eten gaan en fysiek actief blijven -alle daarvan hebben geld nodig. In latere jaren worden die kosten vervangen door hogere kosten voor de gezondheidszorg. Bovendien zijn dit niet-discretionaire uitgaven zoals onroerendgoedbelasting en transport.

Inzicht in uw behoeften versus uw wensen, zowel vandaag als morgen, is een delicate evenwichtsoefening.

Levensverwachting

We kunnen nooit voorspellen hoe lang we gaan leven, maar het is de moeite waard om deze statistiek te overwegen: voor een 65-jarig paar is er een kans van meer dan 70% dat minstens een van hen 85 zal bereiken.

Nog afgezien van het proberen om het break-even punt van het uitstellen van voordelen in te schatten, brengt de levensduur inflatieoverwegingen met zich mee. Het effect van inflatie op je levensstijl over 20 of 30 jaar is verbijsterend - je kosten van levensonderhoud zullen waarschijnlijk verdubbelen in die tijd. Maar ongeacht wanneer u een uitkering aanvraagt, ontvangt u in de meeste jaren aanpassingen in de kosten van levensonderhoud.

Waar te gaan vanaf hier?

Dit zijn enkele van de belangrijkste overwegingen bij het optimaliseren van uw socialezekerheidsstrategie. Ik heb als voorbeeld hypothetische dollarbedragen gebruikt, maar u kunt uw eigen uitkeringsbedragen op verschillende leeftijden verkrijgen door een gepersonaliseerde verklaring te downloaden op ssa.gov/myaccount.

Een laatste opmerking: als u begint met sociale zekerheid en later ontdekt dat het opschorten van uw voordelen financieel voordelig is, kunt u uw aanvraag intrekken en de socialezekerheidsadministratie terugbetalen. De enige vangst is dat u hen op de hoogte moet stellen vóór 12 maanden nadat u recht op pensioen kreeg.

Een slimme socialezekerheidsstrategie kan tijdens uw leven tienduizenden dollars meer in uw zak steken.