Wat u moet weten over wijzigingen in de sociale zekerheid 'Bestand-en-opschorten'

Van Mike Eklund

Lees meer over Mike op onze site Vraag een adviseur

De recente financiële resolutie van het Congres die twee populaire claimstrategieën elimineerde die werden gebruikt om de voordelen van de sociale zekerheid te maximaliseren, betekent dat veel paren hun pensioentiming moeten herzien of hun levensstandaard moeten aanpassen. Als u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt of bijna bereikt, is het belangrijk om de veranderingen te begrijpen en hoe deze van invloed kunnen zijn op u.

De twee strategieën, bekend als "file-and-suspend" en "restricted application", zijn de laatste jaren in populariteit toegenomen omdat ze gehuwde paren in staat stellen hun voordelen te maximaliseren op basis van het inkomen van hun echtgenoot. De wijzigingen zijn gecompliceerd en hoe deze van invloed zijn, hangt onder meer af van de leeftijd en inkomstenstatus van uw partner en uw partner, dus ik raad u aan samen te werken met een gekwalificeerde financiële planner om de impact te bepalen.

Laten we een voorbeeld van een echtpaar, Brian en Susan, gebruiken om de situatie uit te leggen.

Bestand-en-onderbreken wijziging

Laten we in dit eerste voorbeeld aannemen dat Brian gedurende zijn leven de echtgenoot was die het meeste verdiende.

De bestandsoplossings- en opschortingsaanvraagstrategie heeft gehuwde paren in staat gesteld hun socialezekerheidsvoordelen te maximaliseren door één echtgenoot (Susan) toe te staan ​​om partneruitkeringen te ontvangen (50% van de volledige pensioenleeftijd van Brian) en de andere echtgenoot (Brian) om zijn uitkering uit te stellen en verdien 8% per jaar uitgestelde pensioenkredieten door zijn uitkeringen in te dienen en op te schorten.

Deze strategie stelde Susan in staat om haar partneruitkeringen te verzamelen, hoewel Brian de zijne nog steeds niet was gaan ontvangen. Gecombineerd met de uiteindelijke voordelen van Brian die groter zijn doordat hij 8% per jaar verdiende door zijn uitkering te vertragen, resulteerde dit in duizenden extra dollars aan extra inkomsten uit sociale zekerheid gedurende de levensduur van het paar.

De nieuwe regels stellen dat wanneer Brian de uitkeringen opschort, hij opschort alle voordelen gerelateerd aan die persoon, inclusief voordelen voor echtgenoten. Daarom kan Susan in dit voorbeeld niet langer de echtelijke sociale zekerheid claimen, waardoor deze strategie en het verlies van mogelijk jaren van partneruitkeringen effectief worden geëlimineerd, van Brian's volledige pensioengerechtigde leeftijd van 66 tot het behalen van zijn maximale uitkering op 70-jarige leeftijd.

Beperkte wijziging van de toepassing

De andere grote verandering was de eliminatie van de beperkte toepassingsstrategie die voornamelijk tweeledige paren treft. Neem in dit voorbeeld aan dat Brian en Susan beiden werkten en vergelijkbare inkomsten verdienden tijdens hun werkjaren. Als Susan bestanden registreert voor voordelen wanneer Brian bestanden verzendt en opschort, zal ze waarschijnlijk haar eigen voordeel ontvangen omdat het groter is dan het voordeel van de partner, waardoor de 8% groei per jaar van de pensioenuitkeringen effectief verloren gaat. Als een manier om dat te doen, zou Susan in plaats daarvan voor een beperkte applicatie indienen enkel en alleen echtelijke voordelen, waardoor haar eigen voordelen tot jaar 70 met 8% per jaar kunnen groeien.

Op de leeftijd van 70 zouden zowel Brian als Susan hun eigen voordelen ontvangen, die 32% hoger zouden zijn dan ze zouden hebben ontvangen als ze op 66-jarige leeftijd zouden hebben geclaimd. Dat is een wezenlijk verschil in levensinkomen gedurende hun pensioenjaren.

Deze strategie is nu niet toegestaan: de nieuwe regel stelt dat wanneer Susan een aanvraag indient voor uitkeringen, ze wordt geacht in te loggen voor echtelijke en individuele voordelen. Aangezien ze haar individuele voordelen zou ontvangen, zou ze die groei van 8% per jaar missen.

Voor wie zijn deze veranderingen van invloed?

• Als u al een van deze strategieën implementeert, is er geen verandering; je bent grandfathered in.
• Mensen die op of vóór 1 mei 1950 zijn geboren, moeten de opschorting van de uitkering uiterlijk op 29 april 2016 aanvragen als ze gebruik willen maken van een bestand en opschorten, zodat een echtgenoot aanspraak kan maken op een echtelijke uitkering.
• Mensen die geboren zijn tussen 2 mei 1950 en 1 januari 1954, blijven in aanmerking komen voor beperkte toepassing, maar niet bestand-en-schorten.
• Mensen die op of na 2 januari 1954 zijn geboren, kunnen beide strategieën niet gebruiken.

Andere wijzigingen

Deze post bespreekt alleen de veranderingen voor gehuwde paren, maar heeft ook betrekking op gescheiden echtgenoten, ouders met gehandicapte kinderen en ouders in de zestig met afhankelijke kinderen. Werk samen met een professional om het effect op uw situatie te begrijpen.

Volgende stappen

Wat u vervolgens moet doen, hangt af van uw geboorte. Zoals opgemerkt, als je geboren bent na 2 januari 1954, ben je helaas een lucratieve socialezekerheids claimstrategie kwijtgeraakt. Iedereen die eerder is geboren, moet zijn of haar situatie evalueren om te zien of er iets moet gebeuren vóór de uiterste datum van 30 april 2016. Omdat uw beslissing zou kunnen leiden tot het verlies van duizenden dollars aan gemiste voordelen, wordt u aangeraden samen te werken met een gekwalificeerde financiële planner om de optimale strategie voor uw situatie te bepalen.

Afbeelding via iStock.