Wat te Investeren

Er is een kort antwoord en een lang antwoord op de vraag waar in moet worden geïnvesteerd. Het korte antwoord: de meeste van uw pensioenspaarregelingen moeten worden geïnvesteerd in de aandelenmarkt.

Het lange antwoord: een goede portefeuille is evenwichtig verdeeld tussen aandelen en obligaties. U hebt aandelen nodig voor hun krachtige groei en obligaties vanwege hun vast inkomen en lage volatiliteit. (Hoe zit het met cryptocurrencies en andere alternatieve activa, vraag je? Prima, maar gebruik je speelgeld, geen pensioensparen, voor deze speculatieve ondernemingen.)

In deze gids waarin u belegt, helpen wij u te beslissen hoe u uw geld verdeelt tussen aandelen en obligaties en hoe u beleggingen kunt kiezen. Als dat je niet interesseert, blijf dan gewoon hangen - we hebben ook wat info over hoe je een professional kunt inhuren om goedkoop te helpen.

Bepaal hoeveel geld om waar te zetten

Een vuistregel voor het splitsen van uw pensioenportefeuille tussen aandelen en obligaties is om uw leeftijd van 100 af te trekken en het resultaat - als een percentage van uw pot met geld - in aandelen te stoppen. Dus als je 30 bent, zou je 70% in aandelen beleggen en de rest in obligaties.

Helaas zijn de vuistregels niet perfect. Sommige deskundigen zeggen dat 30-iets beleggers dichter bij de 80% van hun pensioensparen in aandelen zouden moeten brengen. Met andere woorden, trek je leeftijd van 110 af en investeer dat bedrag in aandelen.

Een andere manier om een ​​beetje dieper in te gaan op de beste activaspreiding voor u is om deze twee vragen te beantwoorden:

1. Hoe lang duurt het voordat je het geld nodig hebt?

Dit gaat over het projecteren van je geplande pensioengerechtigde leeftijd, en vervolgens berekenen hoeveel jaar je hebt tot je het bereikt.

Als je antwoord "Niet tot over 20 jaar met pensioen gaan" is, dan hallo, aandelenmarkt. Dat tijdsbestek geeft je de tijd om de ups en downs van de markt te temperen - en te genieten van de bounty van de aandelenmarkt in de loop van de tijd.

Als u bijna op pensioen bent, kunt u overwegen om een ​​deel van uw portefeuille in contanten te veranderen, zoals een spaarrekening, een geldmarktrekening of een depositocertificaat. Je zit binnen de tijdshorizon van vijf jaar waar we het in onze bijdrage over financiële doelen over hadden, en je zult ervoor willen zorgen dat geld dat je nodig hebt om te profiteren van de uitgaven voor levensonderhoud in de eerste jaren van pensionering voor jou beschikbaar zal zijn zelfs als de markt door een recessie gaat.

2. Hoe risicomijdend ben je?

Wanneer de beurs crasht, wat zal je reactie dan zijn? Als je goed kunt zitten en je op het lange spel kunt concentreren, ben je een goede kandidaat om 80% of 90% in aandelen te beleggen terwijl je kijkt hoe je investeringen tijdelijk worden gedecimeerd.

Maar als uw reactie op een recessie van de markt zal zijn dat u uw geld neemt en rent, ga dan voor een minder volatiele beleggingsportefeuille. Je zult een aantal potentiële voordelen opgeven, maar als je er beter in bent om met die portefeuille door ups en downs te blijven, is het de moeite waard.

Beleggers die bleven investeren in aandelen zelfs na de marktcrash van 2008-09 eindigden 10 jaar later met rekeningsaldi die ongeveer 50% hoger lagen dan mensen die tijdens de recessie uitverkocht waren, volgens een onderzoek van ongeveer 1,5 miljoen mensen op de werkplek. plannen beheerd door Fidelity Investments.

Als u niet zeker weet hoe u zou reageren op een recessie op de markt, ga dan snel naar onze quiz voor risicotolerantie om erachter te komen.

Kies uw eigen investeringen …

Dus nu weet je dat je 80% van je geld wilt beleggen in aandelen en 20% in obligaties. Als u uw eigen pensioenbeleggingsportefeuille wilt opbouwen, is uw volgende beslissing welke aandelen en obligaties er precies in beleggen. (Als u liever niet op deze details ingaat, is het niet schandelijk om hulp te krijgen bij dit spul. hieronder, waar we praten over goedkope manieren om deskundige begeleiding te krijgen.)

Investeren voor pensionering is niet zo ingewikkeld. U kunt een fantastisch gediversifieerde pensioenportefeuille opbouwen door te beleggen in slechts drie beleggingsfondsen:

• Een beleggingsfonds dat belegt in de gehele Amerikaanse aandelenmarkt.
• Een beleggingsfonds dat belegt in de gehele internationale aandelenmarkt.
• Een beleggingsfonds dat belegt in de totale Amerikaanse obligatiemarkt.

Met deze beleggingsfondsen kunt u in duizenden bedrijven beleggen en kunt u een grote verscheidenheid aan obligaties bezitten - en ze kunnen uw pensioensparen tientallen jaren stimuleren.

»Op zoek naar meer beleggingsideeën? Bekijk meer voorbeelden van beleggingsportefeuilles voor pensioen

Houd er rekening mee dat beleggingsfondsen verschillende namen hebben, afhankelijk van de aanbieder. Wat u in uw 401 (k) of bij uw makelaardij ziet, kan variëren. Om bijvoorbeeld te beleggen in de hele Amerikaanse aandelenmarkt, is er het Total Stock Market Index Fund van Vanguard, Fidelity's Total Market Index Fund of Schwab's Total Stock Market Index Fund - en dat zijn slechts drie keuzes van velen.

Als u via een makelaardij investeert, kunt u zonder problemen een totaalbeursfonds voor de Verenigde Staten, een internationaal fonds en een totaal Amerikaans obligatiemarktfonds vinden. Uw 401 (k) heeft echter mogelijk minder opties. Als u geen fondsen ziet die op die drie typen lijken, overweeg dan een fonds met een streefdatum. We bespreken de streefdatumfondsen hieronder in meer detail.

Elk fonds heeft zijn eigen webpagina - op uw 401 (k) -website of op de eigen website van de fondsaanbieder - waar u kunt zien wat de strategie is (bijvoorbeeld beleggen in de totale Amerikaanse aandelenmarkt).

Op die pagina kunt u ook de vergoedingen van het fonds bekijken - en u wilt absoluut kijken naar de kosten. Focus op de expense ratio: dat zijn de kosten van het fonds als percentage van hoeveel u in dat fonds hebt belegd.

Merk op dat de kostenratio voor hetzelfde exacte beleggingsfonds kan variëren, afhankelijk van of u investeert via een 401 (k) of niet, en hoeveel u investeert, dus u moet de kostenratio van dat specifieke fonds controleren door de link te gebruiken die is gevonden in uw 401 (k) of brokerage-account.

Idealiter investeert u in index beleggingsfondsen. Zoals we in onze beleggingsgids voor 101 hebben vermeld, volgen ze een index die veel bedrijven omvat, in tegenstelling tot actief beheerde fondsen, waarbij een levend mens de onderliggende beleggingen van het fonds plukt. Indexfondsen kosten doorgaans minder. Zoek naar beleggingsfondsen met een kostenratio lager dan 0,5%, indien mogelijk.

… of zoek een professional om te helpen

Er is een alternatief voor het kiezen van uw eigen investeringen: huur een professionele belegger in om het goedkoop voor u te doen.

Als u investeert via uw 401 (k) of een ander type werkplekplan, kan een streefdatumfonds een uitstekende optie zijn voor hands-off beleggen. Target-date fondsen worden gecreëerd door professionele beleggers, en ze zijn opgericht om te beleggen in een gediversifieerde groep beleggingsfondsen namens u, met een mix van Amerikaanse internationale aandelen en obligaties, vergelijkbaar met wat we hierboven beschreven hebben.

Deze fondsen zijn genoemd met het oog op een pensioenjaar - zoals XYZ Target Date Fund 2050 - en u kiest het fonds met het jaar dat overeenkomt met wanneer u van plan bent met pensioen te gaan. Naarmate u dichter bij uw pensioendatum komt, wordt de mix van fondsen automatisch aangepast om minder agressief / volatiel te zijn dan toen pensionering ver weg was (hoewel u bij veel fondsen met een streefdatum ervan uitgaat dat u tijdens uw pensionering blijft investeren, en dus u minstens gedeeltelijk geïnvesteerd houden in aandelen die ver na uw pensioengerechtigde jaar liggen).

U moet er nog steeds voor zorgen dat u niet te veel betaalt: ter vergelijking: de beleggingsfondsen voor doeldoelen aangeboden door Vanguard, een van de goedkoopste aanbieders, hebben een gewogen gemiddelde kostenratio van ongeveer 0,13%, volgens Morningstar Onderzoek. Als de streefdatum die beschikbaar is in uw 401 (k) aanzienlijk hoger is dan dat, heeft u drie opties:

1. Investeer net genoeg om je match te krijgen en start dan bijdragen aan een IRA.
2. Stel uw eigen fondsportefeuille samen, zoals de hierboven genoemde portefeuille met drie fondsen. Je kunt het doen, we beloven het.
3. Krijg deskundig advies over uw 401 (k) via Blooom, een bedrijf dat uw 401 (k) beleggingskeuzes eenmalig, inclusief ideeën voor verbetering, gratis verstrekt. (Er is een vergoeding voor doorlopend onderhoud. Bekijk onze bespreking van Blooom voor meer informatie.)

Als u buiten een werkplekplan investeert, kunt u beleggingsbeheer krijgen via een digitale adviseur (ook robo-adviseur genoemd), zoals Betterment of Wealthfront, of via een app zoals Acorns of Stash.

De goedkoopste robo-adviseurs brengen ongeveer 0,25% van uw rekeningsaldo in rekening.

Veel robo-adviseurs hebben geen accountminimum, dus u kunt aan de slag met $ 10 of zelfs minder. De goedkoopste robo-adviseurs brengen een vergoeding van 0,25% van uw rekeningsaldo in rekening.

U vult een vragenlijst in om de robo-adviseur een idee te geven van hoe risicotolerant u bent en hoe lang u van plan bent om te beleggen. Dat helpt op zijn beurt om de beste investeringen voor u te kiezen.

»Klaar om een ​​digitale adviseur te proberen? Bekijk onze topkeuzes voor de beste robo-adviseurs

Dat is het! Of u nu uw eigen investeringen kiest of een professional inhuurt om u te helpen, u kunt nu 'Investeren voor uw pensioen' krassen op uw lijst met dingen om te doen.

Praktische zaken

Weet niet hoe je zou reageren op een recessie? Onze snelle vragenlijst helpt u een idee te krijgen van uw risicotolerantie.

Wat is het volgende?

• Wil je actie ondernemen?

  Bekijk onze keuzes voor de beste robo-adviseurs

• Wil je dieper duiken?

  Kom meer te weten over de soorten investeringen

• Wil je verwant zoeken?

  Lees over hoe je rijkdom kunt opbouwen