Wat u moet weten over geld in uw 30s en 40s

Het veranderen van uw financiële staat vereist een soort van tijdreizen om met uw toekomstige zelf te communiceren. Waar wil je over 10, 20 jaar zijn? Ben je op het goede pad of ga je de verkeerde kant op?

De tijdwaarde van geld, dat wil zeggen hoe besparingen, investeringen en schuldniveaus samengaan met het verstrijken van jaren, betekent dat geldgewoonten, goed of slecht, worden gecreëerd wanneer we in de komende decennia contant geld gaan verdienen. En een gefluisterd stukje wijsheid vooraan kan je ervan weerhouden om later in je leven over je fouten te huilen.

We hebben ons Investmentmatome-netwerk van door Ask an Advisor gecertificeerde financiële planners bevraagd over de grootste spijt en lessen die je zou moeten leren in de jaren 20, 30 en 40. (Klik hier voor onze post over je 20s.) Alles bij elkaar genomen, kunnen deze als 12 stappen worden beschouwd om je financiële toekomst veilig te stellen. En ze zijn allemaal gebaseerd op twee sleutelvaardigheden die we moeten leren - en vaak opnieuw leren - in onze geldlevens: bereid je voor en houd je aan een begroting en stel goede spaargewoonten vast.

Je 30s

Spijt is een goed steunpunt voor verandering. Tegen de tijd dat je je 30-er jaren bereikt, is je houding ten opzichte van geld (hopelijk) volwassen geworden, getemperd door fouten uit het verleden en op de hoogte gebracht door nieuwe verantwoordelijkheden.

"Mensen van in de dertig komen in die tijd in hun leven, waar ze vele levensmijlpalen zullen hebben: huwelijk, kinderen en een nieuw huis", zegt Jeremy S. Office, directeur van Maclendon Wealth Management in Delray Beach, Florida. "Tegen die tijd had je de schulden van studenten moeten afbetalen (of hebben betaald), je hebt je loopbaan voltooid en denk je er waarschijnlijk aan om een ​​gezin te stichten. Hopelijk zullen de financiële gewoonten die je in je jaren twintig hebt gezet je kennis geven van wat je kunt besparen en wat je kunt veroorloven."

Toch kan de aantrekkingskracht van gemakkelijk krediet dat een gevestigde carrière met zich meebrengt, valkuilen veroorzaken, vooral als je jezelf veroordeelt tegen meer welgestelde vrienden en familie. "Waarneming is niet noodzakelijk de realiteit. Mooie kleding, dure auto's en huizen zijn niet wat ze zijn geworden en zijn meer een verplichting dan een troef, "zegt Anika Hedstrom, senior financieel analist en adviseur voor SkyOak Financial in Medford, Oregon.

"Vermijd de 'gotta's-I gotta heb dit, ik gotta heb dat, ik gotta nu hebben, "voegt Michael Keeler, president van GFS & Association in Las Vegas. "Krediet is gemakkelijk te krijgen en gemakkelijk te misbruiken. Leef binnen je mogelijkheden."

De financiële knoop binden

Het grotere probleem bij huwelijken is niet onverenigbaarheid of ontrouw, maar eerder niet-overeenkomende ideeën over geld. Ken de geldpersoonlijkheid van je partner en vind het middelste snel.

Het goede nieuws: een recente studie heeft aangetoond dat millennials beter in staat zijn om 'het geld te praten' dan oudere stellen.

"Ontdek de geldpersoonlijkheid van uw partner voordat u gaat trouwen en ga indien nodig door met counseling. Dit alleen al kan helpen geldargumenten te minimaliseren, wederzijdse verwachtingen vast te stellen voor het gebruik van je geld en een gedeelde visie of doel voor de toekomst te creëren, "zegt William Pitney, een financieel adviseur bij Focus YOU in Foster City, Californië. “Als u eenmaal getrouwd bent, kunt u maandelijks een overzicht van uw financiën krijgen, zodat u uw voortgang naar uw doelen kunt volgen en waar nodig kunt bijsturen."

Childproof uw financiën

Er is geen grotere vreugde dan het hebben van een kind - en geen grotere uitdaging voor uw financiën. "Kinderopvangkosten alleen al zouden de eerste jaren gemiddeld meer dan $ 10.000 per jaar aan uw uitgaven kunnen toevoegen", zegt Shannon L. McLay van Next-Gen Financial.

Als budgetteren en sparen geen deel van je leven zijn geweest, zal het hebben van een kind die gewoonte een kickstart geven (en laat je jezelf schoppen omdat je niet eerder bent begonnen). Kinderopvang is duur, en universiteitsrekeningen zijn niet zo ver weg.

"Zo niet, dan kan de gewoonte om te sparen worden uitgebreid met andere prioriteiten die je mogelijk hebt", zegt Larry R. Frank Sr. van Better Financial Education. "Dat noodfonds uit je jaren '20? Houd het ook vol."

Huren of kopen?

De grootste aankoop die de meeste mensen maken, is van een huis. Hoewel aanbetalingen kunnen variëren, raden adviseurs aan om ten minste 20% te sparen voor een aanbetaling om te bepalen "hoeveel thuis" u zich kunt veroorloven.

Maar zou u moeten kopen? De aantrekkingskracht van het opbouwen van gelijkheid versus de opportuniteit van huren komt neer op één ding, echt: hoe lang denk je dat je blijft zitten?

"Als je werk je veel beweegt of je inkomen verandert, beste huur," zegt Frank. "Hoog kopen en verkopen voordat je winst kunt maken, is hoe je je shirt verliest."

Als u besluit om te kopen, "onderhandelt u hard om een ​​grote hypotheek te krijgen", zegt Bonnie Sewell, een gecertificeerde financiële planner gevestigd in Leesburg, Virginia. Als je carrière je in beweging brengt voordat je van plan was, "kun je [het huis] houden en [het] verhuren, waardoor je een beleggingsobject wordt." Maar dat kan een gladde helling zijn als je niet voorbereid bent op de extra verantwoordelijkheden van het managen van twee huizen op twee locaties.

Samengestelde rente - het achtste wereldwonder

Of het nu uw 401 (k) pensioenrekening is, 529 rekeningen voor de opvoeding, levensverzekering of andere investeringen van uw kind, samengestelde rente is een magisch iets. Dit is het moment om dat sprookjespoeder in je financiële leven te sprenkelen.

"Zoals we allemaal weten, is compounding het achtste wereldwonder", zegt Seasholtz. "Tijd en zelfs een kleine hoeveelheid geld telt in de loop van de jaren; Ik heb nog steeds mijn investering die ik begon toen ik 26 jaar oud was."

"Als je werkgever een pensioenplan aanbiedt, doe mee, ook al lijkt het gewoon een druppel in de emmer", voegt Houchins toe. "De druppels vullen uiteindelijk de emmer."

Je 40s

Als je onvoorzichtig was met je geld, maar geen spijt hebt gehad, doe dat nu zeker. Dat is geen probleem.

"Het leven gebeurt," zegt Pitney.

Ga niet in de schulden als een manier om investeren te versnellen. "Voor 40s, beseffen dat schuldendienst bruikbare geld putten in de na-belasting, levenslange inkomen pool van een gezin," zegt J Kevin Stophel, principal bij KumQuat Wealth in Chattanooga, Tennessee. "Denk niet dat beleggingen noodzakelijkerwijs beter zullen presteren dan schuldendienst, met name ongedekte kredieten."

"Realiseer je dat de wetenschap van geluk ons ​​informeert dat het niet om dingen gaat maar om relaties en ervaringen," voegt hij eraan toe. "Focus op deze in plaats van groter, beter, meer."

Uit elkaar gaan is moeilijk

Aangezien ongeveer de helft van de huwelijken eindigt in een scheiding, is het belangrijk om uw financiële onafhankelijkheid te beschermen. Sommige stellen kunnen hun vermogen op een minnelijke manier scheiden, stemmen in met alimentatie en laten de credit rating van elke persoon intact. Voor anderen is dat gemakkelijker gezegd dan gedaan.

"Echtscheiding is niet leuk. Het zal geen gemakkelijke zaak worden, dus hou jezelf niet voor de gek, "zegt Hedstrom. "Het kan vies worden. Bescherm uzelf, gebruik experts en zorg ervoor dat u altijd uw onafhankelijkheid behoudt. "Dit omvat het kennen van al uw openstaande schulden van uw echtgenoot, rekeningsaldi en rekeningen en vervaldatums.

Uiteindelijk adviseert Sewell: " beide echtgenoten zouden het geld moeten begrijpen!"

Ramp uw pensioenrekeningen op

Zet je 401 (k) in overdrive. Als u nog geen volledige werkgeversbijdragen doet, doe het dan. Het is misschien ook tijd om de spaarbalans van uw kind naar uw pensioen te tippen. Je kinderen kunnen goedkope leningen krijgen voor de universiteit; er is geen lening met een lage rente voor pensionering.

"Als u achterloopt op uw pensioenplanning vanwege uw [eigen] studieleningen, dan zijn uw 40's de perfecte tijd om het pensioenplan te starten in plaats van het onderwijsfonds [voor uw kind] te stimuleren," zegt McLay. Houchins-Witt voegt eraan toe: "Naarmate je inkomen toeneemt, verhoog je je pensioensparen. Je zult het niet zo vaak opmerken als je je bijdragen verhoogt elke keer dat je een raise krijgt."

En blijf doorgaan met het fundament dat je in je jaren '20 hebt gelegd. "Dat noodfonds? Houd het stil - je zult dat moeten hebben tot je met pensioen gaat - en ja, het zal de eerste dollar worden die je kunt uitgeven als je met pensioen gaat, "zegt Frank. "Pensioen klinkt als een lange weg, toch? Afstuderen op de middelbare school of universiteit was gisteren, toch ?! In een oogwenk, hier zijn de kleinkinderen!"

Verzekering is belangrijk

Nu er mensen op u rekenen, is het tijd om het ergste te plannen. Levensverzekering is belangrijk.

Er zijn twee hoofdtypen: overlijdensrisicoverzekeringen, die een specifieke tijdsduur dekken (zeg 10 of 20 jaar), en een permanente (of hele) levensverzekering, die zo lang als je leeft voortduurt. Premies voor termijnpolissen zijn goedkoper omdat de verzekering slechts een beperkte tijd duurt, terwijl die voor permanent beleid duurder zijn, grotendeels omdat ze een gegarandeerde contante waarde bieden voor uw begunstigden.

"Een overlijdensrisicoverzekering is pure verzekering, terwijl permanente verzekeringen een deelverzekering en een deelinvestering zijn (met veel bewegende delen en een veel hogere kosten)", zegt Jarrett Topel, eigenaar van Topel & DiStasi Wealth Management in Berkley, Californië. "Een overlijdensrisicoverzekering is net als huren en een permanente levensverzekering is als het bezitten. En hoewel we allemaal graag eigenaar of huurder willen zijn, is huren vaak het meest logisch, totdat je over aanzienlijke activa en inkomsten beschikt."

Len Cohen, eigenaar van CF Services Group in Gaithersburg, Maryland, merkt op: "Sommige termijnverzekeringen zijn converteerbaar. Dit betekent dat ze kunnen worden ingewisseld voor permanent beleid tijdens de initiële termijn in dezelfde underwritingklasse, zonder medische vragen. Aangezien u er niet zeker van kunt zijn dat uw gezondheid over 10 of 20 jaar nog steeds goed zal zijn als u financieel solvabeler bent, is dit een zeer belangrijke functie."

Het is niet te laat

Dus misschien zit je diep in creditcardschulden, je hebt geen levensverzekering en sparen voor je pensioen voelt als een fantasie. Hier is het ding: je hebt nog steeds twee of drie decennia aan werk voor de boeg. Het is nooit te laat om te beginnen.

"Een ontmoeting met een professionele planner is misschien wel het belangrijkste wat je kunt doen om je voor te bereiden op de grootste uitgaven van het leven: 20 tot 30 jaar of meer pensioen en betalen voor een hbo-opleiding," zegt Pitney. "Veel levensgebeurtenissen lijken plannen te ontsporen, maar kleine veranderingen in je jaren '40 kunnen op de weg tot aanzienlijke uitbetalingen leiden."

Illustraties van Brian Yee.